Kakšni so skupni letni stroški posojila (TALC)?
Skupni letni stroški posojila (TALC) so predvideni stroški, ki jih mora imetnik povratne hipoteke pričakovati, da bo plačal vsako leto v celotni dobi posojila. Skupni letni stroški posojila temeljijo na stroških, povezanih s povratno hipoteko, ki vključujejo glavnico, obresti, premije za hipotekarno zavarovanje ter stroške zapiranja in servisiranja.
Kako deluje TALC
Lastniki stanovanj, ki prevzamejo tradicionalno hipoteko, so pogosto predstavljeni z različnimi finančnimi statistikami, ki jim pomagajo razumeti, koliko bodo na koncu plačali za posojilo. Ti podatki pomagajo imetniku hipoteke pri ocenjevanju plačil in vključujejo ocene dobre vere, letno odstotek (APR) in razkritja o posojilih.
Povratne hipoteke se razlikujejo od običajnih hipotek in prihajajo z lastnim naborom finančne terminologije in podatkov. Med njimi so skupni letni stroški posojila. S povratno hipoteko se TALC uporablja kot statistika in ne APR, da se omeji zmeda in je običajno višja od APR. Stroški povratne hipoteke so odvisni od tega, kako dolgo se zadrži posojilo in koliko ceni dom. V večini primerov dlje, kot je povratna hipoteka, nižji bodo skupni letni stroški posojila.
Skupni letni stroški posojila za povratno hipoteko so odvisni od tega, kako dolgo se posojilo zadrži in kolikšno vrednost doma ceni.
TALC se izračuna v različnih scenarijih in ne na podlagi neposrednega izračuna. Konec koncev mora posojilojemalec vrniti manjši znesek posojila ali vrednost nepremičnine, pri kratkoročnih posojilih pa se vrednost premoženja zmanjša. Dolgoročnejša posojila z nizko vrednostjo premoženja lahko omejijo vrednost nepremičnine. Lastniku stanovanja, ki išče povratno hipoteko, se na splošno prikaže skupna letna stopnja stroškov posojila v tabeli znotraj dokumenta. Obrestne mere so ocena, letni stroški pa so lahko različni, odvisno od obrestne mere, vezane na posojilo. Večina povratnih hipotek zahteva, da vlagatelj podpiše dokument, ki navaja, da je prosilec videl in razumel skupne letne stroške posojila.
Pristojbine vključene v TALC
Obstaja več pristojbin, ki jih je treba jasno razkriti v vsaki dokumentaciji TALC. Vsi ti stroški se lahko financirajo kot del povratne hipoteke. Ti stroški vključujejo nadomestilo za nastanek, ki krije stroške posojilodajalca za nastanek povratne hipoteke, pa tudi premijo za hipotekarno zavarovanje, ki jo posojilojemalec plača zvezni vladi za zagotavljanje določenih zaščit pred posojilom. Posojilodajalci za upravljanje posojila pogosto zaračunavajo tudi mesečno nadomestilo za servisiranje.
Tako kot pri običajni hipoteki bo moral tudi povratni hipotekarni posojilojemalec plačati cenilcu za zagotavljanje tržne vrednosti stanovanja in zapiralne stroške, ki običajno pokrivajo pristojbine za pripravo dokumentacije, iskanje naslova, kreditno poročilo, pregled stanovanja in lastnino med drugimi stroški. Posojilojemalcu bodo zaračunane tudi obresti za povratno hipotekarno posojilo. Obresti so sestavljene, kar pomeni, da bo posojilojemalec plačeval stalne obresti na glavnico, povečane za natečene obresti.
