Kaj so zapiralne točke
Zaključna mesta so provizija, plačana hipotekarnemu posojilodajalcu ali posredniku v zameno za popust na obrestno mero, ki se zaračuna za hipotekarno posojilo. Vsaka končna točka znaša en odstotek celotnega zneska posojila. Zaključna mesta se plačajo v času zaključka hipotekarne transakcije. Zaključne točke so znane tudi kot diskontne točke ali hipotekarne točke. Zaključna mesta niso izhodiščna mesta, ki so plačana pristojbina za kritje stroškov pisanja hipotekarnega posojila.
RAZKRIJANJE DOL. Zapiralne točke
Zaključne točke ali diskontne točke so kompromis gotovine, plačane ob zaprtju, v zameno za nižjo obrestno mero za hipoteko. So kot oblika predplačniških obresti, saj kupci plačujejo predplačilo, da prejmejo nižjo obrestno mero v času trajanja posojila.
V nekaterih primerih so za odobritev posojila pogoj zapiranje ali popust. Ker bodo nižje obresti zmanjšale mesečna plačila, se lahko posojilojemalec kvalificira za posojilo. Te točke so za posojilojemalca po seznamu A v razdelku s hipotekarnimi obrestmi odtegnjene za davek. Točke, plačane pri nakupu nepremičnine, je mogoče v celoti odšteti v letu nakupa, medtem ko točke, porabljene za posojilo za hipotekarno refinanciranje, zahtevajo podaljšanje v času trajanja posojila. Ta razlika daje posojilojemalcu večjo finančno vrednost kot le znesek denarja, prihranjenega z nižjimi zneski mesečnih plačil.
Med številom plačanih točk ob zaključku in popustom na obrestno mero ni stalne neposredne povezave.
Koristi in tveganja plačevanja zaključnih točk
Plačevanje zaključnih mest lahko posojilojemalcu znatno zniža znesek obresti, ki jih plačuje na hipoteko. Imeli bodo manjše mesečno plačilo in tudi porabili manj obresti v celotni dobi posojila, vendar obstajajo tveganja pri uporabi zaključnih točk.
Če bi posojilojemalec moral prodati dom in odplačati hipoteko, preden razlika v plačanih obrestih in stroških točk doseže ravnotežje, lahko izgubi denar. Plačevanje zapiralnih mest bo tudi znatno povečalo znesek, ki ga mora posojilojemalec plačati, da zapre hipoteko, zato kupci, ki morajo prihraniti denar za zaključne stroške, ne smejo kupovati zapiralnih mest.
Na primer, če znesek hipoteke znaša 200.000 dolarjev in obrestna mera 6 odstotkov, mesečno plačilo znaša 1.482 dolarjev na mesec. Posojilodajalec ponuja en odstotek od obrestne mere za plačilo treh zaključnih točk (6000 dolarjev), torej bi pri 5-odstotni obrestni meri hipotekarno plačilo znašalo 1.357 dolarjev na mesec. Razlika znaša 125 USD na mesec. Če zvišate za 48 plačil, prihranek znaša 6000 USD, znesek, plačan v zaključnih točkah. V tem primeru mora posojilojemalec dom hraniti več kot štiri leta, da ima finančno smiselnost plačevanja zaključnih mest.
