Čudovit dom - skupaj z ljubečo družino in čudovitimi spomini - je del ameriških sanj. Večji del življenja mnogih ljudi je porabljen, da bi hišo preusmeril v sanjski dom. Toda to, da vam je uspelo doseči dom svojih sanj, še ne pomeni, da bo od tam naprej nemoteno plulo. Vaš sanjski dom lahko povzroči velika hipotekarna plačila, kar bi v krizi lahko ogrozilo izključitev.
Če je v vašem domu ogrožena izključitev, se je treba težave lotiti naenkrat in zelo previdno - ena napačna poteza bi lahko povzročila katastrofo. Vendar pa lahko s primernimi ukrepi to nesrečo pogosto preprečimo. (Za povezano branje glejte Ali živite preblizu roba? )
Taktika izogibanja izključitvi
Če je v vašem domu nevarnost zaprtja, ne začnite pakirati - ukrepajte! Nekaj korakov, ki jih lahko storite za shranjevanje hiše, vključuje:
Ponovna vzpostavitev
Ko zaostajate pri hipotekarnih plačilih, vam znova povrne znesek v pavšalnem znesku (ki lahko vključuje morebitne obresti in odpravnine) pred določenim datumom.
Kratko refinanciranje
Po kratkem refinanciranju se posojilodajalec lahko dogovori, da bo del svojega dolga odpustil in preostali dolg refinanciral v povsem novo posojilo.
Posebna strpnost
Včasih vam kratkoročna finančna težava, kot je nujna medicinska pomoč ali zmanjšanje dohodka, ne bo omogočila pravočasnega hipotekarnega plačila. Če posojilodajalec verjame, da za zgrešenim plačilom imate utemeljen razlog, se lahko strinja, da vam bo pomagal pri posebni strpnosti.
Vaš posojilodajalec lahko glede na vaše finančne okoliščine privoli v odplačilo, v katerem boste začasno dolgovali nižja plačila; boste morda dobili tudi začasno ukinitev plačil. Za zavarovanje te pogodbe boste morali posojilodajalcu zagotoviti, da se boste odločno držali novega načrta odplačevanja.
Sprememba hipoteke
Sprememba posojila vam omogoča, da hipotekarno posojilo refinancirate ali celo podaljšate rok posojila. Posojilodajalec lahko poravna mesečna hipotekarna plačila, ki so v finančnih sredstvih. Če želite izpolniti pogoje za to alternativo, morate prepričati posojilodajalca, da so vaše denarne težave le začasne in bodo kmalu rešene.
Refinanciranje s posojilom "Trdi denar"
Včasih lahko posojilodajalec zavrne refinanciranje vašega posojila, če meni, da je posojilojemalec z visokim tveganjem. V tem primeru se lahko obrnete na zasebnega posojilodajalca za refinanciranje s posojilom s trdim denarjem. Posojila za trde denarje imajo na splošno astronomske obrestne mere in pristojbine, vendar bi vam lahko omogočila nakup časa, ki ga potrebujete, da se izognete izključitvi.
Te možnosti izključitve bi morale biti na voljo vsem, ki imajo vladnega ponudnika posojil in vgrajenega hipotekarnega zavarovanja, na primer pri posojilu FHA.
Kadar je zaprtje neizogibno
Če zaradi izključitve položaja ni mogoče izključiti, je nekaj taktik, s katerimi lahko ublažite finančni udarec.
Prodaja pred izključitvijo
Če ste popolnoma prepričani v svoje slabše finance, potem vam preostane edina možnost, da svoj dom prodate za manj kot znesek, potreben za plačilo hipotekarnega posojila. Do te alternative ste lahko upravičeni le, če hipotekarna plačila neplačujete v nekaj mesecih ali če to določi posojilodajalec. Prav tako boste morda morali prodati svoj dom v določenem času.
Dejanje namesto izključitve
Drug izhod je, da posojilodajalcu namerno oddate svojo lastnino, v tem primeru pa posojilodajalec oprosti vaš dolg. Upravičeni boste za dejanje namesto izključitve izvzetja, samo če svojega doma ne morete prodati pred izključitvijo. Edina prednost te možnosti je, da ste rešeni pred izključitvijo in slabim kreditnim rezultatom. (Za več vpogleda glejte Poročilo o potrošniških kreditih: Kaj je na voljo .)
Stečaj
Mnogi ljudje verjamejo, da je prijava za stečaj odlična rešitev izključitve. V resnici lahko samo stečaj odloži postopek zaprtja in si kupite nekaj časa, da nadoknadite plačila. Ko se prekliče stečajno ukinitev, lahko posojilodajalec zahteva celotno plačilo, kar lahko zahteva, da zaprosite za posojilo za refinanciranje. Vendar pa so možnosti, da dobite refinancirano posojilo, na tej točki skoraj nič, ker vam bo zaradi stečajne izjave ostala negativna kreditna ocena.
Spodnja črta
Izogibati se izključitvi izključitve je enostavno, če se izognete situacijam, ki jih povzročajo. Prekomerni dolg, prilagodljive stopnje ali eksotične hipoteke, pomanjkanje sredstev za nujne primere, pomanjkanje zavarovanja in celo nakup dragih stanovanj bodo povečali tveganje za zaprtje lastnika. Pomembno je skrbno raziskati najboljše razpoložljive obrestne mere in izbrati termin hipoteke, ki je pravi za vas. Na primer, 40-letne hipoteke vam običajno omogočajo nižja mesečna plačila od tradicionalnih 30-letnih hipotek. Kljub temu so obrestne mere za te hipoteke višje. Uporabite orodje, kot je hipotekarni kalkulator, da najbolje ocenite svoje skupne hipotekarne stroške in načrtujete vnaprej.
Občasno lahko finančni primanjkljaji ovirajo redno plačevanje hipoteke. Ko se to zgodi, je edino pametno, da takoj sporočite posojilodajalca o tej zamudi. V večini primerov bo vaš posojilodajalec pripravljen sodelovati z vami in vam pomagati do konca. Posojilodajalci pogosto ne zanimajo zaprtja vaše hiše, razen v skrajnem primeru zaradi stroškov in časa, ki so vključeni v postopek.
Kot lastnik stanovanja boste sami izvedli vse potrebne ukrepe, da hišo rešite pred izključitvijo.
O tej temi glejte Izogibanje prevaram zaradi izključitve .
