Kazalo
- Omejitve in omejitve za 401 (k) s
- 1. Inflacija in davki
- 2. Pristojbine in zložljivi stroški
- 3. Pomanjkanje likvidnosti
- Spodnja črta
Načrt 401 (k) ima veliko koristi za zaposlene, ki varčujejo za pokoj. Omogoča jim, da vplačujejo prispevke za znižanje plače pred obdavčitvijo (in v nekaterih primerih tudi po davku).
Delodajalci, ki ponujajo 401 (k), lahko v načrt prispevajo neizbirne ali ustrezne prispevke, kar pomeni več denarja za zaposlene, poleg tega pa imajo možnost, da načrt dodajo funkcijo delitve dobička. Poleg tega se vsi zaslužki v načrtu 401 (k) nabirajo na podlagi davka.
Ključni odvzemi
- Čeprav so načrti 401 (k) odličen način za varčevanje, morda ne bo mogoče namestiti dovolj za udobno upokojitev, deloma tudi zaradi omejitev IRS. Inflacija, skupaj z davki na razdelitev 401 (k) zniža vrednost vaše prihranki. Plačnine in provizije vzajemnih skladov lahko zmanjšajo pozitiven vpliv obrestnih obresti na račune 401 (k). Ena od rešitev je vlaganje v nizkocenovne indeksne sklade. Če boste morali zgodaj potopiti 401 (k), boste na splošno morali plačati kazen - in davke - za znesek, ki ga dvignete.
Omejitve in omejitve za 401 (k) s
Na spodnji strani so zgornje meje postavljene na prispevke 401 (k). Predpisi IRS omejujejo dovoljeni odstotek plačnih prispevkov. V letu 2019 znaša največji znesek 401 (k) 19.000 dolarjev in se leta 2020 dvigne na 19.500 dolarjev. Za nekoga, ki zasluži več kot 150.000 dolarjev na leto, jim bo največ prispeval stopnjo prihranka v višini le 12, 67%. In več ko nekdo zasluži nad 150.000 dolarjev, manjši bo njihov delež prispevka.
Težava je v tem, da je 12-odstotna stopnja prihranka verjetno prenizka, da bi dosegli ugodno upokojitev. "Stopnja prihranka pod 10% je vsekakor prenizka, " pravi Andrew Marshall iz podjetja Andrew Marshall Financial, LLC, v Carlsbadu v Kaliforniji. Če imate 50 ali več let, lahko temu znesku dodate prispevek v višini 6.000 USD za skupno 25.000 dolarjev v letu 2019, vendar vaš denar ne bo imel dolge rasti. (Leta 2020 se omejitev prištevanja dvigne na 6.500 dolarjev, kar je skupno 26.000 dolarjev.)
Delodajalci lahko prispevajo izbirno, ne glede na to, koliko zaposleni prispeva, vendar tudi pri njih obstajajo omejitve. V letu 2019 je omejitev skupnih prispevkov na 401 (k) iz katerega koli vira 56.000 dolarjev, leta 2020 pa na 57.000 dolarjev. Vsi prispevki v višini 401 (k) morajo biti opravljeni najpozneje do 31. decembra.
Obstajajo tudi omejitve glede načinov, kako lahko zaposleni odvzamejo to premoženje in kadar jim je to dovoljeno, ne da bi pri tem nastali davčna kazen.
Glede na te osnove 401 (k) s, tudi če prihranite maksimum, vaš 401 (k) verjetno ni dovolj za upokojitev. Evo zakaj.
1. Inflacija in davki
Življenjski stroški nenehno naraščajo. Večina nas podcenjuje učinke inflacije v daljšem časovnem obdobju. Številni upokojenci verjamejo, da imajo na svojih 401 (k) računih veliko denarja za upokojitev in da so finančno trdni, le da ugotovijo, da morajo svoj življenjski slog znižati in se lahko še vedno finančno borijo, da bi dosegli konec.
Davek je tudi problem. Podeljeno je, da je 401 (k) s davčno odloženih in rastejo brez obračunavanja davkov. Ko pa se upokojite in začnete umikati svoje 401 (k), se razdelitve prištejejo vašemu letnemu dohodku in bodo obdavčene po trenutni stopnji dohodnine. Tako kot inflacija je tudi ta stopnja lahko višja, kot ste predvidevali pred 20 leti. Ali morda gnezdo, ki ga gradite v svojih 401 (k) že 20 ali 30 let, morda ni tako veliko, kot ste morda pričakovali.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md., Pravi tako:
Vsi dolarji so odloženi za davek, kar pomeni, da boste za vsak 1 dolar, ki ga prihranite danes, imeli le od 63 do 88 centov na podlagi vašega davčnega razreda. Za naše zaslužke z višjimi dohodki je to še resnejše vprašanje, saj so v višjih davčnih obdobjih. Stanje v višini 1 milijona dolarjev v resnici ni milijon dolarjev, ki ga porabite za pokoj.
David S. Hunter, CFP®, predsednik podjetja Horizons Wealth Management, Inc., v Ashevillu, NC, dodaja: "Našim strankam povemo, da načrtujejo, da bo 30% od njihovega 401 (k) odšlo. Na koncu bo v stricu Samsove roke, zato se ne navezujte na to, da ste 100-odstotni, če ste vredni.
Nashville: Kako vlagam v pokoj?
2. Pristojbine in zložljivi stroški
Vpliv upravnih pristojbin na 401 (k) s in s tem povezane vzajemne sklade je lahko resen. Ti stroški lahko požrejo več kot polovico prihranka posameznika. Običajno ima 401 (k) več kot deset honorarjev, ki se ne razkrijejo, na primer skrbniške provizije, knjigovodske pristojbine, honorarji iskalcev in pravne takse. Če poskušate ugotoviti, ali se z njimi ravnate pošteno ali če ste zbežani, je enostavno občutiti preobremenjenost.
To je poleg kakršnih koli pristojbin sklada. Vzajemni skladi v vrednosti 401 (k) pogosto prevzamejo 2-odstotno pristojbino takoj od vrha. Če se sklad za leto poveča za 7%, vendar vam je potrebna 2% provizija, vam ostane 5%. Sliši se, kot da dobivate večji znesek, vendar čarobnost poslovanja skladov del vašega dobička izgine, ker bi 7-odstotno združevanje prineslo več sto tisoč več kot 5-odstotni donos. 2-odstotna pristojbina, odvzeta z vrha, eksponentno zmanjša donos. V času, ko se upokojite, bo vzajemni sklad morda prevzel do dve tretjini vašega dobička.
Boljše možnosti bi lahko bile naložbe v nizkocenovne indeksne sklade. Oglejte si tudi sredstva, ki so enostavna za uporabo ciljnih datumov, ki se vedno bolj zatekajo v načrte 401 (k), vendar preverite tudi pristojbine s temi.
3. Pomanjkanje likvidnosti
Denar, ki gre za 401 (k), je v bistvu zaklenjen v sefu, ki ga je mogoče odpreti šele, ko dosežete določeno starost ali ko imate kvalificirano izjemo, na primer zdravstvene stroške ali trajno invalidnost. V nasprotnem primeru boste trpeli kazni in davke predčasnega umika. Skratka, 401 (k) skladom ni likvidnosti.
"To ni vaš sklad za nujne primere ali račun, ki ga nameravate uporabiti, če kupujete večji nakup. Če dostopate do denarja, je to zelo drag umik, " pravi Therese R. Nicklas, CFP, CMC, iz Wealth Coach za ženske, Inc., v Rocklandu, Massachuset. "Če sredstva dvignete pred starostjo 59-1 / 2, boste potencialno poravnali 10-odstotno kazen na znesek dviga. Vsi dvigi z davčno odloženih pokojninskih računov so obdavčljivi dogodki v vašem trenutnem davčnem razredu. Glede na znesek dviga se lahko prestavite na višji davčni razred in povečate stroške."
IRS vas odvrača od odvzema denarja od 401 (k) z zaračunavanjem 10-odstotne kazni za dvige, ki jih prevzamete pred starostjo 59½ - razen če ste upravičeni do oprostitve.
To pomeni, da ne morete vlagati ali porabiti denarja, da bi omilili svoje življenje brez večjega števila težkih pogajanj in velikega finančnega zadetka. Edina izjema od tega je dodatek, da si v svojih okoliščinah v določenih okoliščinah izposodite omejen znesek od 401 (k) z obveznostjo, da ga vrnete v določenem časovnem obdobju.
Spodnja črta
Ker 401 (k) morda ne bo zadostoval za upokojitev, je pomembno graditi na drugih določbah, na primer v ločenih, rednih prispevkih za tradicionalno ali Roth IRA.
Carol Berger, CFP®, iz Berger Wealth Management v mestu Peachtree City, Ga., Pojasnjuje:
Vedno je dobro imeti več možnosti, ko dosežete fazo "distribucije" svojega življenja. Če je vse povezano s predplačilom 401 (k), ne boste imeli prožnosti pri umikih. Vedno priporočam, če je mogoče, obdavčljiv račun, Roth IRA in IRA (ali 401k). To lahko resnično pomaga pri davčnem načrtovanju.
"Dejansko je, da bodo morali številni upokojenci med upokojitvijo zaslužiti nekaj denarja, da bodo odpravili svoje pokojninske račune, " dodaja Craig Israelsen, doktor, ustvarjalec portfelja 7Twelve v Springvilleu v Utahu. "Delo s krajšim delovnim časom bo tudi pomagalo osebi, da" olajša "iz delovne sile, ne pa da preprosto konča delovno kariero hladnega purana."
