Umik lahko opravite v pavšalnem znesku 401 (k). Toda ali je to dobro? Običajno je odgovor na to ne zaradi morebitnih davkov in kazni, ki bodo zmanjšale stanje vaših sredstev.
Vzpostavitev pokojninskega varčevalnega načrta v delovnih letih je nujen del celovitega finančnega načrtovanja, breme varčevanja pa je na ramenih zaposlenih. V ta namen so pokojninski pokojninski pokojninski načrti skupna ugodnost, ki jo ponujajo delodajalci, običajno v obliki načrta 401 (k). Nekatera podjetja samodejno vpišejo ustrezne delavce v višino 401 (k) - lahko se odjavijo, medtem ko druga dovolijo zaposlenim, da izberejo, če in kdaj sodelujejo.
Delodajalci se pogosto zanašajo na pokrovitelja načrta, da zaposlene seznanijo s prednostmi in omejitvami načrta 401 (k). Ti sponzorji, znani tudi kot skrbniki načrtov, so usposobljeni za izobraževanje zaposlenih o prednostih načrta, razpoložljivih naložbenih izbirah in omejitvah prispevkov.
Ključni odvzemi
- Ne morete v celoti izplačati 401 (k), ki ga imate pri trenutnem delodajalcu. Lahko vzamete posojilo v višini 401 (k) proti svojemu stanju, vendar pa lahko veljajo davki in denarne kazni. 401 (k) lahko v celoti izplačate), ki ste jih imeli pri prejšnjem delodajalcu.
Možnosti odvzema pavšalnega zneska, medtem ko ste zaposleni
Večina delodajalcev in 401 (k) sponzorjev načrtov zaposlenim daje dovolj usmeritev, ko začnejo prispevati k načrtu, vendar pogosto ne primanjkuje koristnih informacij, ko zaposleni zamenjajo službo, se upokojijo ali morajo umakniti denar iz svojih načrtov.
Umik odškodnine je pavšalni dvig, ki temelji na finančnih potrebah, ki vam jih ni treba vračati. Posojilo v višini 401 (k) se sčasoma vrne z odlogom plače. Posojilo je omejeno na določen odstotek vašega skupnega zneska 401 (k) - običajno 50%.
"Če imate načrt 401 (k) z možnostjo najemanja posojila, lahko sredstva brez davka umaknete, " pravi Kirk Chisholm, direktor bogastva v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset. "Seveda, jih boste morali vrniti, vendar vam to omogoča, da se zadolžite s svojega računa 401 (k) in si sčasoma povrnete obresti in glavnico."
Obstaja en primer, ko lahko imetniki načrtov odvzamejo pavšalni znesek svojih načrtov, ne da bi pri tem naložili 10-odstotno kazen. V skladu z oddelkom 113 zakona o določitvi vsake skupnosti za povečanje upokojitve (VARNOST) iz leta 2019 - ki je bil zakonsko podpisan decembra 2019 - novim staršem omogoča, da iz svojih načrtov odvzamejo največ 5000 ameriških dolarjev brez plačila stroškov posvojitve ali rojstva.
Možnosti, ko zapustite delodajalca
Možnosti enotnega odvzema niso tako omejene, ko delodajalca pustite za drugo delovno mesto ali če se upokojite. Pavšalni znesek lahko prevzamete iz načrta 401 (k) prejšnjega delodajalca do celotnega odobrenega stanja na računu. Po vložitvi zahteve za distribucijo vam sponzor ali skrbnik načrta pošlje ček neposredno in račun se zapre pri skrbniku.
Davkom in kazni se lahko izognete tako, da prepustite pavšalni dvig na individualni pokojninski račun (IRA). V tem primeru se ček izroči skrbniku IRA, ne vam - čeprav bi moral biti označen "v dobro" vas. Ker sredstev nikoli niste prejeli v gotovini, niste obdavčeni.
Upoštevanje umikov
Največja korist od pavšalne razporeditve iz vašega 401 (k) načrta - bodisi ob upokojitvi bodisi ob odhodu delodajalca - je možnost dostopa do vseh vaših pokojninskih prihrankov naenkrat. Denar ni omejen, kar pomeni, da ga lahko uporabite tako, kot se vam zdi primerno. Lahko ga celo investirate v širši obseg naložb od tistih, ki so na voljo v okviru 401 (k).
Prispevki v višini 401 (k) so odloženi za davek in rast naložb vsako leto ni predmet davka na kapitalski dobiček. Ko pa se opravi pavšalni znesek, pa izgubite možnost zaslužka na podlagi davka, kar bi lahko sčasoma vodilo do nižjih donosov naložb.
Davčni odtegljaj na zneskih 401 (k) pred obdavčitvijo morda ne bo zadostoval za pokritje celotne davčne obveznosti v letu, ko prejmete razdelitev, odvisno od vašega dohodninskega razreda. Če ne morete zmanjšati davkov na dvige 401 (k), velik račun za davek še dodatno poje na pavšalni znesek.
Končno ima dostop do celotnega stanja na računu naenkrat veliko večjo skušnjavo. Izvajanje samokontrole je lahko izziv. Neuspeh na tem oddelku bi lahko pomenil manj denarja ob upokojitvi. Bolje se izognite skušnjavi.
