Opredelitev konsolidacije dolgov

Kazalo

Kaj je konsolidacija dolgov?
Kako utrditi
Razumevanje konsolidacije
Prednosti konsolidacije
Kako deluje konsolidacija dolgov
Iskanje konsolidacijskega posojila
Prednostno plačilo
Možne pasti
Spodnja črta

Kaj je konsolidacija dolgov?

Konsolidacija dolgov pomeni najem novega posojila za poplačilo številnih obveznosti in dolgov potrošnikov, na splošno nezavarovanih. Dejansko se več dolgov združi v en, večji kos dolga, običajno z ugodnejšimi pogoji izplačila. Ugodni pogoji izplačila vključujejo nižjo obrestno mero, nižje mesečno plačilo ali oboje.

Potrošniki lahko uporabijo konsolidacijo dolgov kot orodje za reševanje dolga študentskega posojila, dolga na kreditni kartici in drugih vrst dolga.

Konsolidacijski dolg

Kako utrditi

Potrošniki lahko dolgove združijo v eno samo plačilo. Eden od načinov je združevanje vseh njihovih plačil s kreditno kartico na eno, novo kreditno kartico - kar je dobra ideja, če kartica za določen čas zaračuna malo ali nič obresti. Lahko uporabijo tudi obstoječo funkcijo prenosa stanja na kreditni kartici (še posebej, če nudi posebno promocijo pri transakciji).

Posojila za lastniški kapital ali domače lastniške kreditne linije (HELOC) so druga oblika konsolidacije, ki si jo nekateri prizadevajo. Običajno so obresti za to vrsto posojila odbitne za davčne zavezance, ki razčlenijo svoje odbitke.

Za zvezne vlade je na voljo več možnosti konsolidacije za ljudi s študentskimi posojili.

Razumevanje konsolidacije

Teoretično je konsolidacija dolgov vsaka uporaba ene oblike financiranja za poplačilo drugih dolgov. Vendar obstajajo posebni instrumenti, imenovani posojila za konsolidacijo dolgov, ki jih upniki ponujajo kot del plačilnega načrta posojilojemalcem, ki imajo težave pri upravljanju števila ali velikosti neporavnanih dolgov.

Upniki so to pripravljeni storiti iz več razlogov, vključno s tem, da povečuje verjetnost izterjave od dolžnika. Ta posojila običajno ponujajo finančne institucije, kot so banke in kreditne zadruge, obstajajo pa tudi specializirana podjetja za storitve konsolidacije dolgov.

Obstajata dve široki vrsti posojila za konsolidacijo dolgov:

Imejte račune z visokimi obrestnimi merami ali mesečnimi plačili, ki imajo težave pri plačevanju, se ne morejo pogajati o nižjih obrestnih merah za posojila.

Ko bo vzpostavljen načrt konsolidacije dolgov, agencije za izterjavo ne bodo mogle klicati (ob predpostavki, da so posojila, o katerih kličejo, poplačana).

Mogoče bo tudi davčna olajšava. Služba za notranji prihodek (IRS) ne omogoča odbitka obresti za nezavarovana posojila za konsolidacijo dolgov. Če pa je vaše konsolidacijsko posojilo zavarovano s sredstvom, se lahko upravičite do davčne olajšave. Plačila obresti za posojila za konsolidacijo dolga so pogosto davčno odbitna, kadar gre za kapital doma.

Tudi konsolidacijsko posojilo je lahko prijazno glede na vašo kreditno oceno navzdol. "Če se glavnica izplača hitreje, se stanje izplača prej, kar pomaga povečati vašo kreditno oceno, " pravi Freeman.

Kako deluje konsolidacija dolgov

Recimo, na primer, da mora posameznik s tremi kreditnimi karticami in skupno 20.000 dolarjev zaradi 22, 99% letne stopnje, sestavljene mesečno, plačati 1.047, 37 USD mesečno v 24 mesecih, da stanje naravna na nič. Iz tega izhaja, da se sčasoma samo obresti plačujejo 5.136, 88 dolarja. Če bi isti posameznik združil te kreditne kartice v posojilo z nižjimi obrestmi po 11-odstotni letni obrestni meri, sestavljeno mesečno, bi moral plačevati 932, 16 USD mesečno v 24 mesecih, da bi stanje dosegel na nič. Iz tega izhaja, da se obresti plačajo 2.371, 84 USD. Mesečni prihranek znaša 115, 21 dolarja, v času trajanja posojila pa znesek prihranka znaša 2.765, 04 dolarja.

Tudi če mesečno plačilo ostane enako, lahko še vedno pridete naprej s poenostavitvijo posojil. Recite, da imate tri kreditne kartice, ki zaračunavajo 28% APR; te se izplačajo v višini 5000 USD na vsakega in porabite 250 USD na minimalno plačilo vsake kartice. Če bi vsako kreditno kartico plačevali posebej, bi porabili 750 USD na mesec 28 mesecev in bi na koncu plačali približno 5.441, 73 USD obresti.

Če pa preostanek teh treh kartic prenesete v eno konsolidirano posojilo po razumnejši 12-odstotni obrestni meri in posojilo še naprej odplačujete z enakimi 750 dolarji mesečno, boste plačali približno tretjino obresti (1.820, 22 dolarja), posojilo pa boste lahko umaknili pet mesecev prej. To znaša skupni prihranek 7.371, 51 USD (3.750 USD za plačila in 3.621, 51 USD obresti).

Podrobnosti o posojilu	Kreditne kartice (3)	Konsolidacijski posojilo
% Obresti	28%	12%
Plačila	750 dolarjev	750 dolarjev
Izraz	28 mesecev	23 mesecev
Računi plačani / mesec	3	1
Ravnatelj	15.000 USD (5000 USD * 3)	15.000 dolarjev
Obresti	5.441, 73 USD (1.813, 91 * 3)	1.820, 22 USD (606, 74 $ * 3)
Skupaj	20.441, 73 USD	16.820, 22 USD

Seveda morajo posojilojemalci imeti dohodek in kreditno sposobnost, ki sta potrebna, da se lahko kvalificirata z novim posojilodajalcem, ki jim lahko ponudi nižjo stopnjo. Čeprav bo vsak posojilodajalec verjetno zahteval drugačno dokumentacijo, odvisno od vaše kreditne zgodovine, najpogosteje zahtevani podatki vključujejo delovno pismo, dvomesečne izpiske za vsako kreditno kartico ali posojilo, ki ga želite odplačati, in pisma upnikov oz. odplačilne agencije.

Iskanje konsolidacijskega posojila

Če vas banka ali kreditna unija zavrne, Gagnon predlaga, da raziščete zasebne hipotekarne družbe ali posojilodajalce. "Običajno so manj togi pri rezultatih in razmerjih."

Prednostna plačila

Ko postavite svoje vozilo za konsolidacijo dolga, kako naj se odločite, kateri račun se lotite najprej? To lahko odloči vaš posojilodajalec, ki lahko izbere vrstni red vračila upnikov.

Če ne, bi morali najprej plačati dolg z najvišjimi obrestmi. Če pa imate posojilo z nižjo obrestno mero, ki vam povzroča več čustvenega in duševnega stresa kot tisti z višjimi obrestmi (takšno osebno posojilo, ki ima zaostrene družinske odnose), boste morda želeli začeti s tem.

Ko odplačate en dolg, prestavite plačila na naslednji niz v postopku plačevanja slapov, dokler vsi računi niso poplačani.

Možne pasti

Potrošniki bi morali upoštevati pri konsolidaciji dolga.

Podaljšanje roka posojila

Vaše novo mesečno plačilo in obrestna mera sta zaradi novega posojila morda nižja. Vendar bodite pozorni na plačilni načrt: Če je bistveno daljši od prejšnjih dolgov, boste morda dolgoročno plačevali več. Večina posojilodajalcev za konsolidacijo dolgov zasluži z raztezanjem roka posojila mimo povprečnega, če ne celo najdaljšega obdobja prejšnjega dolga posojilojemalca. To posojilodajalcu omogoča urejen dobiček, tudi če zaračuna nižjo obrestno mero.

Primer: John ima 19.000 ameriških dolarjev dolga na kreditni kartici, 12.000 dolarjev avtomobilskega posojila in 5.500 dolarjev, ki ostane na šolskem posojilu. Njegova skupna mesečna plačila znašajo 1.175 dolarjev. Posojilodajalec za konsolidacijo dolga ponuja, da posojila zbere v en sam zapis, ki zaračuna nižjo obrestno mero in zniža mesečno plačilo na 850 USD. Hvaležno sprejema in prihrani 325 dolarjev na mesec. Najdaljši rok prejšnjih posojil Johna pa je bil pet let, novo posojilo pa 90 mesecev (sedem let in pol). Na koncu bo plačal skupaj 6.375 dolarjev, medtem ko bi pri starih dolgovih največ, kar bi plačal, znašal 5.875 dolarjev.

Zato je pomembno narediti domačo nalogo. Pokličite izdajatelja kreditne kartice, da ugotovite, koliko časa bo trajalo, da boste plačali dolg na vsaki kartici po trenutni obrestni meri. Nato primerjajte to z dolžino in stroški konsolidacijskega posojila, ki ga razmišljate.

Škodovanje bonitetne ocene

Če boste svoja obstoječa posojila preusmerili v povsem novo posojilo, boste na začetku verjetno opazili skromen negativen vpliv na vašo kreditno oceno. Kreditne ocene dajejo prednost dolgotrajnim dolgovom z daljšo, doslednejšo zgodovino plačil. Zamenjava dolgov pred prvotno pogodbo bi zahtevala negativno. Navedeni so tudi, da ste prevzeli večji, novejši dolg, kar poveča vaš dejavnik tveganja. In seveda tako kot pri drugih vrstah kreditnih računov tudi zgrešeno plačilo posojila za konsolidacijo dolga velja za vaše kreditno poročilo.

Poleg tega lahko zapiranje starih kreditnih računov (ko bodo izplačani) in odpiranje enega novega lahko zmanjšata skupni znesek kreditov, ki vam je na razpolago, povečajte količnik izkoriščenosti dolga in kredita. To lahko tudi zniža vašo kreditno oceno, saj se lahko posojilodajalci povišajo kot manj finančno stabilni. Če pa konsolidirate dolg na kreditni kartici in na koncu izboljšate stopnjo izkoriščenosti svoje kreditne kartice - to je znesek potencialnih posojil, ki jih dejansko uporabljate -, se lahko rezultat pozneje zviša.

Primer: Sally preusmeri dolg kreditne kartice 16.000 USD v novo posojilo. Zareže kreditne kartice, račune pa pusti odprte. Če nima drugega dolga, je dejansko zmanjšala razmerje med dolgom in kreditom na polovico, saj ima zdaj na svojih računih kreditne kartice na voljo 16.000 dolarjev neuporabljenih kreditov, skupaj s konsolidacijskim posojilom v višini 16.000 dolarjev. Če bi zaprla svoje stare račune, bi porabila 100% kredita, ki ga ima na voljo za svoje novo posojilo, kar bi negativno vplivalo na njen rezultat.

Ogrožanje premoženja

Bistveno lažje je pridobiti zavarovano konsolidacijsko posojilo kot nezavarovano, kar pomeni, da lahko več nezavarovanih dolgov (na primer stanje kreditne kartice) združi v večji zavarovani dolg. Morda boste zastavili svojo lastnino kot zavarovanje proti veliko večjim zneskom, kot ste jih imeli prej. Na primer, z uporabo domačega lastniškega posojila ali kreditne linije tvegate svoj dom, če ne opravite zahtevanih plačil.

Izguba posebnih pogojev ali ugodnosti

Študentska posojila imajo posebne rezervacije (kot so popusti za obrestne mere in rabate), ki bodo izginili, če jih boste utrdili z drugimi dolgovi. Tistim, ki neplačujejo konsolidiranih šolskih posojil, se običajno vrnejo davki in se jim lahko na primer pripiše plača.

Plačevanje veliko denarja za storitev konsolidacije dolgov

Te skupine pogosto zaračunavajo zajetne začetne in mesečne pristojbine. In jih morda ne potrebujete. Svoj dolg lahko brezplačno konsolidirate z novim osebnim posojilom pri banki ali na primer z nizko obrestno kreditno kartico.

Spodnja črta

Če zamenjate več posojil z več obrestnimi merami z enim, lahko mesečno plačilo s fiksno obrestno mero poenostavi življenje. Vendar ne utrdite samo zaradi udobja. Razen če vas preplavijo številni datumi plačil, enostavnost enega samega mesečnega plačila glede na paste ni zadosten razlog za konsolidacijo dolga.

In zapomnite si: samo konsolidiranje dolga vas ne bo rešilo dolga; izboljšanje porabe in varčevanje navad ne. Če združite svoje dolgove, se upirajte skušnjavi, da bi na svojih kreditnih karticah spet poravnali dobroimetje; v nasprotnem primeru vas bo obremenilo njihovo odplačilo in novo, konsolidirano posojilo. Konsolidacija je orodje, ki vam pomaga, da se rešite iz dolga obremenjene pasje hiše in ne boste dobili lepše, dražje pasje hiše.

Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opis

Sorodni pogoji

Druga hipoteka Druga hipoteka je vrsta podrejene hipoteke, ki je nastala, medtem ko prvotna hipoteka še vedno velja. več Preoblikovanje hipoteke Prenovitev hipoteke prevzame preostala hipotekarna plačila glavnice in obresti ter jih preračuna na podlagi novega amortizacijskega načrta. več Opredelitev računa, ki se obrača, Revolving račun je vrsta kreditnega računa, ki posojilojemalcu zagotavlja najvišji limit in omogoča spreminjanje razpoložljivosti kredita. več Reloading Reloading je praksa najema novega posojila za poplačilo obstoječega posojila za pridobitev nižje obrestne mere ali za konsolidacijo dolga. več Kaj je plaz dolga? Dolžni plaz je pospešen sistem odplačevanja dolga, ki temelji na plačilu posojila z najvišjo obrestno mero. več Preberi to, preden konsolidiraš študentska posojila Nauči se prednosti in slabosti konsolidacije študentskih posojil in zakaj je ključnega pomena za konsolidacijo zveznih in zasebnih študentskih posojil ločeno. več partnerskih povezav

povezani članki

Upravljanje dolgov

Kakšna je razlika med konsolidacijo in poravnavo dolgov?

Načrtovanje upokojevanja

10 načinov zadolževanja v pokoj

Slab kredit

Nasveti strokovnjakov za zmanjševanje dolga na kreditni kartici

Študentska posojila

Poskusite te nasvete, da boste študentska posojila hitreje odplačali