Večji del svojega odraslega življenja ste verjetno imeli življenjsko zavarovanje. Če bi vam ga delodajalec ponudil kot del vašega ugodnosti, morda o njem niste razmišljali več. Vedeli ste, da je tam, a niste vedeli veliko o tem. Ali pa ste morda vzeli politiko kot del dobrega finančnega načrtovanja, še posebej, če imate otroke.
Ampak zdaj boste že vstopili v pokoj - ali pa ste morda že tam. Vaš delodajalec ne plačuje več življenjskega zavarovanja in morate se odločiti, ali boste sklenili novo polico ali vstopili v svoja kasnejša leta brez enega. Kaj je prava izbira?
Se ne naveličate slišati, da ni lahkega odgovora? Razlog je, da se bančni in naložbeni računi - in vaše potrebe - razlikujejo od sosedov ali prijateljev. Kaj je zanje primerno, morda ali morda ni primerno za vas.
Ključni odvzemi
- Življenjsko zavarovanje je namenjeno zaščiti družin pred izgubo dohodka. Dve glavni vrsti življenjskega zavarovanja sta terminsko in trajno življenjsko zavarovanje. Če se upokojite in nimate težav s plačevanjem računov ali sklenitvijo konca, verjetno ne potrebujete življenjskega zavarovanja. Če se upokojujete z dolgom ali imate otroke ali zakonca, ki je odvisen od vas, je ohranjanje življenjskega zavarovanja dobra ideja. Življenjsko zavarovanje je mogoče vzdrževati tudi med upokojitvijo, da bi pomagali plačati davek na nepremičnine.
Kako se življenjsko zavarovanje prilega
Pred upokojitvijo večina družin porabi večino ali celotni dohodek gospodinjstva za podporo življenjskemu slogu. Če dve osebi delata, sta oba dohodka na splošno bistvena za ohranjanje življenjskega standarda družine. Če dela samo ena oseba, velja isto. Če bi eden od teh zaslužkarjev preminil, bi se gospodinjstvo v enem najhujših možnih časov znašlo v finančni situaciji.
Naloga življenjskega zavarovanja je zaščititi družinske člane pred izgubo dohodka, če bi ti ali drug primarni prejemnik plače umrl.
Kot vsako zavarovalno sredstvo obstaja več življenjskih zavarovanj. Terminsko življenjsko zavarovanje ponuja kritje za določeno časovno obdobje - običajno 10 do 30 let. Trajno življenje, imenovano tudi denarna vrednost, je življenjska politika, ki se pogosto uporablja pri načrtovanju posesti. Na voljo je v dveh okusih - vse življenje in univerzalno življenje. Tu je nekaj vprašanj, ki vam bodo pomagala pri odločitvi, kaj potrebujete.
Ali še vedno zaslužite zunanji dohodek?
Glede na osnovno funkcijo življenjskega zavarovanja, boste morda imeli dobro predstavo o potrebi po stalnem kritju. V najosnovnejšem pomenu, če se upokojiš in ne delaš več, da bi se konci srečali, tega verjetno ne potrebuješ. Če živite brez socialne varnosti skupaj s pokojninskimi prihranki, dohodka ne morete nadomestiti.
Ko boste umrli, bo vaša družina še naprej prejemala izplačila z vaših pokojninskih računov, Social Security pa izplačuje družinske dajatve. Vendar se nadomestilo za preživele družinske člane razlikuje glede na vašo edinstveno situacijo in ne bo znašalo toliko, kolikor vam je plačala socialna varnost, ko ste bili živi. Pred odločitvijo o življenjskem zavarovanju se prepričajte, da poznate svojo korist.
Ste v zadolžitvi?
V idealnem primeru boste prispeli do upokojitvene starosti brez dolga, vendar to ni vedno tako. Dejansko je v letu 2013 30% lastnikov stanovanj, starih 65 let in več, še vedno nosilo hipoteko; 21% upokojencev, starih 75 let in več, je v letu 2011 še vedno izvrševalo plačila stanovanj.
Dolg študentskih posojil naj bi bil težava za vse večje število upokojencev v prihodnosti. Od leta 2013 je več kot 700.000 upokojencev imelo dolg študentskega posojila - bodisi ostanke lastnih posojil bodisi zaradi sopodpisovanja posojil za otroke ali vnuke.
Strokovnjaki trdijo, da bi lahko bilo kritje stalnega življenjskega zavarovanja dobro priporočljivo, če še vedno odplačujete dolg. Upoštevajte pristop "boljši varni kot žal", razen če so ta plačila dolga tako majhen del vaše neto vrednosti, da ne bi obstajalo tveganje za finančne težave.
Ali sta vaša otroka in zakonec samozadostna?
Bi pomagalo vašemu posestvu?
Nekateri z velikimi sredstvi lahko življenjsko zavarovanje uporabljajo strateško - na primer kot način, da poskrbijo za davek na nepremičnine. Lahko bi poplačal poslovni dolg, financiral kakršne koli pogodbe o nakupu in prodaji, povezane z vašim podjetjem ali nepremičnino, ali celo financiral pokojninske načrte.
Kot si lahko predstavljate, je, kako življenjsko zavarovanje uporabljate kot davčno učinkovit del vašega nepremičninskega načrta, zelo zapleteno. Potrebovali boste pomoč odvetnika, ki je specializiran za načrtovanje nepremičnin. Upoštevajte, da če ne posedujete nepremičnine, ki presega milijone dolarjev neto vrednosti, davčni premisleki verjetno ne veljajo. Zato v ta namen morda ne potrebujete življenjskega zavarovanja, vendar se morate prepričati, da je dobro povprašati usposobljenega strokovnjaka.
Spodnja črta
Morda se zdi, da bi se tako dolgo odpovedali življenjskemu zavarovanju, resnica pa je, da tega ne potrebujete več. Če nimate dohodka, ki bi ga nadomestil, zelo malo dolga, samozadostna družina in brez dragih pomislekov glede urejanja posesti, obstaja velika možnost, da se od te politike poslovite. Kar se tiče načrtovanja nepremičnin, boste tako ali tako potrebovali drugačno politiko ali večje spremembe obstoječega.
To je popolno vprašanje za finančnega načrtovalca ali samo za zavarovalnega svetovalca. Bodite previdni, če preprosto vprašate svojega zavarovalnega zastopnika. Ker jih pogosto plačujete s provizijo, bi vas lahko zanimalo, da vas bodo držali pri pravilniku, tudi ko ga ne potrebujete.
