Kaj je raven stopnje?
Bančni račun s stopnjo obrestne mere je čekovni ali varčevalni račun, ki plačuje različne obrestne mere, odvisno od zneska sredstev na računu.
Na splošno bodo bančni računi s stopnjo obrestne mere ponujali višje obrestne mere za večje velikosti računov, da bi spodbudili stranke, da varčujejo in ostanejo zvesti zadevni banki.
Ključni odvzemi
- Računi s stopnjo obrestne mere so bančni računi, ki ponujajo naraščajoče ali »stopnjevane« obrestne mere za različne velikosti računov. Banke jih uporabljajo za privabljanje in zadrževanje strank. Skupaj s pristojbinami za račune je vzdrževanje vlog ključnega pomena za donosnost večine bank, ker jim to omogoča posojati sredstva vlagateljev in ustvariti višje obrestne mere za njihova posojila.
Razumevanje računov z višino stopnje
Računi z višjimi stopnjami so zasnovani tako, da pritegnejo večje vlagatelje in spodbudijo obstoječe vlagatelje, da prihranijo večje zneske na svojih računih. To dosežejo tako, da ponujajo različne obrestne mere za različne ravni varčevanja na računu.
Na primer, banka lahko ponudi 0, 25% obrestne mere za izravnavo med 0 in 10 000 USD, drugo stopnjo 0, 50% obresti za stanja med 10 000 in 100 000 USD, tretja stopnja pa 0, 75% obresti za stanja nad 100 000 USD. Druge banke lahko svoje obrestne mere privežejo na referenčno vrednost ali referenčno vrednost in ponudijo večje razlike v višjem stanju na računu.
Račun s stopnjo obrestne mere lahko zahteva odpiranje najmanjšega stanja in minimalni dnevni ali mesečni obseg transakcij. Banka lahko na primer ponudi posebej visoko obrestno mero za račune s pogostimi mesečnimi transakcijami. V tem primeru banka stavi, da bo ustvarila dovolj prihodkov od provizij, da bo nadomestila višje obresti, plačane na računu.
Navsezadnje je glavni vir poslovanja poslovnih bank praksa izposoje denarja, ki ga naložijo imetniki računov. Če so privzete obrestne mere nizke in banka lahko posojila zasluži višjo obrestno mero, kot jo plačuje svojim strankam, potem bo banka dobičkonosna.
V tem okviru morajo banke uravnotežiti privlačnost komitentov na eni strani, hkrati pa ohranjati lastno dobičkonosnost. Zaradi tega je malo verjetno, da bodo obrestne mere, ki jih ponuja banka, podobne, da se bodo ujemale z obrestnimi merami, zaračunanimi za njihova posojila, razen če je razpored provizij, povezan s tem računom, posebej drag.
Donosnost bank
Razlika v obresti med tem, kaj banka plačuje svojim vlagateljem, in tistim, kar zaračuna svojim posojilojemalcem, je znana kot neto obrestna marža. To je ključna merila za oceno donosnosti banke. Kot takšno ga pozorno spremljajo finančni analitiki.
Primer resničnega sveta računa s stopnjo obrestne mere
Emma je dolgoletna stranka v XYZ Financial, nacionalni banki z več podružnicami v domačem mestu. Nekega dne je od XYZ prejela obvestilo, da banka ponuja nov bančni račun s stopnjo strukturne obrestne mere.
V skladu s tem računom z višino obrestne mere imajo vlagatelji pravico do višanja obrestnih mer za svoje vloge, odvisno od zneska denarja na svojem računu. Namesto da bi določil fiksne obrestne mere, XYZ ponuja spremenljive obrestne mere, izračunane na podlagi razlike v primerjavi s primarno obrestno mero.
Na primer, za depozite med 10.000 in 50.000 dolarjev ponuja XYZ stopnja premije plus 0, 50%; za depozite med 50.000 in 100.000 dolarjev je stopnja premija plus 0, 75%; za depozite med 100.000 in 500.000 USD je obrestna mera premija plus 1, 00%; in nazadnje, za depozite nad 500.000 dolarjev je stopnja premija plus 1, 25%.
Emma pravilno utemeljuje, da je novi program spodbud za XYZ verjetno prizadevanje za privabljanje in zadrževanje strank, zlasti tistih, ki imajo razmeroma veliko stanje na računih. Poleg tega se zaveda, da banka verjetno lahko posoji te depozite po višjih obrestnih merah, da ohrani pozitivno neto obrestno maržo. Dodatne transakcijske provizije in mesečni stroški dodajo dodaten vir prihodka za banko.
