Hipoteka z odloženo obrestno mero je hipoteka, ki omogoča odlog nekaterih ali vseh obresti, potrebnih za posojilo.
Razčlenitev hipoteke z odloženimi obrestmi
Hipotekarne pogoje z odloženo obrestno mero je mogoče vključiti za prilagoditev vseh vrst hipotekarnih posojil. Na hipotekarnem trgu so odložene obresti najpogosteje povezane s posojili za plačilo z baloni in hipotekarnimi posojili s prilagodljivo obrestno mero (ARM).
Rezervacije za povečane obresti
Rezervacije za odložene obresti so lahko tako za posojilojemalca kot za posojilojemalca, saj zahtevajo prilagoditev razporeda plačil. Na splošno hipotekarna posojila z odloženimi obrestmi za odložene obresti posojilojemalcu omogočajo minimalna plačila, ki so manjša od skupnih dolgov. Posojilodajalci lahko to določbo spreminjajo na različne načine, vendar imajo običajno minimalno plačilo, ki ga lahko posojilojemalec odobri pod običajnim zneskom plačila. Če se posojilojemalec odloči uveljaviti svoje pravice za odložene obresti in plača nižji znesek, potem plačilo krije glavnico in nekatere obresti. Presežne obresti se nato dodajo skupnemu saldu posojila. To poveča znesek obresti, zaračunanih za prihodnja plačila.
Skupne odložene obresti so običajno sinonim za negativno amortizacijo. Lastnik stanovanja z naraščajočimi odloženimi obrestmi omogoča obresti, kar na koncu poveča skupne stroške posojila. Odložena posojila za odložene obresti se razlikujejo od dolga na odloženi obrestni kartici dokončno zapadlost in posojilojemalec bo moral, ko posojilo dospe do zapadlosti, izplačati pavšalni znesek. Za hipoteke z odloženimi obrestmi je mogoče upoštevati nekaj pomislekov, ki bodo omogočili podaljšanje, kot je sprememba posojila ali odstopanje.
Možnost plačila Hipoteke z nastavljivo obrestno mero
Na hipotekarnem trgu posojilodajalci lahko posojilojemalcem ponudijo možnost plačila s hipoteko z nastavljivo obrestno mero. Ta vrsta izdelka je eno najpogostejših posojil, kjer se bo pojavila negativna amortizacija.
Posojilojemalci v hipoteki z nastavljivo obrestno mero plačujejo tako fiksno kot variabilno obrestno mero. Možnosti plačila se bodo v kratkem času začele z nizko fiksno obrestno mero. Ko posojilojemalec doseže določen datum ponastavitve, bo imel na voljo več možnosti glede vrste plačila, ki ga želi izvesti v posojilu s spremenljivo obrestno mero. Posojilojemalec lahko izvede minimalno plačilo s fiksnimi obrestmi. Mogoče imajo tudi možnost, da plačajo samo obresti. Lahko tudi plačajo standardno spremenljivo stopnjo, ki je potrebna, ali imajo tudi druge možnosti, ki jih določi posojilodajalec. V vseh scenarijih, razen pri običajnem plačilu posojila, posojilojemalec plača odložene obresti, saj je plačilo pod običajnim zneskom. Presežek se nato doda neporavnanemu stanju.
V ARM z možnostjo plačila ima posojilojemalec v vsakem trenutku plačila različne možnosti. Lahko se odločijo za izvedbo minimalnega plačila v enem mesecu, ki mu bo v naslednjem mesecu sledilo višje plačilo. Možnosti plačila ARM-ji so bili zasnovani tako, da pomagajo posojilojemalcem z nestanovitnimi nivoji dohodka, saj lahko posojilojemalci vsak mesec, ko je potrebno plačilo, izberejo katero koli možnost plačila.
Posojila za plačilo z balonom
Posojila za plačilo z balonom so običajna vrsta hipoteke z odloženimi obrestmi. Z posojilom z balonskim plačilom posojilojemalec v celotni dobi posojila ne plačuje glavnice ali obresti. Posojilojemalec mora posojilo odplačati v pavšalnem znesku, ki vključuje glavnico in obresti na datum zapadlosti posojila. Na splošno bodo posojila za plačilo z baloni, ki so daljša od enega leta, posojilodajalci strukturirali obresti, ki jih je treba nabirati in odložiti letno. Posojilodajalci lahko zaračunajo obresti na katerem koli urniku, ki ga določijo v posojilnih pogojih.
