Kazalo
- Zaslužki za upokojence zvezne zaposlene
- Načrt varčevanja s prihranki
- Specializirana strokovna pomoč
- Državne in lokalne pokojnine zaposlenih
- Spodnja črta
Načrtovanje upokojitve je drugačno, če je bila vaša poklicna pot v vladnem uslužbencu. Glavni nasvet o načrtih 401 (k) in ugodnostih za socialno varnost ne velja za vas. Tu je pregled glavnih strategij, ki jih vladni uslužbenci načrtujejo za uspešno upokojitev.
Ključni odvzemi
- Mainstream nasveti o pokojninskih načrtih in ugodnostih običajno ne veljajo za vladne uslužbence. Zvezni sistem upokojevanja zaposlenih (FERS) zagotavlja prejemke socialne varnosti, pokojnine in varčevalni načrt varčevanja (TSP) za zvezne vladne delavce. Koristi za zvezne zaposlene so tako zmede, da bi bilo morda dobro poiskati pomoč pri finančnem svetovalcu, ki je specializiran za to področje. Državni uslužbenci, okrajni ali občinski državni uradniki so morda upravičeni do pokojnine.
Ugodnosti upokojevanja zvezne vlade
Zaposlene v zvezni državi pokrivajo različni pokojninski sistemi, odvisno od tega, kdaj so bili najeti.
Če ste bili najeti pred letom 1987
Če ste starejši uslužbenec civilne službe zvezne vlade, ki je bil zaposlen pred letom 1987, ste se morda že srečali v sistemu upokojevanja civilne službe (CSRS), ki zagotavlja pokojnine, invalidnost in družinske prejemke. Ker vam od plače niso bili odšteti davki za socialno varnost, ne boste upravičeni do prejemkov socialnega zavarovanja, razen če ste jih zaslužili z drugo službo ali izpolnjevali pogoje za zakonca. Če izpolnjujete pogoje za socialno varnost, vam lahko pokojnina CSRS zmanjša ugodnosti.
Če ste bili najeti leta 1987 ali pozneje
Če ste uslužbenec civilne službe, ki je bil najet leta 1987 ali pozneje, vas pokriva zvezni sistem upokojevanja zaposlenih (FERS). Zagotavlja dajatve za socialno varnost, osnovni načrt pokojnin (pokojnino) in varčen varčevalni načrt (TSP), ki je sestavljen iz samodejnih prispevkov države, prostovoljnih prispevkov zaposlenih in ustreznih državnih prispevkov. Dajatve za upokojitev, ki jih boste prejeli iz teh načrtov, so strukturirane kot rente na podlagi starosti, let delovne dobe in prispevkov za načrtovanje.
Prispevki in naložbe v varčevalnem načrtu
TSP je načrt z določenimi prispevki, kar pomeni, da se boste odločili, koliko vložiti in kako vložiti denar. Koliko dokončate v pokoju, temelji na teh odločitvah.
Kako delujejo prispevki
Prispevki zaposlenih za TSP so lahko obdavčeni ali obdavčeni. Če prispevate dolarje pred plačilom davka, ne plačate davkov, dokler ne začnete dvigniti denarja iz svojega TSP. Če prispevate dolarje po obdavčitvi, vam ni treba plačati davka, ko denar dvignete v pokoj. Kakor koli že, vaši prispevki rastejo odloženi za davek.
Največ, kar lahko prispevate za TSP za leto 2020, je 19.500 ameriških dolarjev (19.000 dolarjev za leto 2019) in dodatnih 6.500 (6000 USD za leto 2019) nadomestnih prispevkov, če ste stari 50 ali več.
Tako CSRS kot zaposleni na FERS lahko prispevajo k TSP. Prispevki delodajalcev pa prejemajo le zaposlene na FERS. Če vas zajema FERS, vam bo delodajalec samodejno podaril dodatnih 1% vaše plače, če prispevate zaposlene, pa lahko prejmete tudi ustrezen prispevek od delodajalca. Prispevati bi morali dovolj, da boste čim bolj povečali svojo tekmo med delodajalci in poskrbeli, da boste pridobili dovolj let delovne dobe za samodejno 1-odstotno tekmo.
Morda boste želeli v svoj TSP nakazati sredstva iz pokojninskega računa, ki ste ga imeli pri prejšnjem delodajalcu.
Izbira naložb
TSP-ji ponujajo pestro izbiro naložb za različne apetite tveganja, od skladov z nizkim tveganjem, ki vlagajo v ameriške državne blagajne, do skladov z večjim tveganjem, ki vlagajo v mednarodne delnice. Izberete lahko celo sklad življenjskega cikla, ki je sestavljen iz niza naložb, ki se s starostjo spreminjajo in je zasnovan tako, da vam z malo truda pomaga uresničiti vaše upokojitvene cilje.
Eden najboljših razlogov, da izkoristite načrt varčnega varčevanja, je, da imajo naložbeni skladi izredno nizkih stroškovnih razmerij. V letu 2018 so udeleženci TSP plačali samo 40 centov stroškov na vsakih 1000 vloženih dolarjev.
Zunaj TSP celo vodilni v panogi z nizkimi količniki stroškov zaračunavajo bistveno več. Vanguard je na primer znan po svojih nizkocenovnih indeksnih skladih. Povprečno razmerje odhodkov za sredstva Vanguarda trenutno znaša 0, 10%, kar pomeni, da vlagatelji plačajo 1 USD na 1000 vloženih dolarjev. Nizki odhodki so ključni dejavnik za doseganje dolgoročnih donosov naložb, na videz majhne razlike v stroških se seštevajo, ko gnezdi jajce in leta minevajo.
590 milijard dolarjev
Znesek sredstev, ki jih upravlja TSP za več kot 5, 6 milijona udeležencev.
„Naložbene možnosti, povezane z načrtom varčnega varčevanja, so dobro znane po tem, da so poceni in zelo dobro razpršene. Prihranki na stroških, ki so sestavljeni v celotni karieri nekoga, so izjemni. Tako kot je načelo sestavljenih obresti močan v smislu donosnosti, je enako pomembno tudi pri stroških. Manj ko plačate, več boste prejeli, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., v Irvineu v Kaliforniji.
Specializirana strokovna pomoč
Eden največjih težav, s katerimi se srečujejo uslužbenci zvezne vlade, je, da so njihove koristi zmedene, zato je težko najti pristojnega finančnega svetovalca, ki bi te koristi razumel, pravi Richard E. Reyes, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Wealth and Business Planning Group, LLC, registrirani svetovalec za naložbe v Maitlandu v državi Fla. "Zaposleni se morajo aktivno potruditi, da bi našli dobre nasvete in nasvete, pogosto pa so le odvisni od drugih zaposlenih, ki so v tej zadevi prav tako nerazumljivi, " pravi.
Ena poklicnih kvalifikacij, ki jo je treba iskati pri finančnem svetovalcu, je imenovanje pooblaščenega zveznega svetovalca za zaslužke (ChFEBC). Svetovalci, ki so si prislužili to imenovanje, so študirali in opravili izpit o vseh ugodnostih zveznih uslužbencev, vključno z rentnimi pokojninami CSRS in FERS, pokojninami TSP, življenjskim zavarovanjem, zdravstvenim zavarovanjem in socialno varnostjo.
Pokojnine zaposlenih v državni in lokalni upravi
Vsaka država ima drugačen sistem in tudi znotraj tega sistema obstajajo različice. Vaša delovna naloga in leto, ko ste se zaposlili, bosta običajno vplivala na vaš pokojninski načrt. Ključno je, da se takoj po najemu naučite, kako sistem deluje čim prej, da boste lahko ustrezno načrtovali. Če vam delodajalec ponuja načrt 457 (b), morate močno razmisliti o prispevku, tako da boste imeli v pokoj več kot en vir dohodka.
Spodnja črta
Razumevanje, kako deluje vaš pokojninski načrt, prispevanje k TSP (če lahko), in iskanje strokovnega nasveta je le nekaj strategij, ki bi jih morali državni uslužbenci upoštevati pri načrtovanju uspešne upokojitve.
Če ste poročeni, raziščite, kako bodo pokojnine vašega zakonca, če jih imajo, vplivale na vaše ugodnosti in vplivale na vaš skupni pokojninski načrt. Nikoli ni prezgodaj, da bi se začeli izobraževati o kompleksnosti pokojninskih prejemkov vladnega uslužbenca in jih nameravati kar najbolje izkoristiti.
