Prvotno so imele rente en namen: pretvoriti pavšalni znesek kapitala v tok dohodka, za življenje ali za določeno časovno obdobje. Zasnovani so bili za ljudi, ki se upokojijo ali kako drugače potrebujejo fiksni, zajamčeni mesečni dohodek.
Danes obstajajo različne vrste rente, ki se poleg zagotavljanja zajamčenega dohodka lahko naložijo z naložbami.
Ključni odvzemi
- Anuitete zagotavljajo fiksni mesečni dohodek za določeno časovno obdobje ali za celo življenje. Znesek mesečnih življenjskih plačil je določen glede na starost ob nakupu in vašo življenjsko dobo. Renta ne sme biti edini vir pokojninskega dohodka, saj inflacija z leti zmanjšuje svojo vrednost.
Varen tok dohodka
Za večino upokojencev je prevladujoča skrb za varen dohodek v prihodnosti.
Najboljša starost za pridobitev rente je odvisna od številnih dejavnikov, vključno s trenutnimi okoliščinami in naložbami osebe, odstopanjem do tveganja, dolgotrajnostjo in pričakovanimi potrebami po dohodku ob upokojitvi. Najboljša starost za pridobitev rente je, ko lahko izboljšate njene koristi za vaše individualne potrebe.
Ker ljudje živijo dlje in se bolj zanašajo na lastni kapital, je pojem pretvorbe dela tega kapitala v zajamčen dohodek dobil privlačnost.
Dohodkovne rente so bile oblikovane v ta namen. Ko kupite dohodninsko rento, sklenete pogodbo z življenjsko zavarovalnico, v kateri se zavarovalnica strinja, da bo v zameno za pavšalni znesek denarja plačevala fiksna mesečna plačila dohodka.
Plačila so zagotovljena za vašo življenjsko dobo ali določeno število let. Izplačilo je za življenjsko rento nekoliko manj, ker doda določeno stopnjo negotovosti.
Kako deluje renta dohodka
Mesečni znesek plačila temelji na številnih dejavnikih, vključno z vašo starostjo in spolom, obrestnimi merami in zneskom vloženega kapitala.
Letne rente so namenjene izplačilu celotnega zneska glavnice in obresti do konca določenega obdobja. Če želite plačila opraviti za desetletno obdobje, znesek plačila temelji na glavnici in skupnih obrestih, ki jih je treba zaslužiti v obdobju, razdeljenih na 120 mesečnih plačil.
Na splošno velja, da dlje kot čakate, da razveljavite svoj kapital, večje bo mesečno plačilo.
Čakanje se lahko splača
Na podlagi te formule krajše mesečno izplačilo renta povzroči višje mesečno plačilo. Za tiste, ki želijo maksimirati zajamčeno mesečno plačilo, je najboljša možnost čakanje, kolikor dolgo je mogoče, da se anuitizira njihov kapital.
Razmislite o osebi, ki v starosti 65 let investira 250.000 dolarjev v dohodninsko rento. Če je obrestna mera 2, 5%, življenjska doba osebe pa je 15 let, bi mesečna izplačila rente znašala 1.663, 66 USD. Če oseba čaka še pet let, da se razveljavi, znaša mesečni znesek izplačila 2.353, 54 USD. Počakajte do 75. leta in postane 4, 433, 75 USD - zagotovljeno za življenje.
Dejavniki, ki jih je treba upoštevati
Za nekoga z dokaj zdravim življenjskim slogom in dobrimi družinskimi gene je začetek rente v poznejši starosti očitno najboljša možnost.
Čakanje na poznejšo starost seveda pomeni, da nadaljujete z delom ali imate druge vire dohodka, na primer načrt 401 (k) ali pokojnino, pa tudi socialno varnost.
Navadno ni priporočljivo vezati celotnega ali celo večine premoženja v dohodkovno rento, ker ko kapital pretvori v dohodek, pripada zavarovalnici.
Čeprav je zajamčeni dohodek izredno zaželen kot zavarovalna zaščita pred dolgoživostjo, gre za fiksni dohodek, kar pomeni, da bo sčasoma izgubil kupno moč zaradi inflacije. Vlaganje v dohodninsko rento je treba obravnavati kot del celotne strategije, ki vključuje sredstva za rast, ki lahko pomagajo nadomestiti inflacijo skozi vašo življenjsko dobo.
Večina finančnih svetovalcev vam bo povedala, da je najboljša starost za začetek dohodninske rente med 70 in 75 letom, kar omogoča največje izplačilo. Vendar se lahko samo vi odločite, kdaj je čas za varen, zajamčen tok dohodka.
