Ne obstaja več izgovorov, da ne varčujete za upokojitev, in vsi zvenijo dobro. Morda imate nekaj svojih. Ampak veste, da bi morali. Tu so štirje dobri razlogi za varčevanje pri upokojitvi:
- Nočete se zanašati na socialno varnost. Nočete obremenjevati svojih otrok. Imate dostop do pokojninskega računa z odlogom davkov, ki bo znižal davke, ki jih plačujete. Kompleksni učinek vlaganja v ta račun sčasoma vam lahko omogoči bolj udobno in srečnejšo upokojitev.
Zveni dobro? Upoštevajte te štiri dejavnike podrobneje.
Sklicevanje na socialno varnost
Socialna varnost ni bila zasnovana tako, da bi bil nekdo edini dohodek v pokoju. Po navedbah uprave za socialno varnost, njena izplačila nadomestijo približno 40% povprečnega dohodka plač po upokojitvi. In dodaja, "večina finančnih svetovalcev pravi, da bodo upokojenci potrebovali od 70 do 80% svojega delovnega dohodka, da bi lahko udobno živeli v pokoj."
Ključni odvzemi
- Prihranjeni davki so lahko ključ do ugodne upokojitve in takšne vrste računov ublažijo vaš razpoložljivi dohodek. Sčasoma boste uživali prednosti učinka komponiranja. Če si lahko privoščite takojšen vpliv na plačilo domov, je lahko Roth IRA še boljša možnost pokojninskega varčevanja.
Torej, velja pravilo: Tudi pri socialni varnosti morate približno 60% dohodka preživeti, ko boste po upokojitvi morali udobno živeti.
Življenje s svojimi otroki
40%
Ocenjeni odstotek stroškov upokojevanja, ki jih krije socialna varnost.
Če ne dobite na loteriji ali pridobite velikega dedovanja, morate varčevati dovolj, da pokrijete svoje stroške med upokojitvenimi leti.
Število naložbenih priložnosti je tam neskončno, toda ko gre za upokojitev, bi se morali najprej osredotočiti na tiste, ki so bili ustvarjeni z upoštevanjem pokojninskih varčevanj, in to je davčno odloženi pokojninski račun. Čeprav je varčevanje na splošno dobra stvar, zapletenega učinka varčevanja v davčno odloženem računu ni mogoče pretiravati. Zakaj?
- Zmanjša znesek davka, ki ga dolgujete dohodku za vsako leto, v katerega investirate. Omogoča vam odlog ali celo izogibanje davkom, ki jih dolgujete na dohodek, zaslužen za vaše naložbe. Prinaša dohodek od dobička in ustvari zastrašujoč učinek ni na voljo na običajnem varčevalnem računu.
Shranjevanje na računu za pokojninsko odloženo pokojnino
V obeh primerih obstajajo letne omejitve zneska, ki ga lahko prispevate:
- Za IRA: Letni najvišji prispevek za davčni leti 2019 in 2020 je 6000 USD. Če ste stari 50 ali več let, lahko dodate še 1000 dolarjev na leto kot "prispevek za nadomestitev". Za načrte 401 (k): Letna omejitev za davčno leto 2019 znaša 19.000 dolarjev, za davčno leto 2020 pa na 19.500 dolarjev.
Kako deluje načrt upokojevanja
Ne glede na to, ali gre za IRA ali 401 (k), lahko uživate bodisi v neposredni davčni olajšavi tradicionalne IRA ali 401 (k) bodisi v davčni opustitvi pokojninskega načrta Roth IRA ali v načrtu 401 (k). (Mnoga podjetja, vendar niso vsa, v svojih načrtih 401 (k) ponujajo možnost Roth.)
Tu je primer:
- Adam zasluži 50.000 ameriških dolarjev na leto. Zvezna stopnja davka na dohodek znaša 22% na podlagi davčnih razredov za leti 2019 in 2020. Plačujejo ga tedensko. Na svoj plačilni račun 401 (k) prispeva 10% svoje plače za vsako plačilno obdobje. Adamovi tedenski prispevki za njegovih 401 (k) bodo znašali 100 dolarjev. Njegova plača bi se zmanjšala za le 78 USD.
Če ne bi ničesar vlagal, bi Adam zaslužil 962 dolarjev na teden in domov odnesel približno 750 dolarjev. Če investira 100 dolarjev na teden v odložen račun, bo domov odnesel približno 672 dolarjev na teden. Domov odnese 78 evrov manj, na računu pa ima še 100 dolarjev več. (To predpostavlja, da njegovo podjetje na račun ne prispeva nič. Mnoga podjetja, vendar ne vsa, ustrezajo delu prihrankov zaposlenega.)
Z rastjo njegove plače bo naraščal tudi njegov prispevek. Ko se bo njegov prispevek povečal, bo njegovo stanje raslo in bo imel koristi od učinka odštetega davka.
Prihranki davka sčasoma
Recimo, da prispevate 15.000 ameriških dolarjev na svoj račun 401 (k) vsako leto, kar prinaša 8% donosnost. Predpostavimo, da je vaša davčna stopnja 24% in vlagate te prispevke za obdobje 20 let. Ocenjeni neto rezultati v primerjavi z učinkom dodajanja teh zneskov na vaše običajne varčevalne račune namesto 401 (k) bi bili naslednji:
- Če zneske dodate na svoj odloženi davčni račun namesto na običajni varčevalni račun, v 20 letih prihranite 47.073 dolarjev. Če prihranke dodate na navadni varčevalni račun, se dobiček, ki nastane na teh zneskih, obdavči v letu ti zneski so zasluženi. To zmanjša znesek, ki ga imate na voljo za ponovno vlaganje, za znesek davkov, ki jih morate plačati na te zneske.
Učinek spojine
Predpostavimo, da investirate 50.000 ameriških dolarjev, dobiček pa 8%. To ustvari zaslužek v višini 4.000 USD. Če je vaša davčna stopnja 22-odstotna, to znaša 880 dolarjev, ki se plača davčnim organom, pri tem pa investirate 53.120 dolarjev. Ne samo, da bi plačevali manj davkov, ampak bi bila vrednost naložb še večja zaradi sestavljenega učinka davčno odložene rasti:
- Približno 630.000 ameriških dolarjev, če ste znesek shranili v račun za odlog davkaO 580.000 dolarjev, če ste znesek shranili na račun po davku
Te številke so prepričljive in dobijo še več, če je obdobje zaslužka daljše in znesek prihranka večji.
O Roth IRA
Vse zgoraj opisano o koristih odloženih pokojninskih varčevalnih računov. Če pa imate možnost prispevka po obdavčitvi prispevati na pokojninski račun, je dobro razmisliti. To je po definiciji Roth IRA.
Denar, ki ga prispevate za Roth IRA, je obdavčen vnaprej, ne potem, ko ga dvignete. To se morda zdi velik udarec za vaš razpoložljivi dohodek. Toda denar na računu Roth je obdavčen, ko ga dvignete po upokojitvi. To pomeni, da ne samo, da ne dolgujete davkov na svoj prispevek, ne dolgujete davkov na dohodek od naložbe, ki ga je zaslužil vaš denar.
