Mnogi ljudje so tako zaposleni, da nimajo časa slediti svojim portfeljem. Večina ni imela potrebnega usposabljanja ali izobraževanja, da bi razumela, kakšne so investicije in slabosti. Dobra novica je, da obstajajo sredstva, ki ugibajo, kam naj vložijo svoj denar glede na starost in toleranco do tveganja.
Ta sredstva imajo več imen, kot so modeli dodeljevanja glede na starost, sredstva na podlagi starosti ali ciljni datumski skladi. Zasnovani so za samodejno prilagajanje vašega portfelja z leti, ko se približujete starosti, pri kateri se upate upokojiti.
Skladi, ki temeljijo na starosti Skladi življenjskega sloga
Skladi, ki temeljijo na starosti, se običajno ustanovijo kot vzajemni skladi. Na splošno velja, da kolikor mlajši ste, več tvega vaš tvegani sklad, saj imate čas nadoknaditi morebitne večje izgube. S starostjo sklad pri pripravi na čakajočo upokojitev in vašo odvisnost od sredstev za dohodek prevzema manj tveganja.
Skladi s ciljnim tveganjem ali skladi življenjskega sloga tudi sčasoma ocenjujejo sredstva, ki temeljijo na tveganju, vendar namesto na starosti, temeljijo na tem, ali se vam zdi konzervativni vlagatelj ali tvegalec.
Tako življenjski kot tudi starostni skladi vlagajo svoj denar v delnice, obveznice in gotovino. Toda življenjski skladi se bolj osredotočajo na človekovo toleranco do tveganja, ki bi lahko v bistvu ostala enaka skozi celo življenje. S starostjo se sredstva samodejno spreminjajo s starostjo.
V življenjskem skladu sklada ni sprememb, razen če se vlagatelj odloči za prehod v bolj ali manj agresiven sklad. Za to je potreben ukrep vlagatelja. S skladom, ki temelji na starosti, ko izberemo sklad, nadaljnji ukrepi niso potrebni.
Tradicionalno so starostni skladi obravnavani kot pokojninski skladi. Hkrati se vse pogosteje uporabljajo za 529 načrtov. Načrt 529 je vzajemni sklad, ustanovljen za varčevanje na fakultetah. Sklad 529 spremeni raven tveganja, ko se upravičenec do denarja bliža starostim na fakulteti.
Napačne predstave o starostnih modelih
Glede modelov dodeljevanja glede na starost obstajajo napačne predstave. Na primer, morda niso popolni za predvidevanje pričakovane življenjske dobe pred upokojitvijo. Če se nekdo upokoji predčasno ali živi dlje od povprečja, sredstva ne upoštevajo.
Tudi ta sredstva ne zagotavljajo nobenega zagotovila, da bo imel vaš denar povečan donos. Niso kot sklad socialne varnosti, od katerega lahko pričakujemo določeno izplačilo.
Pomembno je tudi vedeti, da si vsa sredstva za ciljni datum niso podobna. Bistveno se bodo razlikovale glede na to, katera družina skladov je izbrana za naložbo.
Nazadnje, ne pozabite, da gre za podobne vzajemne sklade, ker nosijo povezana tveganja. Ker je nekaj prilagojeno tveganju glede na starost, še ne pomeni, da ni tveganja.
Njihova mešanica dodelitve
V popolnem svetu bi vsi imeli čas, da se vsako leto poglobimo v podrobnosti svojih pokojninskih portfeljev in jih ustrezno uravnotežimo. Lepa stvar pri starostnih skladih je, da se s starostjo za nas ponovno uravnotežijo.
Tako je vlaganje veliko enostavnejše za tiste, ki nimajo časa ali tržnega znanja za prilagoditve. Namesto tega se upravljavec sklada ukvarja s prilagajanjem ravnotežja med tveganjem in donosnostjo. Ko deli portfelja rastejo in postajajo prevladujoči, lahko upravljavec izvede potrebne spremembe, premika vrednostne papirje, da se sklad ponovno vzpostavi.
Tako kot pri običajnih vzajemnih skladih imajo tudi ti skladi bonitetne ocene, da bi vlagateljem predstavili svojo varnost in donosnost. Rezultat Morningstar Risk sklada tem računom dodeljuje bonitetne zvezde. Sklad z najnižjo oceno bi prejel eno zvezdico, sklad z najvišjo oceno pa pet zvezdic.
Te ocene se preračunajo mesečno in dobro je, da pazite na svoj sklad, da se prepričate, da se njegova ocena ni dramatično spremenila.
Medtem ko ocenjujete sklade, ne pozabite, da ker so ta sredstva nekoliko nova, podatki o pretekli uspešnosti morda ne bodo na voljo tako za sklade, ki so na trgu že vrsto let.
Še vedno bo treba upoštevati razmerja odhodkov, ki bodo navedena v prospektu sklada. Primerjajte sredstva in si oglejte, katere pristojbine zaračunavajo.
Lepo pri teh skladih, tako kot pri vsakem naložbenem računu z odloženi davki, je, da ponovno izravnava ne bo imela davčnih posledic, dokler denarja dejansko ne odstranimo z računa, v najboljšem primeru ob upokojitvi.
Prednosti vlaganja v te sklade
Ta sredstva so odlična izbira tudi za začetnika vlagatelja. Mlada oseba, ki šele vstopa v delovni svet, bo morda ugotovila, da je takšen sklad idealen način za začetek vlaganja. Vedno se lahko vrnejo pozneje in premikajo stvari, ko se naučijo vlagati vrvi.
Skladi, ki temeljijo na starosti, so prav tako zelo raznoliki. Vključujejo lahko delnice, obveznice, denarna sredstva ali druge vrste naložb, ki jih mnogi morda ne razumejo v celoti. Vključujejo lahko mednarodne sklade ali specializirane sklade, za katere je malo zunaj finančnega sveta že slišalo.
Slabosti starostnih skladov
Druga možna pomanjkljivost je lahko pomanjkanje izbire glede na starost, ki vam je ponujena s pokojninskim načrtom. Kot pri mnogih načrtih delodajalcev 401 (k), imajo zaposleni na voljo omejeno število možnosti.
Upajmo, da je vaše podjetje raziskalo in optimiziralo izbire, ki so vam na voljo.
Spodnja črta
Skladi, ki temeljijo na starosti, ponujajo nekaj velikih prednosti tistim, ki raje prostoročni pristop. Kljub temu ta sredstva niso za vsakogar.
Tudi če se odločite za naložbe v starostni sklad, je pametno opraviti čim več raziskav in primerjati razpoložljive možnosti. Primerjajte strukturo pristojbin in preverite, kaj na Morningstar-u ali na podobnih raziskovalnih mestih pišejo o predlaganih sredstvih.
