OPREDELITEV trenutne likvidnosti
Tekoča likvidnost je skupni znesek gotovine in nepovezanih deležev v primerjavi z neto obveznostmi in zapadlimi pozavarovalnimi rezervami. Tekoča likvidnost je izražena v odstotkih in se uporablja za določitev zneska obveznosti zavarovalnice, ki jih je mogoče pokriti z likvidnimi sredstvi. Visoko razmerje kaže, da zavarovalnica ni odvisna od novih premij za kritje obstoječih obveznosti.
RAZKRIJANJE DOLŽJE Trenutna tekočina
Razumevanje vrste obveznosti, ki jih je zavarovalnica prevzela s sklepanjem zavarovalnih polic in prenehanjem pozavarovanja, je pomemben korak pri ugotavljanju, ali je zavarovalnica ogrožena. Zavarovalnice, ki lahko pokrijejo svoje obveznosti z gotovino in drugimi razpoložljivimi finančnimi viri, so bolje sposobne vremensko povečati odškodnine in se zato manj zanašajo na sklepanje novih polic ali povečanje premij za kritje obveznosti. Tovrstna analiza se imenuje analiza likvidnosti.
Ukrepi solventnosti
Zavarovalnice uravnotežijo naložbene dejavnosti za povečanje dobička s tveganji, povezanimi s policami, ki jih prevzamejo. Naložbe z višjimi donosnostmi imajo lahko tudi daljše trajanje in tako zapirajo sredstva za daljše časovno obdobje. Te vrste sredstev, kot so nepremičnine, je morda tudi težje hitro prodati. Tako imajo zavarovalnice kombinacijo denarnih sredstev, njihovih ustreznikov, državnih vrednostnih papirjev, podjetniških obveznic, delnic in hipotek, kar ustvarja mešanico visokega donosa in visoke likvidnosti v različnih zneskih.
Agencije za ocenjevanje bonitetnih ocen preverijo likvidnost zavarovalnice, da se določi bonitetna ocena. Te agencije bodo objavile količnik likvidnosti in hitro razmerje, ki primerja denar in denarne ustreznike z obveznostmi. Podobno kot stresni testi, ki jih banke postavljajo pri določanju kapitalizacije, tudi zavarovalnice postavljajo različne scenarije, da ugotovijo, ali znesek likvidnosti, ki ga ima zavarovalnica, krije obveznosti. Rezultati teh stresnih testov za posamezno zavarovalnico se primerjajo z rezultati drugih zavarovalnic, ki ponujajo podobne police.
Potrošniki lahko najdejo to in druga razmerja za zavarovalnice iz zavarovalno-regulativnega informacijskega sistema zavarovanja NAIC (IRIS), zbirke analitičnih orodij o solventnosti in zbirk podatkov, namenjenih zagotavljanju državnih služb za zavarovanje s celostnim pristopom k pregledovanju in analiziranju finančnega stanja zavarovalnic, ki poslujejo znotraj njihovih posamezne države. IRIS, ki so ga razvili državni regulatorji za zavarovanje, ki sodelujejo v odborih NAIC, je namenjen pomoči državnim zavarovalnicam pri usmerjanju sredstev na tiste zavarovalnice, ki najbolj potrebujejo regulativno pozornost. IRS ni namenjena nadomestitvi vsakega poglobljenega spremljanja plačilne sposobnosti vsakega oddelka za državno zavarovanje, kot so finančne analize ali pregledi.
