Kaj je odložena razpoložljivost?
V financah se izraz odložena razpoložljivost nanaša na zamudo pri obdelavi nedavno deponiranega čeka.
Da bi se izognili goljufijam, ki vključujejo unovčenje slabih čekov, preden jih odobrijo, obstajajo predpisi, ki omejujejo čas do obdelave deponiranega čeka.
Ključni odvzemi
- Odložena razpoložljivost se nanaša na časovno obdobje med deponiranjem in unovčenjem čeka. Obstajajo predpisi, ki omejujejo čas, ko je mogoče odložiti razpoložljivost. Banke lahko pod določenimi pogoji prejemajo razširitve do teh omejitev, na primer, ko se je polog odložil zaradi okvare sistema ali izpada električne energije.
Razumevanje odložene razpoložljivosti
Pravila, ki se nanašajo na hitrost obdelave na novo vloženih čekov, so določena v Pravilniku CC Federal Reserve. Ta uredba je odgovorna za izvajanje standardov iz Zakona o hitri razpoložljivosti sredstev (EFAA), ki ga je sprejel Kongres leta 1987.
V skladu s temi predpisi je bankam prepovedano hraniti čeke več kot dva dni, če gre za lokalne čeke, ali pet dni za preglede zunaj kraja. Od februarja 2010 pa so bile te uredbe še poenostavljene, saj se za namene te določbe zdaj vsi čeki, deponirani v Združenih državah, štejejo za "lokalne čeke".
Namen teh uredb je bil odvrniti sheme goljufij in poneverbe. V mnogih takih shemah storilci izkoristijo zamudo med deponiranjem čeka v primerjavi s tem, ko ga banka obdela in unovči. Z Uredbo CC je možnost za tovrstne goljufije zmanjšana.
Čeprav je za večino depozitov običajna omejitev obdobja zadrževanja dva dni, so na voljo izjeme, ki bankam omogočajo, da imajo čeke sedem dni ali dlje. Na primer, banke lahko odložijo razpoložljivost depozitov na novih računih za največ devet delovnih dni. Če pa ima imetnik novega računa drug račun v tej banki, ki je odprt več kot 30 dni, se imetnik novega računa ne more namestiti.
Banke lahko odložijo tudi razpoložljivost velikih vlog, ki presegajo 5000 USD. To velja za depozite posameznega instrumenta, katerih vrednost znaša 5000 USD ali več, kot tudi za skupne vloge v višini več kot 5000 USD. Banka lahko odloži razpoložljivost celotnega depozita do sedmega delovnega dne.
Primer dejanskega sveta za odloženo razpoložljivost
Drug primer, kjer lahko banke pridobijo razširitve za standardna dvodnevna pravila o odloženi razpoložljivosti, je, kadar zadevni depozit sumi na goljufijo. V teh primerih lahko banka odloži razpoložljivost sredstev do sedmega delovnega dne.
Banka lahko to stori tudi, če ima zadevni račun pretekle prekoračitve. Uredba CC zahteva, da je bil račun prekoračen v najmanj šestih delovnih dneh od prejšnjih šestih mesecev ali dveh delovnih dni, če je bil znesek prekoračitve preko 5000 USD.
Nazadnje nekateri drugi pogoji, v katerih banke lahko odložijo razpoložljivost deponiranih sredstev, vključujejo primere, ko zadevni depozit temelji na dokumentu o nadomestitvi slike (IRD) čeka, ki je bil prej zavrnjen ali ko se je nakazilo zgodilo v času, ko banka ni mogla normalno delovati, na primer zaradi izpada sistema ali izpada električne energije.
