Kaj so dodatni interesi?
Zamudne obresti so metoda izračuna obresti, ki jih je treba plačati za posojilo, tako da se celoten izposojeni znesek glavnice in skupne obresti, ki se zapišejo, združi v eno številko, nato pa se ta številka pomnoži s številom let odplačevanja. Skupni znesek se nato deli s številom mesečnih plačil. Rezultat je posojilo, ki združuje obresti in glavnico v en dolgovani znesek.
To je za posojilojemalca bistveno dražje od tradicionalnega preprostega izračuna obresti in se redko uporablja pri potrošniških posojilih. Posojila z dodatnimi obrestmi se lahko občasno uporabijo pri kratkoročnih obročnih posojilih in pri posojilih posojilojemalcem, ki niso v glavnem.
Razumevanje dodatnih obresti
Večina posojil je tako imenovanih preprostih posojilnih posojil - to pomeni, da se obračunane obresti temeljijo na znesku glavnice, ki se dolguje po vsakem plačilu. Plačila so lahko iz meseca v mesec enaka po velikosti, vendar zato, ker se plačana glavnica sčasoma povečuje, medtem ko se plačane obresti zmanjšujejo.
Če potrošnik predčasno odplača preprosto posojilo, so prihranki znatni. Število plačil obresti, ki bi jih priložili prihodnjim mesečnim plačilom, je bilo dejansko izbrisano.
Toda pri posojilu z dodatnimi obrestmi se dolgovani znesek vnaprej izračuna kot skupna glavnica izposojene plus letne obresti po navedeni obrestni meri, pomnoženo s številom let, dokler se posojilo ne povrne v celoti. Ta skupna dolgovanost se nato deli s številom mesecev zapadlih plačil, da dosežemo znesek mesečnega plačila.
To pomeni, da obresti, ki jih dolgujejo vsak mesec, ostanejo konstantne skozi celotno življenjsko dobo posojila. Dolgovane obresti so veliko višje. In četudi posojilojemalec predčasno odplača posojilo, bodo zaračunane obresti enake.
Primer obresti za dodatek
Recimo, da posojilojemalec pridobi posojilo v višini 25.000 dolarjev po 8-odstotni dodatni obrestni meri, ki se odplačuje v štirih letih.
- Znesek glavnice, ki jo je treba plačati vsak mesec, bi znašal 520, 83 USD. Znesek dolgovanih obresti bi vsak mesec znašal 166, 67 USD. Posojilojemalec bi moral vsak mesec plačati 687, 50 USD. Skupne plačane obresti bi znašale 8000 USD (25 000 $ x 0, 08 x 4).
Z uporabo preprostega kalkulatorja za plačilo posojila bi moral isti posojilojemalec z isto 8-odstotno obrestno mero za posojilo v višini 25.000 dolarjev v štirih letih mesečno plačati 610, 32 dolarja. Skupne zapadle obresti bi znašale 3.586, 62 USD.
Posojilojemalec bi za posojilo z dodatnimi obrestmi plačal 4.413, 38 dolarja več, to je, če posojilojemalec posojila ni odplačal predčasno, kar bi še povečalo skupne obresti.
Ključni odvzemi
- Večina posojil je preprostih posojilnih posojil, torej obresti temeljijo na znesku, ki se dolguje po vsakem plačilu. Posojilo z dodatnimi obrestmi združuje glavnico in obresti v en dolgovani znesek, ki se izplača v enakih obrokih. Rezultat je bistveno večji strošek za potrošnika.
