Kaj je nezavarovano posojilo?
Nezavarovano posojilo je posojilo, ki ga izda in podpira samo kreditna sposobnost kreditojemalca, ne pa kakršna koli vrsta zavarovanja s premoženjem. Nezavarovana posojila, ki jih včasih imenujemo posojila ali osebna posojila, se odobrijo brez uporabe premoženja ali drugih sredstev kot zavarovanja. Pogoji takih posojil, vključno z odobritvijo in prejemom, so najpogosteje odvisni od kreditne ocene posojilojemalca. Običajno morajo imeti kreditojemalci visoke bonitetne ocene, da so lahko odobreni za določena nezavarovana posojila. Bonitetna ocena je številčni prikaz zmožnosti posojilojemalca za poplačilo dolga in odraža kreditno sposobnost potrošnika na podlagi njihove kreditne zgodovine.
Nezavarovano posojilo
Kako deluje nezavarovano posojilo
Nezavarovano posojilo je v nasprotju z zavarovanim posojilom, v katerem posojilojemalec zastavi določeno vrsto sredstva kot zavarovanje za posojilo. Zastavljena sredstva povečujejo "posojilo" posojilodajalca za zagotavljanje posojila. Primeri zavarovanih posojil vključujejo hipoteke ali posojila za avtomobile. Po drugi strani so nezavarovana posojila bolj tvegana za posojilodajalce in posledično ponavadi višje obrestne mere. Za nezavarovana posojila so potrebna tudi višja boniteta od zavarovanih. V nekaterih primerih posojilodajalci bodo prosilcem za posojilo z nezadostno posojilo omogočili prisiljenca, ki lahko prevzame zakonsko obveznost izpolnjevanja dolga v primeru, da posojilojemalec ne izpolni obveznosti. Neplačilo nastane, kadar posojilojemalec ne odplača obresti in glavnice posojila ali dolga.
Ključni odvzemi
- Nezavarovano posojilo je posojilo, ki ga podpira le kreditna sposobnost posojilojemalca, ne pa kakršna koli vrsta zavarovanja. Nezavarovana posojila se včasih imenujejo osebna posojila ali posojila, saj kot zavarovanje ne uporabljajo premoženja ali drugih sredstev. Nezavarovana posojila so bolj tvegana za posojilodajalce kot zavarovana posojila, zaradi česar so višje obrestne mere in zahtevajo višje bonitetne ocene.
Vrste nezavarovanih posojil
Med nezavarovana posojila spadajo kreditne kartice, študentska posojila in osebna posojila - vse to so lahko obnavljajoča ali najemna.
- Obnovljivo posojilo je posojilo, ki ima kreditni limit, ki ga je mogoče porabiti, vrniti in znova porabiti. Primeri obnavljajočih se nezavarovanih posojil vključujejo kreditne kartice in osebne kreditne vrstice. Terminsko posojilo je v nasprotju s tem posojilo, ki ga posojilojemalec odplačuje v enakih obrokih, dokler se posojilo ne izplača ob koncu njegovega trajanja. Medtem ko so te vrste posojil pogosto povezane z zavarovanimi posojili, obstajajo tudi nezavarovana dolgoročna posojila. Konsolidacijsko posojilo za odplačilo kreditnih kartic ali posojilo s podpisom banke se šteje za nezavarovano posojilo.
Obstaja dovolj podatkov, ki nakazujejo, da trg nezavarovanih posojil raste, kar deloma temelji na novi finančni tehnologiji. TransUnion je v poročilu o potrošniških kreditih iz decembra 2018 predvidel, da se bo stanje na kreditnih karticah v Združenih državah v letu 2019 povečalo za 4% na 840 milijard dolarjev. Projekcije so vključevale tudi osebna stanja posojil, ki naj bi se do konca leta 2019 povečala za 20% do najvišjega 156, 3 milijarde dolarjev.
V zadnjem desetletju se je povečevalo medsebojno posojanje prek spletnih in mobilnih posojilodajalcev, kar je sovpadalo z močnim povečanjem nezavarovanih posojil. V drugem poročilu je TransUnion ugotovil, da so podjetja "fintechs" ali podjetja s finančno tehnologijo v letu 2018 predstavljala 38% nezavarovanih saldov osebnih posojil, kar je samo 5% leta 2013.
Ker so posojilodajalci bolj tvegani, imajo nezavarovana posojila običajno višje obrestne mere in zahtevajo višje bonitete kot zavarovana posojila.
Nezavarovano posojilo v primerjavi s posojilom za plačilo
Nadomestni posojilodajalci, kot so posojilodajalci na dan plačila ali podjetja, ki ponujajo trgovske denarne predujme, ne ponujajo zavarovanih posojil v tradicionalnem pomenu te besede. Njihova posojila niso zavarovana s stvarnimi zavarovanji, kot so hipoteke in posojila za avtomobile. Vendar pa ti posojilodajalci sprejmejo druge ukrepe za zagotovitev poplačila.
Zlasti posojilodajalci plač zahtevajo, da jim posojilojemalci odložijo ček ali se strinjajo s samodejnim umikom s svojih tekočih računov za poplačilo posojila. Številni spletni posojilojemalci denarnih predujmov zahtevajo, da posojilojemalec plača določen odstotek spletne prodaje prek storitve za obdelavo plačil, kot je PayPal. Ta posojila veljajo za nezavarovana, čeprav so delno zavarovana.
Posebna vprašanja za nezavarovano posojilo
Če posojilojemalec zavaruje posojilo, posojilodajalec lahko ponovno prevzame zavarovanje za povrnitev izgub. Če pa posojilojemalec neplača posojila, posojilojemalec ne more zahtevati nobene nepremičnine. Posojilodajalec pa lahko sprejme druge ukrepe, na primer naročil zbirni agenciji za pobiranje dolga ali posojilojemalca na sodišču. Če sodišče presodi v posojilodajalčevo korist, se lahko plač posojilojemalca zviša. Prav tako se lahko zastavno premoženje postavi na domu posojilojemalca ali pa se posojilojemalcu naloži kako drugače plačati dolg.
