Kazalo
- 1. Postavite upokojitvene cilje
- 2. Bodite pozorni na čas
- 3. Možnosti pokojninskega načrta
- 4. Dodatni pokojninski dohodek
- 5. Ne pozabite na partnerja
- 6. Misli konec igre
- Spodnja črta
Pot do upokojitve je za večino ljudi večstopenjski postopek, ki traja delovno dobo. V ta namen obstaja šest načinov, kako načrtovati in zagotoviti dolgotrajno upokojitev.
1. Postavite upokojitvene cilje
Vse se začne z postavljanjem ciljev. Dolgoročni cilji določajo, koliko želite shraniti v različne račune do trenutka, ko se upokojite. Ti cilji so povezani s tem, kako želite živeti v pokoju, kam želite živeti ipd. Pomembno je vedeti, da se bodo tudi dolgoročni cilji verjetno spreminjali, kolikor to zahtevajo čas in okoliščine.
Ključni odvzemi
- Zagotavljanje finančne varnosti med upokojitvijo se začne z postavljanjem finančnih in življenjskih ciljev ter starosti, ki bi jo radi upokojili. Ne pozabite razumeti različnih pokojninskih načrtov, ki so vam na voljo, vključno s tem, kako so obdavčeni. Če nameravate delati med upokojitvijo, bodite pozorni na morebitne davčne posledice. Prav tako načrtujte s soprogom v mislih, pa tudi če imate razveze, če ste ločeni - morda imate pravico do nekaterih njihovih pokojninskih načrtov ali obratno. Spremljajte svoj napredek vsak korak in se zavedajte, da se dolgoročni cilji lahko sčasoma spremenijo.
Za dosego teh ciljev boste morali povečati prihranke, hkrati pa znižati davke, ves čas preverjati stroške, postaviti cilje glede na starost in spremljati svoj napredek na vsakem koraku.
2. Bodite pozorni na čas
Čas, ki se nanaša na upokojitev, se ponavadi vrti okoli tistega, kar se že dolgo šteje za normalno upokojitveno starost - zgornjih 60-ih. Povedano je, da, ko se moraš upokojiti, zelo individualna stvar.
Tako kot pri finančnih ciljih se tudi to lahko spremeni. Vse, od propadanja zdravja do nepričakovanega bogastva (na primer zmaga na loteriji), bi lahko spremenilo vaše načrte.
Starost za prejemanje polnih pokojnin za socialno varnost je zdaj 66 ali 67 let, odvisno od tega, ko ste se rodili, vendar čakanje do 70. leta jih zviša za 8% vsako leto, ko jih odložite.
Pomemben vidik časovne omejitve je povezan s starostjo 59½, prvič (običajno), ko lahko izkoristite svoje davčno olajšane pokojninske prihranke, ne da bi vam pri tem naložili denarno kazen. Upoštevati morate finančne in davčne posledice sestavljanja gnezda pred in po starosti 59½.
3. Razumevanje razpoložljivih možnosti za pokojninsko varčevanje
Razumevanje razpoložljivih varčevalnih načrtov delodajalcev, vključno z načrti 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA in SEP, zagotavlja temelj za izgradnjo vašega celotnega gnezdilnega jajca. Prav tako bi morali vedeti, kako pomembno je, da tradicionalni in / ali Roth IRA postane del vaše celotne slike o pokojninskih prihrankih.
Poleg tega bi se morali naučiti, kako bi lahko račun zdravstvenega varčevanja (HSA) prihranil denar pred upokojitvijo in po njem.
Ta orodja za pokojninske prihranke, skupaj z učinkovitimi in davčno učinkovitimi naložbenimi strategijami, vam bodo zagotovila najboljše zavarovanje, ki ga lahko imate, ko se boste izognili finančni katastrofi.
4. Načrt dodatnega dohodka za upokojitev
Čeprav je upokojitev pogosto mišljena kot čas, da se umaknemo nazaj in sprostimo, se večina ljudi znajde tako zaposlena kot kdaj koli prej, čeprav počnejo različne stvari. Za mnoge ostajanje zaseden pomeni tudi dodaten zaslužek. Nekateri kupujejo in upravljajo naložbene nepremičnine. Drugi pa hobi pretvorijo v majhno podjetje. Spet drugi dobijo delo s krajšim delovnim časom, tako zaradi denarja kot socialnega stika.
Upravljanje dodatnega dohodka med upokojitvijo bi lahko imelo davčne posledice. Če na primer vzamete ugodnosti socialne varnosti in nadaljujete z delom, bi se te ugodnosti lahko znižale, odvisno od starosti in kolikšne zaslužka. Delo med upokojitvijo bi vas lahko tudi naletelo na višji davčni razred, še posebej, če za vas veljajo RMD.
5. Ne pozabite na partnerja
Upokojitev za pare je skupen projekt in je lahko zapletena. Obstajajo težave s časom, s katerimi lahko zagotovite, da vi in vaš partner iz socialne varnosti zagotovite največ koristi, vključno s tistimi, ki so posebej povezane s prejemki zakonca.
Obstajajo tudi osebna in čustvena vprašanja. Če se na primer eden od vas nadaljuje z delom, medtem ko se drugi upokoji, kako se bo spremenilo upravljanje gospodinjstev? Po drugi strani pa so velike življenjske spremembe upokojevanja hkrati lahko tudi nepotrebno stresne za odnos.
V primeru razveze zakonske zveze boste morda zahtevali kvalificirano družinsko razmerje (QDRO), ki bi lahko zahtevalo, da svojo pokojnino ali pokojninsko varčevanje razdelite z bivšim zakoncem.
6. Misli konec igre
Za večino ljudi je 50 let začetek igre upokojencev. V idealnem primeru boste začeli z utrjevanjem gnezdilnega jajca s prispevki. Prav tako boste morali pogosteje pregledati svojo naložbeno kombinacijo, da boste zagotovili pravo kombinacijo vrednostnih papirjev, da zmanjšate tveganje in hkrati zagotovite zadostno rast.
V zadnjem letu ali dveh, preden se upokojite, boste morali pregledati potrebe po zdravstveni oskrbi in popravilih doma in preveriti, ali so izpolnjene, medtem ko še vedno plača (in, upam, zdravstveno zavarovanje, ki ga financira delodajalec).
To je lahko tudi čas, da dobite dobrodelne prispevke, ki bodo koristnejši od davka, preden se bo vaš dohodek zmanjšal.
Nazadnje boste morali biti pozorni na zgodnja leta upokojitve, preden se začnejo RMD-ji in se vaš obdavčljivi dohodek potencialno poveča.
Spodnja črta
Pot do upokojitve vključuje določitev ciljev, časovni razpored, izkoriščanje možnosti pokojninskega varčevanja, razumevanje vpliva obdavčitve in davčnih ugodnosti, načrtovanje s partnerjem (če ga imate) in ohranjanje vsega tega, ko dejansko pridete tja. Vsak korak boste morali spremljati svoj napredek in po potrebi prilagoditi.
