Hipotekarni saldi so se v prvem četrtletju leta 2018 povzpeli za 57 milijard dolarjev, hipotekarni dolg pa se je v primerjavi s prvim četrtletjem 2017 povečal za 312 milijard dolarjev, kažejo zadnji podatki četrtletnega poročila o dolgu in kreditiranju prebivalstva iz zvezne banke zveznih bank New Yorka. Stanovanjski dolg zdaj znaša 8, 94 bilijona dolarjev, kar je blizu, vendar še vedno sramežljivo, 9, 99 bilijona dolarjev vrhunec, ki smo ga videli v tretjem četrtletju 2008.
Kljub največjemu povečanju v več četrtletjih ostajajo hipotekarne razlike pod vrhom leta 2008 in so daleč pod njihovimi prejšnjimi najvišjimi vrednostmi v državah, ki jih je najbolj prizadela stanovanjska kriza, kot so Florida, Arizona, Nevada in Kalifornija. Nasprotno pa imajo hipoteke v Teksasu, Severni Dakoti in Delaverju več kot 10% višje kot prejšnje vrhove. Višji hipotekarni saldi naj bi kazali na večje izterjavo ali pa jih je kriza najprej prizadela.
Hipotekarni dolg se zdi dobra ponudba za posojilodajalce
Srednja kreditna ocena posojilojemalcev za nove hipoteke se je v prvem četrtletju povečala na 761 s 755 - še vedno v zelo dobrem razponu. Še bolje je bilo, da se je odstotek hipotek z resno zamudo - tistih, ki niso plačali v 90 dneh ali več - še naprej izboljševal, pri čemer je 40, 5% tistih, ki so v zgodnjem prestopništvu prišli do plačil, v primerjavi s 35, 9% v prvem četrtletju. (Za več informacij glejte 6 nasvetov za odobritev hipoteke .)
Hipotekarni dolg ima po dolgu domačega lastniškega kapitala najnižjo stopnjo zapadlosti pri vseh vrstah dolga gospodinjstev. Le 1, 2% hipotek je bilo konec leta 2017 resno zamudno (več kot 90 dni), je razvidno iz četrtletnega poročila o zadolženosti in kreditih gospodinjstev.
TransUnion, ki uporablja drugačne podatke kot Federal Reserve (ki uporablja podatke potrošniške kreditne plošče / Equifax), meri stopnje hipotekarnih zamudnikov, starih več kot 60 dni, in kaže, da so padle z največjega 7, 21% v prvem četrtletju 2010 na nizka 1, 83% v četrtem četrtletju 2017. TransUnion napoveduje, da se bo leta 2018 stopnja zamude hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih kreditov znižala na najnižjo raven od leta 2005 - 1, 65%. Poleg močnih gospodarskih dejavnikov so zamudniki razmeroma nizki, saj ljudje prednostno plačujejo stanovanjska plačila, saj so posledice zaostajanja hipoteke veliko hujše kot posledice zaostajanja s plačili s kreditno kartico ali študentskim posojilom, ki imajo stopnjo prestopništva 4, 6% in 11%
Hipotekarni dolg Goriva Skupaj dolg gospodinjstva
Hipotekarni dolg je največji sestavni del skupnega dolga gospodinjstev, ki se je povečal za 63 milijard dolarjev in dosegel ves čas najvišjo vrednost 13, 21 bilijona dolarjev, potem ko se je 15 let zapored povečal. Hipotekarni saldi predstavljajo 71% celotnega dolga gospodinjstev.
Hipotekarne naložbe, ki vključujejo nove hipoteke in refinanciranja, so padle na 428 milijard dolarjev s 452 milijard dolarjev v četrtem četrtletju, kar je morda posledica manjšega povpraševanja po domovih, značilnega za jesenske in zimske mesece, in višjih obrestnih mer. Obstoječa prodaja na domu se je decembra zmanjšala za 3, 6%, navaja Nacionalno združenje nepremičnin. Vendar pa so se povečale za 5, 6% novembra in 2, 0% v oktobru.
Po mnenju TransUniona je povprečni hipotekarni dolg na posojilojemalca v zadnjem četrtletju znašal 200.935 USD. Skupno število hipotekarnih računov znaša do 52, 7 milijona od 52, 0 milijona v četrtem četrtletju 2016. Število 52, 7 milijona je bilo v zadnjih treh četrtletjih ravno, kar pomeni, da je število novih hipotek (izvorov) približno enako številu hipotek, ki se odplačujejo. Hipoteke lahko izplačate zaradi prodaje, refinanciranja ali če želite lastiti dom brezplačno in jasno.
Hipotekarne obrestne mere naraščajo
TransUnion pričakuje, da bodo leta 2018 višje obrestne mere spodbudile delež novih hipotek, ki izhajajo iz refinanciranj, s 35% v letu 2017 na 28% v letu 2018. (Več o tem si lahko ogledate v 6 vprašanjih, ki jih morate zastaviti pred refinanciranjem .) Tridesetletne fiksne hipotekarne stopnje so se povečale rahlo, z 3, 83% 28. septembra 2017 na 4, 42% 8. februarja 2018. Zvezne rezerve so sredi decembra povečale ciljno stopnjo zveznih skladov za 0, 25%; stopnje sredi februarja znašajo 4, 51%, kar je njihova najvišja točka od 2. aprila 2014.
TransUnion pravi, da so višje obrestne mere vplivale na refinanciranje, ne pa tudi na nakupno aktivnost. Domača prodaja v ZDA v letu 2017 je bila najmočnejša od leta 2006. Srednja nacionalna cena doma je bila decembra 246.800 dolarjev, štirje od petih najbolj vročih stanovanjskih trgov pa so bili v Kaliforniji. (Če želite več informacij, glejte Vodič za prve uporabnike domačega kupca .)
Kaj pomeni povečevanje hipotekarnega dolga?
Je ta visok in naraščajoč znesek hipotekarnega dolga dobra ali to pomeni, da se ljudje znova pretirano širijo in se bo kmalu pojavila še ena stanovanjska nesreča? Glede na izjavo Joeja Mellmana, starejšega podpredsednika podjetja TransUnion in hipotekarnega vodje poslov, nam ni treba skrbeti: „Zvišanje cen stanovanj, trdna merila za zavarovanje in močno gospodarstvo so privedli do izjemno nizke stopnje tveganja v hipotekarni industriji, ki se bo verjetno nadaljeval tudi v letu 2018."
Mellman pričakuje, da bo povpraševanje po stanovanjih še naprej močno, vendar verjame, da bodo kupci domov imeli težave pri tesni ponudbi stanovanj za vstop, zahvaljujoč naraščajočim obrestnim meram in visokim stroškom selitve v lepši dom. Eden od razlogov, da je stanovanje na ravni vstopnih mest tesno, je, da imajo številni obstoječi lastniki stanovanj hipoteke z nizkimi obrestmi, ki jih nočejo zapustiti, in povrhu tega si danes ne morejo privoščiti današnjih cenovnih stanovanj. Učinki decembrske davčne blagajne lahko vplivajo tudi na stanovanjski trg, vendar še ne vemo, ali in kako. (Če želite več, glejte, kako vpliva na vas obračun davka GOP .)
Spodnja črta
Naraščajoče hipotekarne bilance v četrtem četrtletju 2017 se ne zdijo vzrok za preplah, kakršni so bili, ko se je napihnil stanovanjski mehurček in se je začela velika recesija. Malo potrošnikov zamuja s svojimi posojili, veliko tistih, ki so prestopniki, nadoknadijo in so zaprtje rekordno najnižje. Ko leto napreduje, bo zanimivo videti, kako zaostrene zaloge, višje obrestne mere in davčni račun vplivajo na stanovanjski trg in hipotekarne posojilojemalce.
