Kaj je presežek posojila?
Presežek posojila je posojilo, ki ga nacionalna ali državna banka pooblasti za posameznika, ki presega omejitev posojila, kot je določeno z zakonom. Omejitev zakonitega posojila določa pravilo, da državne banke, ki imajo zakup, ne morejo posojati več kot 10% svojega kapitala enemu posojilojemalcu; nacionalne banke ne morejo posojati več kot 15% svojega kapitala. Regulatorji želijo, da banke znižajo tveganje neplačila posojil tako, da na ta način ne dajejo velikih posojil posameznim posojilojemalcem.
Kako deluje presežek posojila
Na splošno morajo banke upoštevati skupno obveznost pri izračunu omejitve posojila za enega posojilojemalca. Skupna obveznost posojilojemalca se nanaša na vse zapadle posojila, prekoračitve, akreditive, smernice, notranje smernice, neizkoriščene obveznosti in druge obveznosti, ki jih posojilojemalec nosi s to banko. Banka mora upoštevati celotno skupno obveznost posameznega posojilojemalca, da se izogne presežku posojila.
Pri pravilih skupne odgovornosti obstajajo nekatere izjeme, ki večinoma temeljijo na pravilih kombiniranja. V zvezni družbi za zavarovanje vlog 12 CFR, del 32.5, so določena pravila kombiniranja in podrobnosti, kaj je treba združiti in kdaj, da se določi skupna obveznost posojilojemalca. Izračun je lahko bolj zapleten kot preprosto seštevanje celotnega dolga posojilojemalca iz vseh posojil, prekoračitev, kreditnih vrst in drugih obveznosti. Na primer, veljajo posebna pravila za posojila, dana poslovnim partnerstvom ali glede več posojil, skupaj za nakup enega sredstva.
Presežek posojila je posojilo, ki ga nacionalna ali državna banka pooblasti za posameznika, ki presega omejitev posojila, kot je določeno z zakonom.
Kako banke uporabljajo presežne kredite?
Če se banka odloči za odvečno posojilo, lahko upravni odbor banke osebno odgovarja za posojilo, če posojilojemalec zapade v plačilo. To pomeni, da je večina bank izredno konservativna pri izračunu skupne obveznosti in upoštevanju posojilnih limitov. Za večino bank se združevanje vseh podaljševanj kreditov posameznim ali povezanim posojilojemalcem - tudi le do ločeno povezanih posojilojemalcev - šteje za preudarno sredstvo izogibanja presežkom posojil in osebne odgovornosti, ki jim pripada.
Če pa direktor banke jamči za posojilo, da bi izkoristil svojo finančno moč za njegovo nadgradnjo, se lahko to posojilo izvzame iz tistih, za katere je osebno, pogojno odgovoren pri izračunu skupne obveznosti za spoštovanje zakonitega limita posojila.
