Kaj je stalni posojilo?
Stalno posojilo se nanaša na vrsto posojila samo za obresti, pri katerem se pričakuje odplačilo glavnice ob koncu trajanja posojila.
Kako deluje posojilo
S trajnim posojilom mora posojilojemalec v času trajanja posojila izvajati samo plačila obresti. Po koncu posojila mora posojilojemalec vrniti celoten znesek glavnice v enem pavšalnem znesku. Ta način strukturiranja posojila vključuje večje tveganje za posojilodajalca zaradi možnosti, da posojilojemalec ne bo mogel priti do denarja za izvedbo tega zadnjega glavnega plačila. Zaradi tega trajno posojilo običajno zaračuna višjo obrestno mero kot tradicionalno odplačno posojilo, kot je običajna hipotekarna hipoteka.
Trajna posojila so relativno redka in se najpogosteje uporabljajo za nakupe domov ali avtomobilov. So le ena vrsta posojila samo za obresti. Pogostejša posojila samo za obresti vključujejo posojila z prilagodljivo obrestno mero s plačilom z balonom na koncu uvodnega obdobja ali 30-letno hipoteko, ki je prvih 10 let le obrestna.
Brezkreditno posojilo lahko zniža mesečna plačila posojilojemalcev, vendar s tveganjem, da ne bodo mogli odplačati glavnice, ko zapade v plačilo.
Prednosti in slabosti stalnega posojila
Z vidika posojilojemalca je lahko trajno posojilo način, kako vstopiti v dom ali kupiti avto, ki si ga posojilojemalec sicer ne bi mogel privoščiti. Mesečna plačila bodo nižja kot pri posojilu, ki zahteva redno odplačilo glavnice.
Če imajo posojilojemalci razlog, da verjamejo, da bodo lahko izvedli to končno plačilo glavnice, jim stalna posojila lahko vložijo denar drugam v času trajanja posojila. Še več, ker so plačila obresti na hipoteke na domu običajno odbitna za davek do določenih omejitev IRS, bi lahko v primeru trajne hipoteke celotno plačilo posojilojemalca odtegnilo.
Vendar pa lahko trajno posojilo predstavlja tvegano ponudbo za posojilojemalce. Upoštevati morate številne opozorila. Za začetek se pogosto ponujajo stalna posojila z prilagodljivo obrestno mero. Nastavljive stopnje so morda privlačne in na začetku zdijo cenovno ugodne, vendar se lahko v prihodnosti povzpnejo in privedejo do višjih mesečnih plačil, ki morda ne bodo dosegljiva. Stalno posojilo lahko tudi posojilojemalce spodbudi k nakupu dražjih domov ali avtomobilov, kot si jih resnično lahko privoščijo, zlasti če nastopi nepričakovana finančna kriza, kot je izguba zaposlitve.
Posojilojemalci se ne bi smeli strinjati s trajnim posojilom, če nimajo močnega razloga, da verjamejo, da bodo lahko izvedli končno glavnico. Zato so posojilojemalci pametni, da poskrbijo za dobro porabo denarja, ki ga vsak mesec ne plačujejo kot glavnico. Skušnjava, da bi prihranili te prihranke, namesto da bi jih namenili za prihodnost, lahko posojilojemalca povzroči težave.
Nazadnje, dom, kupljen s trajnim posojilom, morda ne bo dobil tako hitro, kot pričakuje posojilojemalec. V resnici bi lahko izgubila na vrednosti, kot so to storili številni domovi v finančni krizi 2008–2009. To pomeni, da posojilojemalec ne bi mogel refinancirati posojila ali povrniti dovolj denarja od prodaje stanovanja za izvedbo tega zadnjega glavnega plačila.
