Načrt 401 (k) je eno najdragocenejših naložbenih sredstev za pokojninsko načrtovanje. Posamezni 401 (k) načrti deloma sponzorira delodajalec in so del programov zaslužkov zaposlenih. Velika podjetja pogosto postavijo vozila 401 (k) za pomoč zaposlenim pri načrtovanju upokojitve in poleg plač, ki jih zagotavljajo. Lastniki malih podjetij imajo manj možnosti, zato se morajo pri odločanju o načrtih 401 (k) ugodnosti, ki jih bodo ponudili, osredotočiti na vse povezane stroške.
Tradicionalna investicijska vozila 401 (k)
Delodajalci običajno ponujajo tradicionalna sredstva za naložbe 401 (k), ki vključujejo prispevke pred obdavčitvijo. Prav tako lahko ponudijo prispevke po obdavčitvi z načrtom Roth 401 (k). Ne glede na pokojninsko naložbeno naložbo, ki jo ponujajo delodajalci, je glavna prednost načrta 401 (k) njegova uskladitev. Delodajalci prispevajo enak znesek kot zaposleni za 401 (k) sponzorirani naložbeni mehanizem do določenega odstotka, običajno okoli 3%.
401 (k) Vozila
Ko velika podjetja delujejo kot sponzorji načrtov, imajo razkošje sodelovati s skoraj katerim koli 401 (k) ponudnikom v naložbeni panogi. Skoraj vse naložbene družbe imajo na voljo 401 (k) možnosti načrta. Načrt 401 (k) zahteva tudi skrbnika, ki je lahko ponudnik načrta, če investicijska družba ponuja skrbniške storitve skupaj s 401 (k) načrti. Podjetje lahko najame ločenega skrbnika za individualne načrte zaposlenih 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) ponuja Merrill Lynch in ponuja enega najpreprostejših in najugodnejših načrtov 401 (k) za delodajalca. Priprava načrta traja približno 30 minut.
Pristojbine so za načrt minimalne, prispevki pa manjši za mala podjetja. Načrt Merrill Edge ponuja tudi številne portfelje modelov za zaposlene. Vendar njegove možnosti portfelja modelov niso tako robustne kot možnosti iz načrtov s celovitimi storitvami za upravljanje portfelja, kot sta Vanguard in Fidelity.
Pristojbine in stroški načrta Merrill Edge 401 (k) so minimalni. Načrt ponuja nizko stopnjo celovitega odhodka 0, 52%. To razmerje med stroški vključuje finančno pristojbino za naložbe, pristojbino za servisiranje udeležencev in pristojbino za servisiranje računa.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) ponuja vse osnovne lastnosti naložbenih vozil 401 (k) z dodatnimi skrbniškimi storitvami prek Vanguarda. Ena največjih prednosti Vanguard 401 (k) je, da vsem udeležencem omogoča dostop do Vanguardovega nabora sredstev.
Na splošno se pristojbine in stroški razlikujejo za vsak načrt. Vendar ima večina načrtov običajno obsežen delež stroškov 0, 52%. Poleg tega Vanguardovi investicijski skladi ponujajo nekaj najnižjih razmerij odhodkov v panogi.
Ena izmed pomanjkljivosti pri Vanguard 401 (k) je njegova cenovna struktura. Letna pristojbina za evidenco načrta se izračuna na udeleženca, podjetja z manjšim številom udeležencev pa lahko plačajo višjo pristojbino za vodenje evidenc.
Zvestoba 401 (k)
Fidelity 401 (k) je tudi pametna možnost za mala podjetja. Vključuje osnovne značilnosti načrta 401 (k) kot tudi upravno storitev prek zvestobe.
Delodajalci lahko pričakujejo povprečno razmerje odhodkov 0, 52%. Podobno kot Vanguard tudi Fidelity ponuja portfelj modelov, ki vključujejo lastna sredstva, kar je pogosto privlačno za delodajalce in vlagatelje.
Ena od pomanjkljivosti načrta Fidelity 401 (k) je, da v glavnem opravlja delodajalce z 20 ali več zaposlenimi. Za mala podjetja z manj kot 20 zaposlenimi je ta načrt lahko drag.
401 (k) Odnosni količniki
Ko ste vpisani v višino 401 (k), bodisi prek velikega podjetja ali malega podjetja, ste odgovorni za upravljanje stroškov načrta. Toda to je lahko težavno, saj obstajajo le določene možnosti za naložbe, ko delodajalec izbere načrt. Morate natančno spremljati priložnostne stroške njihovih naložb v višini 401 (k), hkrati pa upoštevati, da sponzor vašega programa verjetno krije večino pristojbin, povezanih z naložbenim mehanizmom. Vaša odgovornost je morda zelo majhna.
Skupno razmerje odhodkov
Razmerje odhodkov za načrt 401 (k) je enako znesku, ki ga plačate v pristojbinah, deljenem s skupno naložbo. Za 401 (k) vlagatelje nekatere ključne provizije, ki jih je treba vedeti v naložbenem mehanizmu 401 (k), vključujejo provizije za upravljanje, finančne pristojbine za naložbe, upravne provizije in provizije za servisiranje posameznih računov. Te pristojbine so standardne za načrt 401 (k). Vlagatelji lahko pričakujejo, da bo imelo približno celovito 401 (k) razmerje od 0, 3 do 2%.
Vlagatelj lahko upravlja svoje stroške v višini 401 (k) s svojimi naložbami. Skupno razmerje odhodkov je mogoče znižati z izbiro posameznih naložb z nižjimi količniki odhodkov. Če pa delež stroškov v vašem načrtu presega 2% in ste namerno izbrali naložbe s sredstvi z najnižjimi stroški, so verjetno priložnostni stroški vašega portfelja previsoki.
