Kaj je zaščitni sloj
Zaščitni sloj je znesek, za katerega je zavarovanec odgovoren med svojo osnovno polico in pomožno polico. Običajno se ta znesek nanaša posebej na kritje odgovornosti, vendar se lahko nanaša na vse zahtevke.
BREAKING DOWN Layer
Vmesni sloj se nanaša na količino tveganja, ki mu je zavarovana oseba izpostavljena, čeprav ima več zavarovalnih polic. Zavarovalnice so zaradi sprememb na zavarovalnem trgu začele pisati police z nižjimi kritji. Kot odgovor na to, da zavarovalnice niso manj pripravljene razširiti primarnih polic na zgornje meje, so pretirane terjatve in izplačila ustvarile okolje, v katerem so številne politike vedno pogostejše.
Podjetje kupi zavarovalno polico, ki krije njihovo ocenjeno odgovornost. Včasih znesek, ki ga lahko kupijo v eni polici, morda ne bo zagotovil zadostnega kritja za njihovo zaznano tveganje, zato se bo podjetje odločilo za nakup sekundarne police, s katero bo nadomestilo dodatna tveganja. Ko se drugi pravilnik ne začne tam, kjer se primarna politika izključi, obstaja plast odgovornosti med obema politikama, znana kot zaščitna plast. Podjetje lahko išče tretjo polico za pokritje tega dela, sicer bo to v primeru izgube odgovornost družbe.
Podjetja, ki imajo največ koristi od zavarovanja svojega zaščitnega sloja, so prevozna podjetja, kondominijska in stanovanjska kompleksa ter vsa podjetja, ki so doživela veliko število zahtevkov ali preveliko škodo.
Primer sloja puferja
Na primer, razmislite o združenju kondominij, ki ima polico glavnega zavarovanja z kritjem odgovornosti v višini 250.000 dolarjev in zavarovanje kondominija pred izgubami do 250.000 USD. Združenje za kondominij se je odločilo, da potrebuje dodatno pokritje zaradi povečane nevihtne aktivnosti na tem območju, in meni, da bi lahko izguba presegla 500.000 dolarjev. Združenje kupi dodatno politiko, ki zajema stanovanja do 500.000 dolarjev. Vendar ta dodatna polica krije samo izgube, ki se začnejo pri 350.000 USD. Razlika med tema dvema politikama je 100.000 dolarjev, kar pomeni, da je zaščitni sloj 100.000 dolarjev, kar je morebitna finančna odgovornost združenja v izgubi. Da bi se izognili izplačilu teh 100.000 USD, združenje išče politiko odgovornosti za varovanje, ki pokriva preostale izdatke.
Podjetjem so na voljo zavarovalne police zavarovanja odgovornosti za premostitev vrzeli med osnovno in presežno plastjo kritja. Vsako podjetje se bo moralo odločiti, kakšna so njegova zaznana tveganja v primerjavi s kapitalom, ki bi ga morala kriti, če bo treba vložiti zahtevek. Če bi podjetje raje plačevalo iz svojega žepa, da bi se izognili morebitnim višjim premijam, se lahko odloči, da bo le obdržalo dve polici in plačilo kakršnih koli presežkov.
