Kazalo
- 1. Neto vreden in osebni proračun
- 2. Obvladovanje življenjske inflacije
- 3. Prepoznajte potrebe v primerjavi z željami
- 4. Začnite varčevati predčasno
- 5. Ohranite sklad za nujne primere
- Spodnja črta
Izraz "osebne finance" se nanaša na to, kako upravljate s svojim denarjem in kako načrtujete svojo prihodnost. Vse vaše finančne odločitve in dejavnosti vplivajo na vaše finančno zdravje zdaj in v prihodnosti. Pogosto nas vodijo posebna pravila - na primer "ne kupujte hiše, ki stane več kot 2, 5 leta dohodka" ali "pri pokojnini vedno prihranite vsaj 10% svojega dohodka." Te prilagoditve so časovno preizkušene in resnično koristne, pomembno je razmisliti, kaj bi morali storiti - na splošno - da bi izboljšali svoje finančne navade in zdravje.
Tukaj razpravljamo o petih splošnih pravilih osebnih financ, s pomočjo katerih lahko dosežete posebne finančne cilje.
Ključni odvzemi
- Osebne finance so pogosto lahko grozljiva fraza, zaradi česar se ljudje izogibajo načrtovanju - kar lahko posledično privede do slabih odločitev in slabih rezultatov po poti. Vzemite čas za načrtovanje dohodka v primerjavi s stroški in nato razumejte, kako porabiti znotraj svojih sredstev in upravljajte s pričakovanji o življenjskem slogu. Poleg načrtovanja prihodnosti začnite danes odlagati denar za cilje varčevanja, tudi za upokojitev, prosti čas in za nujne namene.
1. Naredite matematiko - neto vrednost in osebni proračun
Denar pride, denar gre ven. Za mnoge ljudi je to približno tako globoko, kot jih dobi njihovo razumevanje, ko gre za osebne finance. Namesto da ignorirate svoje finance in jih prepustite naključju, vam bo z malo krčenja številk pomagalo oceniti trenutno finančno zdravje in določiti, kako doseči svoje kratkoročne in dolgoročne finančne cilje.
Kot izhodišče je pomembno izračunati svojo neto vrednost - razliko med tem, kaj imate v lasti in tistim, kar ste dolžni. Če želite izračunati svojo neto vrednost, začnite tako, da sestavite seznam svojih sredstev (kaj imate v lasti) in svojih obveznosti (kaj dolgujete). Nato od sredstev odštejte obveznosti, da dosežete vrednost neto vrednosti. Vaša neto vrednost predstavlja, kje v tistem trenutku ste finančno, in normalno je, da številka sčasoma niha. Enkratni izračun neto vrednosti je lahko koristen, toda resnična vrednost temelji na rednem (vsaj letnem) izračunu. Sčasoma sledenje neto vrednosti vam omogoča, da ocenite svoj napredek, poudarite svoje uspehe in določite področja, ki zahtevajo izboljšave.
Prav tako pomembno je oblikovanje osebnega proračuna ali načrta porabe. Osebni proračun, ustvarjen mesečno ali letno, je pomembno finančno orodje, saj vam lahko pomaga:
- Načrtujte stroške. Zmanjšajte ali odpravite stroške. Prihranite za prihodnje cilje. Porabite pametno. Načrtujte za nujne primere. Prednostno določite porabo in varčevanje.
Obstajajo številni pristopi k oblikovanju osebnega proračuna, vendar vsi vključujejo načrtovanje prihodkov in odhodkov. Kategorije prihodkov in odhodkov, ki jih vključite v proračun, bodo odvisne od vašega stanja in se lahko sčasoma spreminjajo. Skupne kategorije dohodka vključujejo:
- prejemki preživnine otroška podpora invalidskim dajatvam obresti in dividende starši in avtorski honorarji dohodki iz naslova plače / plačeSocialni varnostni nasveti
Splošne kategorije odhodkov vključujejo:
- plačila za varstvo otrok / starejšega - zadolžitev za avto, študentsko posojilo, kreditna kartica - šolnina, dnevno varstvo, knjige, podpora zabavi in rekreacija - šport, hobiji, filmi, DVD-ji, koncerti, Netflixfood - trgovina z živili, obedovanje - rojstni dnevi, počitnice, dobrodelni prispevki, stanovanje - hipoteka ali najemnina, vzdrževalno zavarovanje - zdravje, stanovanje / najemniki avtomobilov, osebno zdravstveno varstvo - zdravniki, zobozdravnik, zdravila na recept, druga znana osebna izdatka - oblačila, nega las, telovadnica, poklicne dajatve - upokojitev, izobraževanje, sklad za nujne primere, posebni cilji (tj. dopust) posebne priložnosti - poroke, obletnice, matura, Bar / Bat Mitzvahtransport - plin, taksiji, podzemna železnica, cestnine, parkirne storitve - telefon, elektrika, voda, plin, celica, kabel, internet
Ko ste naredili ustrezne projekcije, odštejte od svojih prihodkov. Če vam ostane denar, imate presežek in se lahko odločite, kako porabiti, prihraniti ali investirati. Če pa vaši stroški presegajo vaš dohodek, boste morali proračun prilagoditi tako, da boste povečali dohodek (dodali več ur v službi ali pobrali drugo službo) ali zmanjšali stroške.
Če želite zares razumeti, kje ste finančno, in ugotoviti, kako priti tja, kamor želite biti, naredite matematiko: Redno izračunavajte tako svojo neto vrednost kot osebni proračun. Nekaterim se to morda zdi očitno, vendar je odpoved ljudem, da se ne opredelijo in ne držijo podrobnega proračuna, glavni vzrok za prekomerno porabo in velik dolg.
2. Prepoznajte in upravljajte z inflacijo življenjskega sloga
Večina posameznikov bo porabila več denarja, če bo imela več denarja. Medtem ko ljudje napredujejo v karieri in si zaslužijo višje plače, se običajno povečuje poraba, pojav, imenovan življenjska inflacija. Kljub temu, da boste morda lahko plačevali račune, lahko inflacija življenjskega sloga dolgoročno škoduje, ker omejuje vaše sposobnosti za pridobivanje bogastva: vsak dodaten dolar, ki ga porabite zdaj, pomeni manj denarja pozneje in med upokojitvijo (glejte Kako upravljati z življenjsko dobo inflacije ).
Eden glavnih razlogov, ko ljudje dovolijo, da inflacija življenjskega sloga sabotira svoje finance, je njihova želja, da bi sledila Jonesesom. Ni redkost, da ljudje čutijo potrebo po usklajevanju potrošniških navad svojih prijateljev in sodelavcev. Če bodo vrstniki vozili BMW-je, počitnice v ekskluzivnih krajih in kosili v dragih restavracijah, boste morda čutili pritisk, da bi storili enako. Kar je enostavno spregledati, je to, da Joneses v mnogih primerih dejansko preživlja veliko dolga - v desetletjih - ohraniti svoj bogat izgled. Kljub bogatemu "sijaju" - čolnu, domišljijskim avtomobilom, dragim dopustom, zasebnim šolam za otroke - Joneses morda živijo plačo do plače in ne prihranijo niti denarja za pokoj.
Ker se vaše poklicne in osebne razmere sčasoma razvijajo, je nekaj povečanja porabe naravno. Morda boste morali nadgraditi svojo garderobo, da se boste primerno oblekli za nov položaj, ali, ko bo družina rasla, boste morda potrebovali hišo z več spalnicami. In z več odgovornostmi na delovnem mestu boste morda ugotovili, da je smiselno najeti nekoga, ki bo kosil travnik ali čistil hišo, sprostil čas za družino in prijatelje ter izboljšal vašo kakovost življenja.
3. Prepoznajte potrebe v primerjavi z željami - in jih previdno preživite
Če ne razpolagate z neomejeno količino denarja, je v vašem najboljšem interesu, da se zavedate razlike med potrebami in željami, da boste lahko bolje odločali o porabi. "Potrebe" so stvari, ki jih morate preživeti: hrana, zavetišče, zdravstvena oskrba, prevoz, razumna količina oblačil (mnogi ljudje vključujejo prihranke kot potrebo, pa naj bo to 10% njihovega dohodka ali kar koli si lahko privoščijo odložiti vsak mesec). Nasprotno, "želi" so stvari, ki bi jih radi imeli, vendar jih za preživetje ne potrebujete.
Natančno označiti stroške, ki jih potrebujejo ali želijo, je lahko zahtevno, pri mnogih pa se črta med njima zabriše. Ko se to zgodi, je nepotreben ali ekstravaganten nakup enostavno racionalizirati, če ga ne potrebujete. Avto je dober primer. Za delo potrebuješ avto in pelješ otroke v šolo. Želite luksuzni SUV, ki stane dvakrat toliko kot bolj praktičen avtomobil (in vas stane več pri bencinu). Lahko poskusite poklicati SUV "nujno", ker v resnici potrebujete avto, vendar je še vedno želja. Vsaka razlika v ceni med varčnejšim vozilom in luksuznim SUV je denar, ki vam ga ni bilo treba zapraviti.
Vaše potrebe bi morale pritegniti prednost v osebnem proračunu. Šele potem, ko so vaše potrebe izpolnjene, dodelite kakršen koli diskrecijski dohodek potrebam. In spet, če vam po plačilu stvari, ki jih resnično potrebujete, ostane vsak denar vsak teden ali vsak mesec, vam ni treba porabiti vsega.
4. Začnite varčevati predčasno
Pogosto se govori, da nikoli ni prepozno, da začnemo varčevati za pokoj. To je lahko resnično (tehnično), toda ko prej začnete, boljše vam bo verjetno v letih upokojevanja. To je zaradi moči zmesi - kar je Albert Einstein imenoval "osmo čudo sveta".
Sestavljanje obsega ponovno vlaganje dobička in je sčasoma najuspešnejše: daljši dobički se ponovno investirajo, večji je vrednost naložbe in večji bo hipotetični donos.
Za ponazoritev pomena začetka zgodnjega predpostavimo, da želite do 60. leta prihraniti 1.000.000 dolarjev. Če začnete varčevati, ko ste stari 20 let, bi morali prispevati 655, 30 USD mesečno - skupaj 314, 544 USD na 40 let - biti milijonar do trenutka, ko ste napredovali 60. Če bi čakali, da dopolnite 40 let, bi se vaš mesečni prispevek zvišal na 2.432, 89 USD - skupno 583.894 USD v 20 letih. Počakajte do 50. Vsak mesec boste morali dobiti 6.439, 88 USD - kar je 772.786 USD v 10 letih. (Te številke temeljijo na 5-odstotni stopnji naložbe in ni začetne naložbe. Upoštevajte, da so samo za ponazoritev in ne upoštevajo dejanskih donosov, davkov ali drugih dejavnikov). Prej ko začnete, lažje boste dosegli svoje dolgoročne finančne cilje. Vsak mesec boste morali prihraniti manj in na splošno prispevati manj, če želite doseči isti cilj v prihodnosti.
5. Zgraditi in vzdrževati izredni sklad
Sklad za nujne primere je ravno tisto, kar pove že ime: denar, ki je bil namenjen za nujne namene. Sklad naj bi vam pomagal plačati za stvari, ki jih običajno ne bi vključili v vaš osebni proračun: nepričakovane stroške, kot so popravila avtomobila ali nujni odhod k zobozdravniku. Prav tako vam lahko pomaga plačati svoje redne stroške, če se vaš dohodek prekine; na primer, če vam bolezen ali poškodba preprečuje delo ali če izgubite službo.
Čeprav je tradicionalno vodilo, da se v nujnih skladih prihranijo tri do šest mesecev življenjskih stroškov, je resnična škoda, da bi ta znesek manjkal od tistega, ki bi ga mnogi potrebovali za pokritje velikih stroškov ali vremensko izgubo dohodka. V današnjem negotovem gospodarskem okolju bi si morala večina ljudi prizadevati, da bi prihranila vsaj šest mesecev življenjskih stroškov - če je mogoče več. Če to postavite kot navadno postavko odhodkov v osebnem proračunu, je najboljši način, da zagotovite prihranek pri nujnih primerih in tega denarja ne boste porabili neresno.
Upoštevajte, da je vzpostavitev varnostnega varnostnega kopiranja stalna misija (glejte Izdelava Sklada za nujne primere ): Kvote so, ko ga boste financirali, ga boste potrebovali za nekaj. Namesto da bi bili zaradi tega zaničevani, bodite veseli, da ste bili finančno pripravljeni in začnite postopek gradnje sklada znova.
Spodnja črta
Pravila o osebnih financah so lahko odlična orodja za doseganje finančnega uspeha. Pomembno pa je upoštevati širšo sliko in si zgraditi navade, ki vam pomagajo do boljših finančnih odločitev, kar vodi k boljšemu finančnemu zdravju. Brez dobrih splošnih navad bo težko upoštevati podrobne prilagoditve, kot so "nikoli ne umaknite več kot 4% na leto, da zagotovite, da upokojitev traja" ali "prihranite 20-kratnik svojega bruto dohodka za udobno upokojitev."
