Kaj je pogostost prilagajanja
Pogostost prilagajanja se nanaša na obrestno mero, po kateri se obrestna mera hipoteke z nastavljivo obrestno mero ponastavi, ko poteče začetno obdobje s fiksno obrestno mero. Pogostost lahko znatno poveča stroške obresti v času trajanja posojila. Posojilojemalec mora biti pred zaključkom seznanjen s to komponento svoje hipoteke.
BREAKING DOWN Prilagoditvena frekvenca
Pogostost prilagajanja je pomembna, vendar potencialno spregledana značilnost katere koli hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM). Vsak ARM ima več ključnih spremenljivk. Te hipoteke vključujejo uvodno obdobje, v katerem je obrestna mera določena, sledi pa druga faza, v kateri se obrestna mera periodično premakne, da odraža prevladujoče tržne stopnje. Tržne stopnje se odražajo v indeksni stopnji, ki je opredeljena v prvotni hipotekarni pogodbi. Začetna obdobja se gibljejo od treh do 10 let. Prilagoditve stopnje so omejene z zgornjimi črkami na začetnih in naslednjih prilagoditvah. Vsak ARM bo imel običajno zgornjo mejo absolutne obrestne mere, ki ureja obrestno mero v katerem koli obdobju življenjske dobe posojilne pogodbe.
Frekvenca prilagajanja je navadno nastavljena na eno prilagoditev na leto. Na splošno je daljše obdobje med spremembami obrestne mere ugodnejše za posojilojemalca. Manj kot se stopnja prilagaja, manj pogosto je posojilojemalec izpostavljen tveganju premika navzgor v izbranem indeksu. Pomembno je opozoriti, da je začetna stopnja ARM-a običajno nižja od stopnje običajne 30-letne hipoteke. To pomaga privabiti posojilojemalce k posojilu. Ko se prilagoditve pogosteje izvajajo, posojilodajalec lahko hitreje uskladi stopnjo posojila s prevladujočimi obrestnimi merami.
Pogostost prilagajanja: primer
Za prikaz posledic različnih nastavitvenih frekvenc upoštevajte 5/1 ARM z začetno stopnjo 3 odstotkov in prilagoditveno zgornjo mejo en odstotek. To je ARM, ki bo prvo prilagoditev opravil po petih letih, naslednje pa enkrat na leto po petem letu.
Predpostavimo, da so se v petletnem začetnem obdobju obrestne mere dvignile do točke, ko na prvi prilagoditveni točki prevladujejo obrestne mere na 6 odstotkov. Ta rezultat je nova posojilojemalca v šestem letu njihove hipoteke v višini 4 odstotkov, konec tega leta pa bo prišla še ena prilagoditev.
Primerjajte ta scenarij s posojilom z mesečno prilagoditvijo. Takšno posojilo bi potrebovalo le tri mesece, da bi se povzpelo na 6 odstotkov. Ob predpostavki, da bo stopnja indeksa ostala visoka, bi bil posojilojemalec šest mesecev prisiljen plačati 6-odstotno stopnjo, medtem ko bo posojilojemalec v našem prvem primeru ostal 4% za celo leto. To bi bil pomemben prihranek.
