Pogost mit o vlaganju je, da je za začetek potreben velik bančni račun. V resnici se lahko postopek oblikovanja trdnega portfelja začne z nekaj tisoč - ali celo nekaj sto - dolarji.
Ta zgodba ponuja posebne nasvete, organizirane glede na znesek, ki ga imate na voljo za začetek naložb. Prvič, zajema nekaj pametnih potez, ki jih lahko spodbudijo nizki valji, da se začne varčevalni in naložbeni program.
Strategije za začetek
Ne glede na to, ali nameravate vložiti malo ali precej, v varne stave ali igre z visokim tveganjem, bi morali ti koraki pomagati, da se vaši načrti uresničijo.
Samodejno varčevanje
Skrbnost za zanesljivo odštevanje določenega zneska prihrankov vsak mesec bo dolgoročno prinesla koristi. Če nimate moči volje ali organizacije, da to storite sami, je na voljo tehnološka pomoč prek različnih pametnih in računalniških aplikacij.
Aplikacije, s katerimi je varčevanje najmanj neboleče, so tiste, ki nakupe in druge transakcije preprosto zaokrožijo na najbližji dolar in odpravijo "prihranke". Acorns, Qapital in Chime vse zaokrožijo transakcije s kreditnih in / ali debetnih kartic in vam denar vrnite v varčnih vozilih.
Ključni odvzemi
- Odložite določen znesek, ki ga boste redno varčevali. Oglejte si aplikacije za varčevanje, ki zaokrožijo vaše nakupe in prihranite majhne spremembe. Najprej odplačajte dolgove z visokimi obrestmi. Izkoristite pokojninske načrte. Razmislite o stopnji tveganja, s katero ste zadovoljni in kako ki se sčasoma spreminjajo. Trdite do boljših odločitev, ko se vaša naložbena pot povečuje.
Acorns vloži denar v enega od več poceni portfeljev ETF; to so dobra vozila za majhne varčevalce, kot jih pokrivamo spodaj. Qapital doda možnost samodejnega prenosa denarja na podlagi izbranih pravil na račun za Wells Fargo, zavarovan s strani FDIC. Chime, ki je spletna banka in tudi aplikacija, ponuja varčevalni račun, ki med drugimi funkcijami samodejno odšteje 10% vsakega plačila, ki ga vložite.
Če ne uporabljate teh aplikacij, se pri banki pozanimajte o lastnih aplikacijah in drugih načinih, kako lahko samodejno nakažete sredstva z negospodarnih računov na tiste, ki so bolj primerni za prihranke in naložbe.
Ukvarjajte se s svojimi dolgovi
Preden začnete varčevati, analizirajte, koliko vas bo stalo dolgov, ki jih že imate, in razmislite, kako hitro bi jih lahko odpravili. Navsezadnje kreditne kartice z visokimi obrestmi lahko nosijo 20% ali več obrestne mere, nekatera študentska posojila pa imajo obrestne mere nad 10%. Te stopnje daleč zasenčijo povprečni letni zaslužek v višini 7% ali približno toliko, da se je ameriški delniški trg sčasoma vrnil.
Če imate veliko dolga z visokimi obrestmi, je bolj smiselno, da odplačate vsaj del, preden investirate. Čeprav ne morete napovedati natančnega donosa večine svojih naložb, ste prepričani, da je odhod dolga z 20-odstotno obrestno mero eno leto prej tako dober kot 20-odstotni donos.
Vedno prispevajte dovolj denarja za svoj 401 (k), da ste upravičeni do ustreznega prispevka delodajalca - to je brezplačen denar.
Razmislite o svoji upokojitvi
Ključni cilj varčevanja in naložb, tudi v zgodnji mladosti, bi moral biti pomoč pri zagotavljanju dovolj denarja po prenehanju dela. Ena prednostnih nalog pri načrtovanju bi morala biti v celoti izkoristiti spodbude, ki jih vlada in delodajalci spodbudijo k spodbujanju pokojninske varnosti. Če vaše podjetje ponuja pokojninski načrt 401 (k), ga ne prezrite. To je dvojno, če vaše podjetje ustreza delu ali celotnemu prispevku k načrtu.
Če imate na primer 50.000 dohodkov in prispevate 3.000 ali 6% svojega dohodka v svoj načrt 401 (k), se lahko vaš delodajalec ujema s tem, ko bo prispeval dodatnih 3.000 USD. Manj radodarni delodajalec bi lahko prispeval le 3%, kar bi dodalo 1500 USD k vašemu prispevku v višini 3000 USD. Vedno boste želeli vložiti dovolj, da dobite celoten znesek ujemanja delodajalca. Če tega ne storite, je v bistvu metanje denarja stran.
401 (k) s in nekatera druga upokojenska vozila so prav tako močna naložba zaradi ugodne davčne obravnave. Številni vam omogočajo, da prispevate z obračunanimi dolarji, kar zmanjšuje davčno obremenitev v letu, ko prispevate. Z drugimi, kot sta Roth 401 (k) s in IRA, prispevate s prihodkom po obdavčitvi, vendar sredstva dvignete brez davka, kar lahko zmanjša vaš davčni zadetek v letu umika. In zapomnite si, da če bo vaš denar več let zrasel, bo veliko več, kot ste sprva prispevali, zato se bodo ti umiki, ki niso davki, vredni.
V obeh scenarijih se dohodek od tistega, kar vložite, nabira brez davka na računu. Tudi če vaš delodajalec ne prispeva k vašim prispevkom 401 (k), je načrt še vedno dober.
Naložite svoje davčno nadomestilo
Ne glede na to, v kakšen izdelek vlagate, je ključnega pomena, da razumete (in po najboljših močeh zmanjšate) provizije, povezane z njim.
Priporočila po znesku naložbe
Pred podrobnostmi je treba poudariti nekaj splošnih točk. Ne glede na vašo neto vrednost, je pomembno, da svoje naložbene provizije zmanjšate na račun tekočega računa, vzajemnega sklada ali katerega koli drugega finančnega izdelka.
To še posebej velja, če vlagate v proračun, ker bodo fiksne pristojbine povečale prihranke. Letna pristojbina v višini 100 ameriških dolarjev na računu v višini 1 milijona dolarjev je nepomembna, toda pristojbina v višini 100 dolarjev na računu za 5000 dolarjev je velik finančni hit. Če vlagate v proračun, previdno izberite stroške, povezane s tem, kam vložite svoj denar.
Prav tako boste morali tehtati verjetne donosnosti svojih naložb glede na stopnjo tveganja, ki ga boste sprejeli in ki ustreza vaši starosti. Na splošno bi moral vaš portfelj vedno manj tvegati, ko se približujete upokojitvi.
Kako investirati 500 dolarjev
Mogoče se zdi, da je treba sodelovati z majhnim zneskom, toda 500 USD lahko začnete dlje, kot si morda mislite, ko začnete naložbeni portfelj. Če se raje igrate varno, parkirajte svojo vsoto v potrdilu o vlogi (CD) pri banki ali drugem posojilodajalcu ali pa ga uporabite za nakup kratkoročnih zakladnih računov, ki jih lahko kupite prek spletnega posrednika. Potencial za rast pri obeh možnostih je omejen, vendar so tveganja skoraj nič. To je način, kako zaslužiti malo svojega denarja, dokler vaše gnezdo ne razraste do točke, ko so na voljo druge možnosti.
Za tiste, ki jim ustreza malo več tveganja, je na voljo vrsta izbire, tudi za male vlagatelje, ki obljubljajo večje donose kot CD-ji ali blagajniški zapisi. Ena od njih je načrt ponovnega investiranja dividend (DRIP). Kupujete delnice delnic in vaše dividende se samodejno uporabijo za nakup dodatnih delnic ali celo delnih delnic. To je odlična izbira za male vlagatelje, saj delnice kupujejo s popustom in brez plačila provizije za prodajo posredniku. Z nakupom ene delnice delnic podjetja boste začeli.
Druga možnost za začetek malega je sklad, s katerim se trguje na borzi (ETF), za katerega večina ne zahteva minimalnih naložb. Za razliko od večine vzajemnih skladov imajo ETF običajno pasivno strukturo upravljanja, kar pomeni nižje tekoče stroške. Vendar morate med drugimi pomanjkljivostmi ETF plačevati pristojbine za njihove transakcije. Če želite zmanjšati te stroške, razmislite o uporabi posrednika s popustom, ki ne zaračuna provizije ali namerava investirati manj pogosto, morda investira večje četrtine v četrtletje namesto majhnih mesečnih nakupov.
Proti vrhu nadaljevanja tveganj se vlaga v medsebojno posojanje. Množice vlagateljev povezujejo vlagatelje z denarjem za posojanje in podjetnike, ki poskušajo financirati nova podjetja. Ko se posojila odplačujejo, vlagatelji dobijo delež obresti sorazmerno z zneskom, ki so ga vložili. Nekatere platforme za množično financiranje imajo visoke minimalne vrednosti za odprtje računa, na primer 1.000 dolarjev za Lending Club, vendar lahko začnete pri drugih, na primer Prosperju, za samo 25 dolarjev. Množično financiranje ponuja veliko tveganje, saj veliko novih podvigov ne uspe, a tudi možnost večjega zaslužka. Na splošno letni donos pade v razponu od 5 do 8%, vendar se lahko dvigne na 30% ali več za vlagatelje, ki so pripravljeni tvegati ali imajo preprosto srečo, da podprejo posebno dobičkonosnega novinca.
Kako investirati 1.000 dolarjev
Če varčujete za upokojitev ali nakup stanovanja, ki traja že nekaj let, boste morda iskali sklad z nizkimi prispevki za ciljni datum s sorazmerno nizko minimalno naložbo, običajno 1000 dolarjev. S to vrsto sklada izberete ciljni datum. Naložbe v sklad se sčasoma samodejno prilagodijo, celotna kombinacija pa se iz tveganega v varnejši, ko se bliža vaš ciljni datum.
Zakaj je to pomembno? Ko šele začnete, imate čas. Lahko tvegate naložbe, ki bi lahko prinesle večji donos. Ko pa ste blizu ciljnega datuma, še posebej, če je to datum upokojitve, se želite zaščititi pred nenadnimi izgubami, ki lahko izničijo vaše načrte.
S temi 1.000 dolarji bi lahko razmislili tudi o nakupu posameznih delnic, ki imajo večje tveganje, vendar lahko prinesejo večjo donosnost. Vlaganje v posamezne delnice, ki izplačujejo dividende, je pametna strategija. Dividende boste lahko prejeli v denarnih izplačilih ali jih ponovno investirali v dodatne delnice.
Kako vložiti 3000 dolarjev
Ta raven naložb omogoča dostop do dodatnih možnosti, vključno z več vzajemnimi skladi. Medtem ko nekateri skladi zahtevajo minimalno naložbo v višini 1.000 USD ali manj, je večja vsota pogostejša, na primer 3000 USD, ki jih potrebuje Vanguard za večino svojih sredstev.
Med številnimi vrstami skladov je treba najprej pogledati indeksni sklad, vrsto vzajemnega sklada, ki sledi določenemu tržnemu indeksu, kot sta Standard & Poor 500 ali Dow Jones Industrials, in ponuja razmeroma nizke pristojbine. Tako kot ETF se z indeksnimi skladi pasivno upravlja, kar pomeni nižje razmerje odhodkov, kar posledično moderira provizije.
Cilj indeksnega sklada je, da se vsaj ujema z uspešnostjo indeksa. Omogoča vam tudi široko izpostavljenost številnim razredom sredstev.
Kako vložiti 5000 dolarjev
Možnosti postanejo širše na ravni 5000 USD, vključno z več možnostmi za vlaganje v nepremičnine. Čeprav 5000 dolarjev ni dovolj za nakup nepremičnine ali celo za polog, je dovolj, da na nepremičninah vložite delež na več drugih načinih.
Prva je naložba v investicijski sklad za nepremičnine (REIT). To je korporacija, ki ima v lasti skupino nepremičnin ali hipotek, ki ustvarjajo stalen dohodek. Kot investitor REIT imate pravico do deleža dohodka, ustvarjenega z osnovnimi lastnostmi. Po zakonu morajo REIT-ji izplačati 90% svojega dohodka vlagateljem kot dividende letno. Z REIT-om se lahko trguje ali neomejuje, pri čemer slednji nosijo precej višje vnaprej plačane provizije.
Druga možnost je nepremičninsko financiranje. Platformam za množično financiranje nepremičnin je zdaj dovoljeno sprejemati naložbe tako akreditiranih kot nekreditiranih vlagateljev. Mnoge platforme postavljajo minimalne naložbe za vstop v zasebne nepremičninske posle v višini 5000 USD.
Vlagatelji lahko izbirajo tudi med dolžniškimi in lastniškimi naložbami v poslovne in stanovanjske nepremičnine, odvisno od platforme. Donosi za dolžniške naložbe se gibljejo med 8% in 12% na leto. Lastniške naložbe lahko vidijo večje donose, če se vrednost nepremičnine poveča. Upoštevajte, da ta vrsta naložbe lahko nosi več tveganj kot tradicionalne naložbe.
Spodnja črta
Vlaganje se lahko zaplete, vendar so osnove preproste. Največji znesek prihranite in prispevke delodajalca. Zmanjšajte davke in pristojbine. Sprejemite pametne odločitve z omejenimi sredstvi.
Kljub temu lahko izgradnja portfelja poveča tudi zapletenosti, kako najbolje izravnati tveganje nekaterih naložb glede na njihov potencialni donos. Razmislite o pomoči. Glede na tehnologijo in hudo konkurenco za vaše naložbe je na voljo več sredstev kot kdaj koli prej. Te možnosti vključujejo svetovalce za robo, virtualne pomočnike, ki vam lahko pomagajo ustvariti uravnotežen portfelj po nizki ceni, in finančne svetovalce, ki niso samo plačljivi, ki niso odvisni od prihodka od provizij za izdelke, ki vam jih prodajo.
Najtežji del naložbe je začetek, a prej ko to storite, več morate narediti. Tako enostavno kot to.
