Recimo, da ste prispevali največ dovoljenega svojega Roth IRA za to leto, vendar imate še vedno denarja, da ga odložite za pokoj. To je težava, ki si jo mnogi ljudje verjetno želijo. In nikoli se ne bojite - obstaja veliko drugih dobrih krajev, s katerimi lahko vložite svoj denar.
Čeprav je težko nadoknaditi davčno odloženo rast in neobdavčene umike, ki jih ponuja podjetje Roth IRA, ste trenutno omejeni na prispevke v višini 6 000 USD na leto, če ste mlajši od 50 let, ali 7000 USD, če ste stari 50 ali več. Za vsak dodatni denar, ki ga želite prihraniti, boste morali najti drug dom, v idealnem primeru enega z vsaj nekaj davčnimi ugodnostmi Roth.
Ključni odvzemi
- V letu 2020 lahko prispevate do 6.000 dolarjev za Roth IRA ali 7000 USD, če ste starejši 50 ali več. Če povečate svoje prispevke Roth IRA, obstajajo drugi načini, kako prihraniti za upokojitev, na primer 401 (k) s, SEP in ENOSTAVNI IRA ali računi za varčevanje z zdravjem, če izpolnjujete pogoje. Tudi preden vložite denar v Roth IRA, se prepričajte, da ste financirali 401 (k) toliko, da dobite popolno tekmo delodajalca.
Tu je nekaj, do katerih ste lahko upravičeni:
401 (k) s in drugi načrti z določenimi prispevki
Prva možnost raziskovanja je pokojninski načrt 401 (k), 403 (b) ali 457 v službi. Če vam delodajalec ponudi enega od teh načrtov, lahko do leta 2020 prispevate do 19.500 dolarjev (26.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let).
Številni delodajalci zagotavljajo ustrezne prispevke, kar je eden najboljših perkusov. Pravzaprav je pametno prispevati vsaj dovolj denarja za svoj račun, da dobite popolno ujemanje - še preden v Roth IRA vložite peni.
Na splošno so prispevki na teh računih davčno odbitni za leto, ko jih opravite, vaš denar se bo odložil od davka, davek pa boste plačevali šele, ko boste med umikom plačevali. Če izberete Roth različico enega od teh načrtov, ne boste dobili nobene vnaprej davčne olajšave, vendar bodo vaši umiki ob upokojitvi brez davka, podobno kot Roth IRA.
SEP IRAs
Poenostavljena pokojnina za zaposlene (SEP) je pokojninski račun, ki ponuja davčne olajšave za lastnike malih podjetij, vključno s samozaposlenimi. Če imate dohodek iz samozaposlitve, ne glede na to, ali gre za delo s polnim delovnim časom ali delno zaposlitev, lahko prispevate do 25% odškodnine ali 57.000 dolarjev, kar je manj (za leto 2020). Če ste samozaposleni, se šteje, da ste delodajalec in zaposleni.
Če imate druge zaposlene, morate praviloma prispevati tudi v njihovem imenu. In to mora biti enak odstotek nadomestila, ki ga prispevate na svoj račun. Če torej prispevate 15% svojega nadomestila, morate prispevati tudi 15% v imenu zaposlenih, ki:
- Ali ste stari 21 let ali več, ste delali za vas vsaj tri od zadnjih petih let in ste v zadnjem letu plačali vsaj 600 dolarjev.
Podobno kot tradicionalna IRA je tudi prispevek SEP IRA davčno odbit za leto, ko jih opravite, vendar boste morali plačati davek, ko boste denar dvignili v pokoj.
ENOSTAVNI IRA
Načrt ujemanja spodbujevalnih prihrankov za zaposlene (ENOSTAVNO) IRA je kot načrt 401 (k), ki je namenjen malim podjetjem, ki imajo 100 ali manj zaposlenih. Za leto 2020 lahko zaposleni prispevajo do 13.500 do 16.500 dolarjev, če imate 50 ali več let. Tako kot pri SEP IRA, tudi če ste samozaposleni, ste delodajalec in zaposleni.
- Izvedite dolar za dolar v višini do 3% plače zaposlenega ali razdelite 2% odškodnine, ne glede na to, ali zaposleni prispeva ali ne.
Tako kot pri SEP IRAs, so tudi vaši prispevki odtegnjeni za davek v letu, ko jih opravite, in tudi njihovi umiki ob upokojitvi bodo obdavčeni kot običajni dohodek.
Vzpostavitev zakona o povečanju upokojitve za vsako skupnost iz leta 2019 (VARNOST)
Zakon o VARNOSTI je bil podpisan konec leta 2019, s čimer so se spremenile pokojninske zakonodaje. V skladu z zakonom, če imate zaposlene, potem kot lastnik majhnega podjetja prejmete nekaj ugodnosti za oblikovanje pokojninskih načrtov za svoje zaposlene. To velja za 401 (k) s, 403 (b) s, ENOSTAVNE IRA in SEP IRA, kot je navedeno zgoraj.
Mala podjetja bodo prejela povečanje davčnih olajšav s 500 na 5000 do 5000 USD za oblikovanje pokojninskega načrta. Za sprejetje postopka samodejnega vpisa prejmejo davčno dobropis v višini 500 dolarjev. Ti krediti veljajo do tri leta. V skladu z zakonom je majhno podjetje podjetje, ki nima več kot 100 zaposlenih, ki prejemajo najmanj 5000 dolarjev celotnega nadomestila. Predlog zakona razširja tudi dostop do več načrtov delodajalcev.
Anuitete
Če ste izčrpali vse pokojninske račune in davke, oproščene davkov, do katerih ste upravičeni, boste morda želeli preučiti rente. To so zavarovalni produkti, ki med upokojitvijo izplačujejo fiksni dohodek.
Anuitete imajo zaslužen slab ugled zaradi visokih pristojbin in slabih naložbenih možnosti. Še vedno pa obstaja novejši razred, včasih imenovan "samo naložbene" rente, ki imajo nižje stroške. Te rente so oblikovane za odlog davka, ne za zavarovalne ugodnosti. Če ga kupite, se izogibajte kakršnim koli dodatnim garancijam, zaščitam ali voznikom življenjskega zavarovanja, kar vas bo stalo le še več.
Vaši prispevki za anuiteto niso odbitni od davka, vendar se bodo odložili in ni omejitev zneska denarja po davku, ki ga lahko prispevate. Ob umikih boste morali plačati davek na dobiček, vendar davka na glavnico ne boste dolgovali.
Računi za zdravstveno varčevanje
Do leta 2020 lahko prispevate do 3.550 dolarjev za HSA (7.100 dolarjev za družino), vsakdo, star 55 let ali več, pa lahko prispeva dodatnih 1000 dolarjev. Upoštevajte, da po vpisu v Medicare ne morete prispevati k HSA, vendar lahko sredstva še naprej uporabljate na računu.
Spodnja črta
Izbirate lahko, ko izdelate svoj Roth IRA. Toda koliko lahko prihranite, je lahko omejeno z zneskom in vrsto zaslužka in prispevki na druge račune. Če želite biti varni, je pogosto vredno preveriti pri davčnem strokovnjaku.
