Ko se odločite, kje odprete svoje finančne račune, se boste morda vprašali: Ali naj grem pri banki ali kreditni uniji? Danes je med obema manj razlik glede ugodnosti, še posebej, če ima kreditna unija, o kateri razmišljate, dobre spletne storitve in je član zadruge, ki omogoča dostop do podružnic in bankomatov po vsej državi. Banke in kreditni sindikati nudijo enako varnost za vaš denar prek zavarovanja, ki ga podpira zvezna vlada.
Ko proučujete banke in kreditne zadruge, razmislite, kaj vam je najbolj pomembno - na primer pobiranje bankomatov ali najnižje pristojbine na tekočem računu. Obstavili smo devet ključnih razlik, ki vam bodo pomagale pri izbiri.
Ključni odvzemi
- Kreditne zveze imajo navadno nižje pristojbine in boljše obrestne mere za varčevalne račune in posojila, mobilne aplikacije bank in spletna tehnologija pa so bolj napredne. Banke imajo pogosto več poslovalnic in bankomatov po državi. Nekatere kreditne zadruge to prednost nadomeščajo s skupno mrežo podružnic CO-OP iz 5.600 poslovalnic in več kot 54.000 bančnih bankomatov. Kreditni sindikati so znani po zagotavljanju boljše storitve za stranke, medtem ko imajo velike nacionalne banke ponavadi strožja pravila in manj prožnosti pri odločanju - izdelava.
1. Lastništvo
Banke so v lasti vlagateljev in delujejo kot profitne institucije. Kreditne zveze niso neprofitne in so v lasti njihovih članov. Banke morajo ustvarjati dobiček za svoje vlagatelje. Kreditnim sindikatom ni treba ustvarjati dobička za svoje člane. Namesto tega je njihov cilj ohraniti nizke provizije in določiti njihove obrestne mere za prihranke čim višje in za posojila čim nižje.
2. Članstvo
Vsakdo je upravičen do odprtja računa v banki. Kreditne zveze morajo svojo bazo strank omejiti na tako imenovano "področje članstva". To lahko vključuje podjetje, v katerem ljudje delajo, šolo ali kraj čaščenja, geografsko območje ali članstvo v organizaciji.
Nacionalne kreditne zadruge ustvarjajo, kako povečati upravičenost do članstva. Connexus, na primer, prek članstva omogoča članstvo, ki se mu lahko ljudje pridružijo za 5 dolarjev.
Tudi člani kreditnih sindikatov lahko, za razliko od strank banke, glasujejo o politikah kreditne unije in sodelujejo pri odločitvah.
3. Ponudba izdelkov
Kreditne zveze ponujajo manj izdelkov kot banke, zlasti v komercialnem bančnem prostoru, vključno s poslovnimi kreditnimi karticami in poslovnimi posojili. Kreditne unije - ki so običajno manjše od bank - imajo tudi manj naložbenih produktov.
4. Obrestne mere
Ko iščete posojilo katere koli vrste, je najbolje, da preverite tako lokalne banke kot kreditne zadruge. V mnogih primerih boste ugotovili, da kreditne zadruge ponujajo najnižje obrestne mere za posojila, kot so avtomobilska posojila in hipoteke. Kar se tiče obrestnih mer za varčevalne izdelke, boste verjetno ugotovili, da kreditne zadruge ponujajo višje stopnje kot banke. Prav tako je vredno preveriti spletne banke, da preverite, kako so njihove pogosto nižje stopnje v primerjavi s tistimi, ki jih upoštevate drugi posojilodajalci.
Nacionalna uprava kreditne unije s pomočjo podatkov S&P Global Market Intelligence redno primerja obrestne mere za varčevalne vloge in posojila za banke v primerjavi s kreditnimi sindikati. Tabela iz decembra 2018 kaže, da so kreditne zveze na CD-jih in denarnem trgu ter varčevalni računi objavile višje obrestne mere ter nižje obrestne mere za večino posojil za stanovanja in avtomobile. Državna kreditna unija Connexus slovi po tem, da ponuja najnižje obrestne mere.
5. Pristojbine
Ker morajo banke zaslužiti za svoje vlagatelje, imajo navadno več in višje provizije kot kreditne zadruge. Številni kreditni sindikati ponujajo preverjanje računov brez minimalnega salda in brez mesečnih stroškov storitev. Brezplačno preverjanje računov v bankah ponavadi vsebuje določbe, na primer minimalno stanje na računu ali zahteve za dodatne vrste računov, na primer hipoteke ali kreditne kartice. Pristojbine za napake, kot sta odplačana ček ali prekoračitev, so tudi pri bankah višje - še posebej, če se ne prijavite za premijski račun. Še enkrat, ko raziskujete pristojbine, primerjajte spletne banke s tistimi zidaki.
6. Spletne storitve in tehnologija
Velike banke ponavadi porabijo več denarja za tehnologijo, zato so znane po tem, da veliko hitreje dodajajo tehnične storitve kot kreditne zadruge. Storitve mobilnega bančništva bodo verjetno precej naprednejše v bankah. Vendar je mogoče najti nacionalne kreditne zadruge z možnostmi digitalnega bančništva, ki zagotavljajo večino potrebnih storitev. Če sta tehnologija in spletno bančništvo ključnega pomena za vašo izbiro, naredite seznam svojih obveznih storitev in zahtevajte predstavitev le-teh, preden odprete račun v banki ali kreditni uniji.
7. Varnost vašega denarja
Računi v bankah in kreditnih zvezah so zavarovani do 250.000 dolarjev. Banke so zavarovane pri zvezni agenciji za zavarovanje vlog (FDIC), kreditne zveze pa zavarovane s strani uprave nacionalne kreditne unije. Če imate na razpolago več kot 250.000 dolarjev, se pogovorite s službo za stranke v instituciji, ki ste jo izbrali, da ugotovite, katere vrste računov lahko uporabite za povečanje dostopa do zavarovanja. Preverjanje in varčevalni račun, na primer, imata pravico do zavarovanja do 250.000 dolarjev.
Računi v bankah in kreditnih zvezah so zavarovani do 250.000 dolarjev, zato ni treba skrbeti za varnost svojega denarja.
8. Služba za stranke
Večje banke vas lahko slabo poslujejo. Eden od zloglasnih primerov: Wells Fargo, ki je kupil goljufije zaradi goljufivih obtožb do kupcev, je bil kaznovan s 575 milijoni dolarjev in še vedno čisti nered. Čeprav je to lahko med bankami še posebej slabo, so številne velike banke neprilagodljive pri svojih storitvah strank, saj pravila ne postavljajo lokalno, temveč namesto njih nacionalni upravni odbori in izvršno vodstvo.
Kreditne zveze so videti, da služijo njihovemu članstvu in so ponavadi bolj prilagodljive, ko gre za potrebe strank. Na glasovanje glede vprašanj v zvezi s storitvami strank vplivajo lastniki računov - člani kreditne unije, ki imajo enake glasovalne pravice.
Poleg tega je članstvo v kreditnih sindikatih manjše in je bolje poznano lokalnim podružnicam, kar pomaga olajšati vzpostavljanje odnosov z vodji podružnic in nosilci odločanja o posojilih. To lahko olajša pridobitev posojila, ki ga potrebujete. Seveda nekatere banke dosegajo doseg potrošnikov kot cilj, zato boste morda našli dobro osebno storitev tudi v lokalni poslovalnici banke.
9. Lokacije
Večje banke imajo veliko več lokacij, s katerimi strankam zagotavljajo neposredno storitev. Kreditne zveze so običajno v veliko manjših mestih in manj podružnic. Da bi odpravili to pomanjkljivost, so kreditne zadruge oblikovale mrežo skupnih podružnic CO-OP z več kot 5.600 skupnimi podružnicami po vsej državi. Connexus, na primer, omogoča iskanje po vejah po spletu. Poleg tega ponuja več kot 54.000 brezplačilnih bankomatov prek CO-OP ali MoneyPass, da bi zagotovili bolj konkurenčno storitev za stranke po vsej državi.
Spodnja črta
Kreditne zveze vam bodo verjetno ponujale cenejše storitve in boljše možnosti obrestnih mer za posojila in depozite. Banke bodo verjetno zagotavljale več storitev in izdelkov ter naprednejše tehnologije. Pri odločanju, katera ustanova bo najbolje ustrezala vašim potrebam, boste morali upoštevati take dejavnike.
