Obstajata dva davčno pametna načina, da se denar za fakulteto nameni: 529 načrtov in Roth IRAs. Medtem ko je 529 načrtov namenjenih plačilu izobraževanja, lahko tudi dotaknete Roth IRA za kolidž - čeprav je namenjen upokojitvi.
Ključni odvzemi
- 529 varčevalni načrti in Roth IRA-ji so davčno ugodne možnosti za varčevanje na univerzi. Za leti 2020 in 2019 lahko prispevate do 6000 USD letno (7000 USD, če ste starejši od 50 let). Za 529 načrtov IRS ne določa nobene tehnične omejitve. Nekatere družine uporabljajo obe možnosti za varčevanje na fakulteti.
Kaj je načrt varčevanja v šoli 529?
Načrt 529 je veliko podoben Rothu IRA, vendar je zasnovan za stroške izobraževanja namesto za upokojitev. Prvotno bi lahko 529 krili samo stroške za srednješolsko izobraževanje. Vendar je bilo razširjeno na 10.000 dolarjev na upravičenca za izobraževanje K-12 po Zakonu o davkih in delovnih mestih.
Obstajata dve osnovni vrsti 529 načrtov:
- Predplačniški načrti šolnine: omogočajo vam vnaprej plačilo stroškov upravičenca v določenih šolah. Načrti varčevanja: To so varčevalni računi z davčnimi ugodnostmi, podobno kot IRA.
V tem članku se bomo osredotočili na 529 varčevalnih načrtov.
19.7
Povprečno število let, ki jih potrebuje nekdo s štiriletno diplomo, da vrne študentsko posojilo.
Vsi 529 načrti so postavljeni na državni ravni, vendar vam ni treba biti prebivalec določene države, da se lahko vpišete v njen načrt. Če na primer živite na Floridi, je povsem v redu, da se vpišete v kalifornijski načrt.
Če prvotni upravičenec ne porabi denarja za izobraževanje, lahko upravičence spremenite v precej širokem seznamu družinskih članov, vključno z vami.
Prednosti 529 načrtov za varčevanje v šolah
Za vaše zvezne davke prispevki niso odbitni. Če pa živite v eni od več kot 30 držav, ki ponujajo ugodnosti za dohodnino za uporabo načrta te države, boste morda dobili celoten ali delni odbitek davka ali dobropis.
Vaš denar raste brez davka na računu. Ko dvignete denar iz načrta, ne boste obdavčeni, če ga porabite za stroške izobraževanja.
Za 529 načrtov ni nobenih dohodkovnih ali starostnih omejitev. Letna meja prispevka znaša 15.000 ameriških dolarjev - kar je, mimogrede, enaka meja za izključitev davka na darilo.
Nazadnje, načrt 529 ni zapleten naložbeni izdelek za upravljanje. Večinoma temelji na modelu "postavi in pozabi", kjer izbereš določeno skladbo, redno prispevaš in opazuješ, kako raste ravnovesje.
Slabosti 529 načrtov za College
Prvič, ker gre posebej za stroške izobraževanja, morate denar porabiti za predvideni namen ali plačati ceno - dobesedno. Čeprav je za obdavčitev in kazni plačan le del zaslužka, plačate običajni davek od dohodka in 10-odstotno kazen, da denar vrnete.
Obstajajo načini, da zahtevate oprostitev 10-odstotne kazni, vendar boste še vedno na udaru zaradi davkov. Če nič drugega, si lahko sami zagotovite korist in sredstva uporabite za nadaljnje izobraževanje.
Drugič, možnosti naložb so omejene. Ponudbe se med državami zelo razlikujejo, nekateri načrti držav 529 pa delujejo veliko bolje kot drugi. Če ste pametni vlagatelj, vam morda ne bodo všeč možnosti, ki vam jih ponujajo. Prepričajte se tudi, da primerjate pristojbine.
Kaj je Roth IRA?
Morda poznate Roth IRA kot pokojninsko vozilo, vendar ga lahko uporabite tudi za varčevanje na fakulteti.
Mladi vlagatelji - vključno s najstniki - lahko resnično izkoristijo Roth IRA, ker plačujejo davke zdaj, ko je verjetno v nizkem davčnem razredu.
Lahko prispevate k Roth IRA v kateri koli starosti, če imate "zaslužen dohodek" (obdavčljivi dohodek) in ne zaslužite preveč denarja. Za razliko od tradicionalnih IRA-jev med vašo življenjsko dobo ni potrebnih minimalnih distribucij (RMD) z Roth IRA-ji. To pomeni, da lahko svoj denar hranite na računu, če ga ne potrebujete. In ko mineš, lahko dediči uživajo v letih brez davka in rasti.
Prednosti Roth IRAs za College
Številne prednosti, zaradi katerih je Roth IRA odličen način varčevanja za upokojitev, je idealen način varčevanja tudi za fakulteto.
Tako kot 529 tudi pri prispevku za Roth IRA ni davka na dohodnino. Namesto tega vaši prispevki in zaslužek rastejo brez davkov. In ker ste že plačali svoje davke, lahko kadar koli prekličete prispevke, iz kakršnega koli razloga, brez davka.
Mnoge družine porabijo denar od Irske Roth za plačilo vsaj dela stroškov šolanja svojih otrok. Prava čarovnija Roth IRA se zgodi, če ste do konca življenja čakali, da imate otroke ali varčujete za babice.
Ko dosežete 59½ (in je minilo vsaj pet let, odkar ste prvič prispevali k Rothu), so vsi vaši umiki - zaslužek in prispevki - brez davka. To pomeni, da lahko 100% vaših izstopov plača stroške fakultet. Če še niste star 59½, bodo za dvig zaslužka davki od dohodka, ne pa tudi predčasne odtegnitvene kazni, dokler se denar porabi za stroške fakultete.
Še več, vsak denar, ki ga na koncu ne porabite na kolidžu, lahko ostane v Rothu za financiranje lastne pokojnine.
Slabosti IRO-ov Roth za College
Prvič, letna meja prispevka je nizka. Za leti 2019 in 2020 lahko prispevate 6.000 do 7.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let. To pomeni, da bi v 18 letih lahko dodali do 108.000 dolarjev ali 216.000 dolarjev, če skupaj s soprogo prispevate k IRA.
Na splošno bi morali oboji prispevati celotni znesek, če želite financirati šolanje otroka samo na prispevke.
Drugič, za razliko od nekaterih 529 načrtov, za Roth IRAs ni davčne olajšave za državni dohodek.
Tretjič, denar, ki je znotraj podjetja Roth, se ne šteje za finančno pomoč. Vendar se umiki štejejo in lahko vplivajo na vaš paket finančne pomoči. Zato se umiki štejejo za dohodek, čeprav denar ni obdavčen.
Končno z uporabo pokojninskega računa za varčevanje na fakulteti znižate znesek denarja, ki ga lahko prihranite za svojo pokojnino. Če uporaba Roth-a za varčevanje na univerzi vpliva na vaše pokojninske prihranke, ker se spopadate z letnimi omejitvami prispevkov, bi bilo morda bolje uporabiti 529.
Za varčevanje na fakulteti lahko uporabite oba načrta
Izbirati je mogoče med načrtom 529 in Roth IRA, kar je težko. Toda nič ne govori, da ne morete financirati obojega, pod pogojem, da ste finančno sposobni. To je lahko dobra strategija. Najprej lahko uporabite denar od 529 in nato tapnete Roth za morebitne preostale stroške. Karkoli denarja ostane v Rothu, lahko tam ostane do upokojitve.
