Kaj je UDAAP?
UDAAP je kratica, ki se nanaša na nepoštena, zavajajoča ali zlorabljajoča dejanja ali ravnanja s strani tistih, ki potrošnikom ponujajo finančne izdelke ali storitve. UDAAP-ji so po zakonu o reformi in zaščiti potrošnikov iz leta 2010 Dodd-Frank Wall Street iz leta 2010 nezakoniti.
Urad za zaščito potrošnikov (CFPB) določa pravila o UDAAP-jih, Zvezna komisija za trgovino (FTC) pa jih pomaga pri njihovem uveljavljanju.
Razumevanje UDAAP
Po finančni krizi leta 2008 so regulatorji oblikovali nove zakone za zaščito potrošnikov in povečanje zaupanja potrošnikov v finančne transakcije. Določitev in prepoved UDAAP-ov sta bila med številnimi koraki.
Zakon na splošno ne zajema čustvene škode, razen morda v primerih pretiranega nadlegovanja.
Vlada ne določa, kateri finančni proizvodi in storitve so najboljši za potrošnike, vendar zahteva, da imajo potrošniki dostop do informacij, ki jim omogočajo, da izberejo najboljše možnosti za svoj položaj. Potrošniki bi morali le sprejeti razumne ukrepe - ne nepraktične ali drage -, da ugotovijo, ali je nakup nekaterih finančnih izdelkov ali storitev v njihovem najboljšem interesu.
Dodd-Frank opredeljuje nepošteno prakso kot tisto, ki finančno škodi potrošnikom in ki se je potrošnikom ne moremo razumno izogniti. Škoda ne bi smela vključevati velike količine denarja.
Ključni odvzemi
- Aronim UDAAP se nanaša na nepoštena, zavajajoča ali zlorabljajoča dejanja ali ravnanja s strani tistih, ki potrošnikom ponujajo finančne izdelke ali storitve. Po finančni krizi leta 2008 so regulatorji oblikovali nove zakone za zaščito potrošnikov, zato so opredeljevanje in prepoved UDAAP-ov med številnimi koraki tega procesa. CFPB določa pravila o UDAAP-jih in FTC pomaga pri njihovem uveljavljanju.
Po zakonu nepoštene prakse potrošnikom ali konkurenci na trgu ne koristijo, kar bi lahko povzročilo škodo kot veljaven kompromis. Zakon na splošno ne zajema čustvene škode, razen morda v primerih pretiranega nadlegovanja. Ponudniki finančnih produktov in storitev ne smejo prisiliti ali zavajati potrošnikov pri neželenih nakupih, prav tako ne smejo zavajati potrošnikov s posebnimi izjavami ali s pomanjkanjem jasnega in popolnega razkritja.
Primeri UDAAP
Sledijo primeri nepoštenih ali varljivih praks:
- Posojilodajalec, ki hrani zastavno pravico na hiši, ki jo je potrošnik v celoti plačal za podjetje, ki izda kreditne kartice, izda potrošnikom čeke, nato pa zavrne spoštovanje čekov, ne da bi obvestil te potrošnikeBanka vzdržuje odnos s stranko, ki je že večkrat zagrešila goljufijo, ki oglašuje prodajo avtomobilov 0 USD najem avtomobilov za polog, ne da bi jasno razkrili s tem povezane provizije hipotekarni posojilodajalec oglaševanje hipoteke s fiksno obrestno mero, vendar le prodaja hipotek z nastavljivimi stopnjami
Regulatorji rutinsko ocenjujejo finančne proizvode in storitve zaradi potencialnih virov škode za potrošnike.
Oktobra 2012 je CFPB tri podružnice American Expressa naložila, naj povrnejo približno 85 milijonov dolarjev približno 250 000 strankam. CFPB je ugotovil, da so hčerinske družbe škodile potrošnikom v interakcijah, od oglaševalskih kreditnih kartic do sprejemanja plačil do izterjave dolgov. Urad je ugotovil, da so bili potrošniki prevarani zaradi rabatov na kreditnih karticah in o koristih odplačevanja starega dolga, med drugimi stroški pa so bili nekateri prosilci nezakonito obravnavani na podlagi starosti.
