V zadnjem desetletju se je v posojilih enakovrednih posojil (P2P) trend, ki temelji na internetu. To je oblika financiranja, ki posojilojemalcem omogoča, da dobijo posojilo od skupine posameznih posojilodajalcev, ne da bi pri tem šli prek posrednika, kot je banka. Rast v industriji bo nastavljena na nove višine. Po podatkih Statista je približno 26% Američanov reklo, da uporabljajo storitev posojanja P2P. Spletno mesto je napovedovalo, da bo domači trg v letu 2018 vreden kar 86 milijard dolarjev. Do leta 2024 pa naj bi se svetovna industrija do leta 2024 povzpela kar na 898 milijard dolarjev, kaže poročilo Transparency Market Research.
Do zdaj je bila velika večina posojil P2P osebnih, ki se uporabljajo za financiranje izboljšav na domu ali za poplačilo dolga po kreditnih karticah. Toda v zadnjem času število posojilodajalcev P2P, ki se ukvarjajo s hipotekarnimi posli, stalno narašča.
Priljubljeni posojilodajalci P2P
Sofijski posojilodajalec s sedežem v San Franciscu SoFi ponuja hipotekarna in hipotekarna posojila za refinanciranje v 29 zveznih državah in okrožju Columbia, na voljo pa je še več. Drugo podjetje, National Family Hipoteka, omogoča hipotekarno hipoteko med osebjem in ponovno financira posojila med sorodniki. LendingClub Corp., ki trdi, da je največje spletno kreditno tržišče P2P na svetu z več kot 20 milijardami dolarjev izdanih posojil, je pred kratkim sporočilo, da namerava razširiti na hipoteke. Za to še ni določen datum. Obstaja celo P2P, specializiran za komercialno in stanovanjsko hipotekarno industrijo - LendInvest s sedežem v Veliki Britaniji -, ki je pred kratkim znižal svoje naložbene minimume (posojila ameriškim posojilojemalcem trenutno niso na voljo).
( Če želite izvedeti več o tem fenomenu, glejte: Medvrstniško posojanje] in Medsebojno posojilo krši finančne meje ).
Kako deluje
Postopek pridobitve hipotekarnega posojila P2P se glede na podjetje razlikuje, običajno pa sledi vzorcu, ki je podoben tistemu, ki ga je opisal SoFi:
- Posojilojemalec začne spletno prijavo in prejme predhodno kvalificirane zneske posojila in obrestne mere. Izberete znesek posojila in obrestno mero, ki je za vas najbolj primeren, izpolnite vlogo in prejmete pismo o predhodnem odobritvi za posojilo. Predložite svojo ponudbo prodajalcu in zapre posojilo. Na tej točki naložite nakupno pogodbo, zaklenete svojo obrestno mero, pridobite oceno nepremičnine in podpišete končne dokumente.
Po podatkih SoFi se tipična hipotekarna posojila zaprejo v 30 dneh ali manj.
Prednosti in slabosti
Preden se prijavite za hipotekarno posojilo P2P, je vredno razmisliti o prednostih in minusih.
Na zgornji strani:
- Posojilodajalci P2P ponavadi odobravajo ljudi z nižjimi bonitetnimi ocenami. Obrestne mere za posojila P2P so pogosto nižje od tistih, ki jih ponuja tradicionalni posojilodajalec. Storitve za storitve so pogosto tudi nižje, kar odraža pomanjkanje režijskih stroškov, ki jih imajo P2P.
Na spodnji strani:
- Čas za obdelavo in odobritev posojila je lahko daljši - morda izdelek z nižjo bonitetno oceno in potrebo po popolnejšem preverjanju posojilojemalcev. Provizije za zbiranje (za posojilojemalce, ki ne plačajo pravočasno) so lahko zelo strme, kar ogroža kakršne koli obresti ugodnost, ki jo ponuja ta vrsta posojila.
Kdo ima koristi?
Kot smo že omenili, je ena od prednosti uporabe posojilodajalca P2P za hipoteko ta, da ponavadi odobrijo ljudi z nizkimi ali poštenimi bonitetnimi ocenami. To bodo verjetno cenili novi lastniki domov, zlasti tisočletnikov. Ljudje, ki spadajo v te kategorije, so navadno odrinjeni s hipotekarnega trga. A s porastom na trgu P2P veliko ljudi, ki so bili zaprti, tudi tisti, ki začenjajo razvijati svoje kreditne zgodovine, iščejo načine, kako lastništvo domovanja uresničiti.
Možnost mešanja in ujemanja
Ker je malo podjetij, ki ponujajo hipoteke P2P, so se nekateri posojilojemalci preusmerili na hibridno strategijo: predplačilo za svojo nepremičnino financirajo s posojilom P2P, preostanek pa z običajnim posojilom. Kljub temu sta pridobitev posojila P2P in njegovo dejansko plačilo za predplačilo dve različni stvari. Prepričajte se, ali bo vaše hipotekarno podjetje ali banka sploh sprejelo uporabo posojila P2P kot predplačilo.
Spodnja črta
Ameriški trg P2P naj bi bil do konca leta 2018 vreden najmanj 86 milijard dolarjev. Medtem ko so nekateri kritiki panogo poimenovali pretipično, obstaja velika verjetnost, da se bo stopnja hipotekarnih posojil ponudnikov posojil P2P povečala. Ker vse več ponudnikov P2P tekmuje za hipotekarne odjemalce, je to novo vrsto posojila verjetno vredno preučiti, da bi jo primerjali z drugimi, bolj običajnimi viri posojila. To bi lahko bila izvedljiva možnost za vse, ki imajo težave pri pridobivanju običajnega financiranja, ali za tiste z odličnimi krediti, ki si želijo enostavnejšega postopka in nižje obrestne mere.
Najboljši način, da spremljate dogajanje na trgu P2P - vključno z novimi podjetji, ki ponujajo hipoteke - je s preverjanjem industrijskih lokacij, kot je Lend Academy.
