Če želite kupiti svoj prvi dom in ste obremenjeni s študentskim posojilom, se boste morda morali odločiti. Ali bi morali s svojimi sredstvi hitreje odplačevati študentska posojila, prihraniti za polog na domu ali poskusiti storiti oboje hkrati?
Ključni odvzemi
- Prej ko odplačate študentska posojila, manj boste plačevali obresti. Kljub temu pa imajo študentska posojila razmeroma nizke obrestne mere, cene stanovanj pa se lahko vsako leto zvišajo. V splošnem je mogoče delati na obeh ciljih, če lahko sledite nekaj preprostih strategij varčevanja.
Najprej prihranite za polog
Argumenti za varčevanje pri predplačilu najprej vključujejo:
- Lastništvo stanovanja je lahko manj drago kot najem in lahko nudi čustveno udobje, če si boste morali urediti in preurediti, kot se vam zdi primerno. Cene stanovanja, obrestne mere in stroški najema bi se lahko še naprej dvigovali, če odložite nakup dom v korist odplačevanja dolga. Nakup stanovanja je lahko koristna naložba. Po podatkih Nacionalnega združenja nepremičnin so se cene stanovanj od leta 2015 v povprečju zvišale za 6, 5% letno. Dolgovanje študentskega posojila ni tako slabo za vašo boniteto kot druge vrste dolga. To je zato, ker imajo študentska posojila daljše pogoje odplačevanja in ponavadi imajo nižje obrestne mere. Ker bo vaše polog znižal skupne stroške hipoteke, je morda bolj koristno prihraniti denar za dom kot plačati študentsko posojilo z nizkimi obrestmi. Morda ste upravičeni do odpuščanja študentskega posojila ali odplačilnega načrta, ki bo znižal mesečna plačila. Interes, plačan za študentska posojila (do 2.500 USD na leto), je davčno priznan.
Plačilo posojil najprej
Razlogi za odplačilo študentskih posojil so najprej:
- Dlje kot čakate, da odplačate dolg, več obresti boste plačali. Višja je obrestna mera, več boste prihranili. Če bo obrestna mera vašega študentskega posojila spremenljiva, se bo sčasoma verjetno zvišala, kar vas bo stalo še več. Odplačevanje študentskih posojil pomeni, da je dolg v celoti izbrisan iz vašega kreditnega poročila. Medtem ko dolg študentskega posojila ni pomemben dejavnik vaše bonitetne ocene, je dejavnik. Dolgovalni dolg lahko ima psihološki učinek. Nekateri se raje spuščajo v postopek nakupa stanovanja brez dolgov.
Dela oboje
Lahko se odločite, da boste lahko reševali odplačevanje dolga študentskega posojila in hkrati varčevali za polog na domu svojih sanj. To lahko traja nekaj truda, vendar je povsem mogoče, če upoštevate nekaj preprostih smernic:
Sestavite seznam vseh svojih dolgov
Sem spadajo avtomobilska posojila, kreditne kartice, študentska posojila in vse druge vrste dolga. Vključite preostalo glavnico (stanje), obrestno mero in minimalno mesečno plačilo za vsako.
Najprej odplačajte dolg z visokimi obrestmi
Plačajte čim več posojila z najvišjo obrestno mero. Plačajte najmanj najnižji znesek za vse druge. Ko je dolg poplačan, preidite na tistega z naslednjo najvišjo obrestno mero. Tako boste dolgoročno prihranili največ denarja.
Shranite prihranke v ločenem računu
Prihranite predplačila ločeno, da jih ne bi porabili. Odprite varčevalni račun, ki plača najvišjo stopnjo (spletne banke so ponavadi najbolj konkurenčne) ali vzpostavite naložbeni račun, da sčasoma povečate svoj potencialni donos. Vendar se zavedajte, da je vlaganje tvegano in lahko izgubite dober kos svojega denarja na padcu.
Ne zanemarjajte drugih prihrankov
Za zaokrožitev finančne slike bi morali imeti izredni sklad v višini treh do šestih mesecev dohodka in pokojninskih prihrankov. Vsak od njih je ločen račun. Če vaše delovno mesto ponuja pokojninski načrt 401 (k) ali podoben, se prepričajte, da ste ga vložili dovolj, da izkoristite katero koli delodajalčevo ujemanje.
Ponovno se dogovorite / utrdite
Razmislite o refinanciranju ali konsolidaciji študentskih posojil na nižja plačila ali obrestno mero. Ugotovite, ali ste primerni za pretvorbo v plačni načrt na podlagi dohodka. Hipotekarni posojilodajalci bodo uporabili vaš standardni odplačilni načrt za izračun razmerja med dolgom in prihodkom (DTI), zato znižanje plačila morda ne bo pomagalo, da se kvalificirate za stanovanjsko posojilo.
Kar naprej plačujte študentska posojila
Odlog ali odstopanje od študentskih posojil je na splošno slaba ideja, če se mu lahko izognete. Morda vam ne bo škodovalo bonitetne ocene, vendar bodo obresti še naprej obračunane. Z rednimi plačili boste pravočasno odplačevali posojila.
Koliko morate varčevati
Za pridobitev običajnega posojila brez dodatnih stroškov zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI) boste potrebovali polog v višini 20% prodajne cene. Če je vaše polog manj kot 20%, bo hipotekarno zavarovanje k stroškom celotnega posojila dodalo med 0, 3% in 1, 5%.
Posojila Zvezne stanovanjske uprave (FHA) zahtevajo le 3, 5-odstotno polog, vendar so po višji obrestni meri in zahtevajo tudi hipotekarno zavarovanje. Ko kapital v vašem domu doseže 22%, se hipotekarno zavarovanje lahko ustavi.
Samodejno shranjevanje, na primer z neposrednim nakazilom ali samodejnim nakazilom s vašega tekočega računa, lahko olajša.
Strategije varčevanja
Te strategije varčevanja vam bodo morda pomagale doseči cilj varčevanja prej:
Shrani samodejno
Uporabite neposreden nakazilo ali samodejni prenos s svojega tekočega računa, če želite redno prišteti prihranke. Če varčevanje obravnavate kot tekoče stroške, je večja verjetnost, da to storite.
V prihranke vložite dodaten denar
Delovni bonusi, praznični čeki za darila, popusti in vračila davkov lahko vse prispevajo v prihranke. Izognite se skušnjavi, da bi porabili ta denar in svoj cilj za varčevanje boste uresničili prej.
Zmanjšajte stroške
Poiščite kraj za zmanjšanje porabe in denar preusmerite v prihranke. Med kraji lahko spadate zabava, prehranjevanje, naročnine, drage počitnice in oblačila. Če najamete, razmislite o selitvi s starši (seveda z njihovim dovoljenjem). Ponudite, da plačate nekaj za sobo in penzion.
Pridobite (še eno) službo
Prihodki od zaposlitve za krajši delovni čas, ki jo lahko namenite prihrankom, vam bodo pomagali hitreje doseči cilj. Lahko tudi poskusite zaprositi za povišico na trenutni zaposlitvi ali prostovoljno delati za nadure.
Spodnja črta
Pogosto je mogoče prihraniti za polog na vašem prvem domu, medtem ko odplačujete dolg študentskega posojila. Morda vam ne bo treba izbirati med obema. Upoštevajte, da se okoliščine spremenijo in tisto, kar je zdaj nemogoče, bo morda mogoče v letu ali dveh. Po potrebi ponovno ocenite svojo situacijo in bodite pripravljeni, da po potrebi spremenite svoje načrte. Toda varčujte - in ne spreglejte teh dveh zelo vrednih ciljev!
