Američani so videli, da se je stanje njihovih kreditnih kartic zmanjšalo za 19 milijard dolarjev do konca prvega četrtletja leta 2018, kaže zadnje četrtletno poročilo o dolgu in kreditu gospodinjstev iz New York-ove zvezne banke (FRBNY). To je 2, 3-odstotno znižanje v primerjavi s četrtim četrtletjem 2017. Toda prej kot kaže na izboljšanje ravni dolga, je padec le odraz sezonskih vzorcev, saj vlagatelji po naporni sezoni počitniških nakupov porabijo manj stroškov.
Stanja kreditnih kartic predstavljajo le 815 milijard dolarjev od 13, 21 bilijona dolarjev skupnega dolga gospodinjstev, ki so jih Američani obdržali konec prvega četrtletja 2018. To je za približno 19 milijard dolarjev glede na stanje v višini 834 dolarjev, poročanega za četrto četrtletje 2017. Stanja kreditnih kartic so najmanjša kategorija dolga po kreditnih linijah domačega kapitala. Američani so od konca leta 2016 stanje svojih kreditnih kartic povečali za 55 milijard dolarjev.
Pri teh podatkih je najpomembnejše, da stanja na kreditnih karticah niso enaka dolgu kreditne kartice. Potrošniki, ki vsak mesec v celoti plačujejo svoje račune za kreditne kartice - približno 78 milijonov Američanov - imajo stanja na kreditnih karticah. Dolg na kreditni kartici ima samo tisti, ki ne plača v celoti. Približno 200 milijonov Američanov uporablja kreditne kartice, le približno 122 milijonov Američanov pa ima dolg na kreditnih karticah.
Večji prestopki, manj stečajev
Bilance, ki so postale 90 ali več dni zamudne, so se v četrtem četrtletju leta 2017 povečale za pol odstotne točke na 8% v prvem četrtletju 2018. Kreditne kartice imajo drugo najvišjo stopnjo prestopništva po študentskih posojilih. Ta statistika je smiselna, saj so kazni za neplačilo hipoteke ali avtomobilskega posojila - odvzem premoženja - veliko strožje od tistih, ki ne plačujejo vašega minimalnega plačila s kreditno kartico.
Pozitivnejši podatek je, da se je število porabnikov, ki so v svojih četrtletjih dodali zapise o stečaju, svojim kreditnim poročilom znižalo na 192.000, kar je najnižja raven 19-letne zgodovine poročila.
Potrošniki so imeli v letu 2017 in prvi polovici leta 2018 večji dostop do kreditov na splošno, poroča TransUnion. Pozitivni dejavniki so vključevali močno gospodarstvo in nizke prestopke. Tveganja za naprej vključujejo višje obrestne mere in negotov učinek nedavnih davčnih reform. (Oglejte si, kako vpliva na obračun davka GOP na vas .) Povprečna stopnja kreditne kartice konec junija, kot poroča CreditCards.com, je 16, 83% spremenljiva. Z junijskim povišanjem 0, 25-odstotne obrestne mere Feda so se zvišali tudi stroški zadolževanja. Toda pričakovana povečanja BDP-ja, osebnih dohodkov in zaposlovanja dobro kažejo do konca leta 2018.
Kaj pomeni dvig stanja kreditne kartice?
Stanje kreditnih kartic bi lahko postalo težava naslednjič, ko pride recesija ali če se obrestne mere dvignejo hitreje od dohodka. Gospodinjstva, ki navadno v celoti plačujejo svoj znesek, bi lahko začela izplačevati manjše. Gospodinjstva, ki običajno opravijo minimalna plačila ali nekoliko več od tega, bi lahko v celoti prenehala plačevati, kar povečuje stopnjo prestopkov. Resno prestopne tehtnice so pomembne, ker posojilodajalci na njih nikoli ne bi zbrali nobenega denarja. Potem ko posojilodajalci izgubljajo denar, potrošniki doživljajo nižje kreditne limite in strožje standarde, da dobijo kreditno kartico. Če ste med veliko recesijo uporabljali kredit, vse preveč dobro veste, kako ta postopek deluje.
TransUnion je za leto 2018 podal več napovedi o trendih na kreditnih karticah. Kreditni urad pričakuje, da bodo zamudniki ostali obvladljivi, ker je bilo v letu 2016 in v začetku leta 2017 več imetnikov podpovprečnih rezerv in blizu prvovrstnih novih imetnikov kartic kot konec leta 2017. To pomeni, da banke ne dajejo toliko kreditov posojilojemalcem, ki imajo večje tveganje, da ne bodo poplačali tehtnice. Kljub temu "obvladljiv" ne pomeni nespremenjenega. TransUnion pričakuje, da se bodo do konca leta resne zamude povečale z 1, 86% na 1, 96%, saj se obrestna mera poveča (podatki FRBNY prihajajo iz podjetja Equifax, tako da niso enaki številkam TransUniona).
TransUnion pričakuje tudi, da bodo potrošniki leto 2018 končali s približno 1% večjim dolgom na kreditni kartici. Potrošniki s saldi naj bi konec leta prenesli dolg kreditne kartice s 5.675 dolarji proti 5.626 do konca leta 2017. S povprečnimi obrestnimi merami okoli 17% porabnik, ki dolguje 5.626 dolarjev na kreditnih karticah (trenutno povprečno stanje) in pošlje najmanj plačilo 2% stanja vsak mesec bo plačalo približno 926 USD obresti v letu. Če ta potrošnik nikoli ne plača več kot 2-odstotnega mesečnega minimuma, plača vrtoglavih 12 406 USD obresti do trenutka, ko se izplača preostanek. (Za pomoč pri izkoreninjenju dolga si preberite Kako utrditi dolg na kreditni kartici in odplačati .)
Skupen dolg gospodinjstev narašča, preveč
Povišanje ravni dolga gospodinjstev lahko pomeni, da so potrošniki brez denarja in si jih je treba izposoditi, da se dosežejo cilji. Naraščajoči dolg lahko pomeni tudi, da potrošniki živijo preko svojih sredstev in se zadolžujejo, da bodo sledili napihnjenemu življenjskemu slogu. Kolikor se gospodarska rast zanaša na to, da bodo potrošniki še naprej prevzeli več dolga, se tveganje recesije povečuje.
Nacionalni urad za ekonomska raziskovanja (NBER) pravi, da je povečanje dolga gospodinjstev glede na BDP države močan pokazatelj oslabitve gospodarstva. Ameriški BDP se je v letu 2017 povečal za 2, 3%, dolg gospodinjstev pa se je povečal za 4, 3% (572 milijard ameriških dolarjev, deljeno s 13, 15 bilijona USD). Pozitivnejši podatek je, da podatki zvezne banke zveznega Louisa v St. Louisu kažejo, da se je razmerje med ameriškim gospodinjskim dolgom in BDP znižalo od konca recesije in je bilo stabilno od začetka leta 2015 do oktobra 2016, zadnji mesec, za katerega podatki so na voljo.
Mednarodni denarni sklad podobno kot NBER napoveduje, da bo povečanje deleža gospodinjskega dolga verjetno pomagalo gospodarski rasti in zaposlovanju, da pa se bo v treh do petih letih rast upočasnila, finančna kriza pa postala verjetnejša. Sprva, ugotavlja MDS, potrošniki porabijo več, gospodarstvo pa raste. Kasneje se morajo potrošniki zavzeti za porabo za upravljanje dolga, kar obrne rast in prispeva k brezposelnosti.
Spodnja črta
Skupna stanja na kreditnih karticah naraščajo in več kot tretjina potrošnikov kreditnih kartic vsak mesec v celoti poplača njihove zneske. Če pa se bo skupni dolg gospodinjstev - ki vključuje dobroimetje na kreditnih karticah, avto posojila, študentska posojila in hipoteke - še naprej povečeval hitreje kot BDP, bomo morda v naslednjih nekaj letih opazili gospodarsko upočasnitev in povečanje neplačanega dolga na kreditni kartici.
