Kazalo
- Slaba situacija št. 1: Vaš pokojninski načrt je premalo financiran
- Slaba situacija št. 2: vaš delodajalec bankrotira
- Slaba situacija št. 3: Vaša pokojnina pade v vrzel
- Ali je PBGC v nevarnosti?
- 4 korake za zaščito pokojnine
- Spodnja črta
Kdaj ste zadnjič slišali dobre novice o pokojninah? Namesto tega ste verjetno videli zaskrbljujoče naslove, kot so ti:
- "Njihove pokojnine ni več. Kriva je Nadškofija Newark, tožba pravi: "Ali bodo upokojenci Searsa videli svoje pokojnine?" "Nočna mora za pokojnine v višini 31 milijard dolarjev"
V zadnjih štirih desetletjih se priljubljenost pokojnin v zasebnem sektorju zmanjšuje. Današnji delavci verjetno ne bodo dobili pokojninskega načrta, razen če delajo v javnem sektorju. Tisti, ki svoje pokojnine že črpajo ali so se znova umaknili v ukinitev načrtov, imajo upravičene razloge, da se vprašajo, ali bodo prejeli ves pokojninski dohodek, ki jim je bil obljubljen.
Vas skrbi pokojnina ali pokojnina starša? Spoznajte zakone, ki bi morali obljubljene ugodnosti ohraniti nedotaknjene, nekatere omejitve teh zakonov in kaj lahko zaščitite.
Ključni odvzemi
- Pokojninski načrti lahko postanejo premalo financirani zaradi slabega upravljanja, slabih donosov naložb, stečaja delodajalcev in drugih dejavnikov. Pokojninski načrti posameznih delodajalcev so bolje zaščiteni od načrtov večplačnikov z razpoložljivimi pokojninskimi zavarovanji. Verske organizacije se lahko odpovejo pokojninskemu zavarovanju, njihovi zaposleni pa imajo manj pokojninske varnostne mreže kot mnogi drugi zasebni delavci.
Slaba situacija št. 1: Vaš pokojninski načrt je premalo financiran
Uprava za varnost uslužbencev Ministrstva za delo ameriškega ministrstva za delo vodi seznam pokojnin v zasebnem sektorju, katerih status financiranja je kritičen, kritičen in upada ali je ogrožen. Julija 2019 je 129 kritičnih, 73 kritičnih in upadajočih, 80 pa ogroženih. Kritični načrt je manj kot 65% financiran, kritični in upadajoči načrt naj bi v 15 letih postal nesolventen, ogroženi načrt pa manj kot 80% financiran.
Na splošno so pokojnine članov sindikatov in trgovskih strokovnjakov, znane tudi kot načrti za več zaposlenih, najbolj ogrožene. Primeri vključujejo pokojninski načrt za avtomobilsko industrijo (kritičen in upadajoč), pokojninski načrt za lesno industrijo (kritičen) in pokojninski načrt lokalne skupnosti 52 Cement Masons (ogrožen). Večina načrtov za večplačnike ni v težavah, vendar jih je kar nekaj.
Jamstvena korporacija zvezne vlade za pokojnine (PBGC) je glavno premoženje, ki varuje pokojnine ameriških delavcev, vendar je njegova zaščita omejena.
Zakoni, ki te ščitijo
Zakon o zavarovanju dohodka za pokojnine iz leta 1974 (ERISA) varuje tradicionalne pokojninske načrte z določenimi zaslužki. Ta akt je ustvaril jamstveno pokojninsko korporacijo (PBGC). Ne glede na to, ali sodelujete v pokojninskem načrtu za enega delodajalca ali večplačnikov, zvezna vlada varuje vaše osnovne ugodnosti. PBGC pokriva skoraj 26.000 pokojninskih načrtov za samostojnega delodajalca in večplačnikov, manj kot 300 pa jih je premalo. Sistem samostojnega delodajalca zajema 28 milijonov zaposlenih v 22.000 načrtih. Sistem večemplajerjev pokriva približno 10 milijonov zaposlenih v 1.400 načrtih.
"Podjetja s sedanjimi pokojninskimi programi z določenimi zaslužki plačujejo letno premijo zavarovanja s fiksno obrestno mero v PBGC v imenu vsakega udeleženca, " razlaga Bradley S. Smith, partner v investicijskem svetovalnem podjetju NEPC, ki vodi skupino za korporativno prakso podjetja in se posvetuje za pokojninski načrti z določenimi zaslužki. "Prav tako plačajo dodatno zavarovalno premijo z variabilno obrestno mero, če načrt ni dovolj financiran, " nadaljuje Smith. "Večje kot je premajhno financiranje, večja je premija s spremenljivo obrestno mero, za katero velja letni maksimum na udeleženca."
Načrti večemplačevalcev plačujejo tudi PBGC letno zavarovalno premijo. Premija temelji na tem, koliko udeležencev načrt pokriva. Pokojnine udeležencev so zaščitene do zajamčenega največjega, kar je odvisno od tega, ali so v načrtu za samo delodajalca ali več delavcev. Omejitev za več zaposlene ne presega 17 160 USD letno za zaposlenega s 40 let delovne dobe. Zajamčeni maksimum za samostojnega delodajalca je na splošno precej višji. Temelji na vaši starosti, ko prvič začnete prejemati ugodnosti. Posebna pravila veljajo, če vaš načrt ne bo uspel med stečajem delodajalca.
Slaba situacija št. 2: vaš delodajalec bankrotira
Ironično je, da so pokojninske obveznosti pomagale destabilizirati velika podjetja in njihove pokojnine narediti bolj nevarne. Sears je dobro znan primer. Njen izvršni direktor Edward Lampert je septembra 2018 napisal široko citirano objavo na blogu, v kateri je povedal, da je 4, 5 milijarde dolarjev, ki jih je družba prispevala k pokojninskim načrtom od leta 2005, Searsom otežilo vlaganje v poslovanje in tekmovanje z drugimi velikimi trgovci, ki nimajo ogromne pokojninske obveznosti. Sears je bankrotiral oktobra 2018.
Zakoni, ki te ščitijo
Tu veljajo zakoni, ki so podobni tistim, ki so opisani v zadnjem razdelku. Če vaš delodajalec odpove pokojninski načrt, ker ga zaradi stečaja ne more financirati, bo PBGC zaposlenim izplačal vse pokojnine, za katere jim je bilo obljubljeno, da jih delodajalec ne more uveljaviti, do najvišjega zajamčenega zneska.
Pokojninske finance podjetja so ločene od lastnih financ. To pomeni, da je podjetje lahko v stečaju, vendar še vedno ima ustrezno financirano pokojnino, ali pa gre odlično in ima premalo financirano pokojnino. Ta ločitev pomeni tudi, da upniki ne morejo zahtevati pokojninskega premoženja podjetja v stečaju.
Slaba situacija št. 3: Vaša pokojnina pade v vrzel
Pokojnine, ki jim je zvezna vlada podelila cerkveni status, lahko prihranijo denar, ker jim ni treba vplačevati v pokojninski sklad PBGC. Vendar zaposleni, ki sodelujejo v teh pokojninah, ne prejemajo ugodnosti tega zavarovanja in niso zaščiteni v okviru ERISA.
Večina cerkvenih pokojninskih načrtov se odpoveduje zveznemu pokojninskemu varstvu, po podatkih Centra za pokojninske pravice, neprofitne skupine za nadzor potrošnikov. Cerkvenim načrtom tudi ni treba pošteno izplačevati dajatev, primerno financirati pokojnine ali dajati zaposlenim informacije o njihovih zaslužkih ali načrtovati naložbe.
Ta izjema za ohranitev ločitve cerkve in države ne velja samo za krščanske cerkve; velja za verske organizacije vseh poimenovanj. Velja tudi za organizacije, povezane s temi organizacijami, kot so šole in bolnišnice. Zato zaposleni v bolnišnici St. James proti tovarni Newark Nadškofije v Newarku nadškofijo. Zato je moral SSM Health delavcem plačati 60 milijonov ameriških dolarjev.
Zakoni, ki te ščitijo
Če je verska organizacija, za katero delate, izbrala, da je ne pokriva zvezno pokojninsko pravo, velja državno pravo. Državni zakoni "na splošno zahtevajo, da morajo skrbniki, ki vodijo cerkvene načrte, ravnati pametno, previdno in le v interesu udeležencev načrta", navaja Center za pravice do pokojnin.
Poleg vložitve tožbe Center za pravice pokojnin priporoča, da delavci v problematičnih cerkvenih načrtih poiščejo pozornost prek tradicionalnih in socialnih medijev in se obrnejo na člane Kongresa, da ozaveščajo in dobijo pomoč.
53, 9 milijarde dolarjev
Znesek primanjkljaja v programu za večplačnike PBGC v proračunskem letu 2018.
Ali je PBGC v nevarnosti?
Jasno je, da PBGC igra pomembno vlogo pri pokojninskem varstvu. Na žalost ima trenutno sunkovito finančno stanje. Njegov program za samostojnega delodajalca je imel konec proračunskega leta 2018 presežek v višini 2, 4 milijarde dolarjev, njegov program za več zaposlene pa je imel 53, 9 milijarde USD primanjkljaja. Program za večplačevalce naj bi v proračunskem letu 2025 postal nesolventen.
Kako težko bo v prihodnosti videti finančno stanje PBGC, je težko napovedati. Kako bodo načrtovane naložbe? Koliko dodatnih načrtov ne bo uspelo? Koliko bo PBGC upokojencem dolgovala za te neuspehe v načrtu? Vladna rešitev PBGC je možna, vendar ni zajamčena.
4 korake za zaščito pokojnine
Ali je vaše pokojninsko zavarovanje utripajoči plamen, ki ga lahko delodajalec kadar koli ugasne? Mogoče lahko nekaj storite, da se zaščitite, preden zavohate dim in zahtevate zaščito PBGC.
Tu je seveda stari trinožni stolček. Načrtujte več virov pokojninskega dohodka: socialna varnost, pokojnine in osebni prihranki. Kljub temu pa stolček z le dvema nogama ni tisti, na katerem bi se lahko udobno usedli. Je neuravnotežen in tresoč. In ne bi smeli opustiti, da bi si prizadevali za ugodnosti, do katerih ste upravičeni. S tem korakom nagnite kvote v svojo korist.
1. Naj bodo podatki natančni
Smith, pokojninski svetovalec, pravi, da morate najprej preveriti, ali so vaši kontaktni podatki točni in posodobljeni s katerim koli podjetjem, ki vam dolguje pokojninske prejemke, še posebej, če tam več ne delate. Pomembno je zagotoviti, da vaš nekdanji delodajalec ve, kako priti do vas.
V to bi bilo težko verjeti, toda PBGC pravi, da ima več kot 80.000 delavcev neprijavljene pokojnine v višini več kot 400 milijonov dolarjev. Delavci lahko izgubijo sledi nekdanjih delodajalcev, ki se selijo, so odkupljeni ali zaprti. Knjižica PBGC "Iskanje izgubljene pokojnine" vam lahko pomaga izslediti dolgovani denar.
2. Preglejte in shranite svoje zapise
"Naslednja stvar, ki jo morate storiti, je, da pregledate letna razkritja svojega podjetja in shranite kopijo v svoje evidence, " pravi Smith. "Ko se upokojite, preglejte svoje evidence in se prepričajte, da so vaše plače in številke let storitev točne."
Center za pravice do pokojnin priporoča, da delavci hranijo obrazce W-2, da dokažejo svojo zgodovino zaslužkov, izjave o ugodnostih iz načrta, obvestila o načrtu in uradne dokumente o načrtu, kot je povzetek opisa načrta. Če vaš delodajalec napačno evidentira ali izgubi kakršne koli evidence, boste imeli varnostno kopijo, da dokažete, kaj ste dolžni.
3. Pridobite pomoč
Delavci se lahko obrnejo tudi na PensionHelp America, del centra za pravice do pokojnin. Ta vir povezuje ljudi s svetovalnimi službami in pravno pomočjo, kadar imajo vprašanja o njihovi pokojnini ali potrebujejo pomoč pri ugodnostih. Poleg tega uprava za varnost uslužbencev zvezne vlade ima svetovalce za zaslužke, ki vas lahko hitro seznanijo s pravicami, vam pomagajo najti manjkajoči načrt in v vašem imenu celo posredujejo pri upravitelju pokojnin.
4. Vložite pritožbo
Spodnja črta
Številne situacije bi lahko ogrozile vašo pokojnino, vključno s premajhnim financiranjem, slabim upravljanjem, stečajem in zakonitimi oprostitvami. Zakoni vas ščitijo v takšnih okoliščinah, vendar nekateri zakoni zagotavljajo boljšo zaščito kot drugi.
Na žalost ni nobenega zagotovila, da se ne boste znašli med nesrečnimi zaposlenimi, ki niso prejeli in morda nikoli ne bodo prejeli pokojnin, ki so jim bile obljubljene. Kljub temu se ne bi smeli odpovedati denarju, ki vam ga dolguje brez boja. Če potrebujete pomoč, se obrnite na zakonodajalce, novice, pravni sistem in vlado. Obstajajo ljudje, ki želijo pomagati in imajo izkušnje za to.
