Kaj je zgornja meja obrestne mere?
Zgornja meja obrestne mere je najvišja dovoljena obrestna mera v določeni transakciji. Nasprotno je dno obrestne mere.
Finančne transakcije pogosto vključujejo zgornjo mejo obrestne mere kot del pogodbenih določil. Na primer, običajno se uporabljajo v hipotekarnih pogodbah z prilagodljivo obrestno mero (ARM).
Ključni odvzemi
- Zgornja meja obrestne mere je pogodbena določba, ki določa najvišjo dovoljeno obrestno mero za to transakcijo. Običajno se uporabljajo pri posojilih s spremenljivo obrestno mero, kot so ARM. Skupaj s podobnimi ukrepi, kot so omejitve za povečano povečanje, zgornje meje obrestne mere so zasnovane za zaščito posojilojemalcev pred obrestnim tveganjem. Vendar pa lahko posojilojemalcem koristijo tudi tako, da zmanjšajo tveganje, da bodo posojilojemalci neplačali svojih posojil.
Razumevanje zgornjih mej obrestne mere
Zgornja meja obrestne mere, znana tudi kot "zgornja meja obrestne mere", je najvišja obrestna mera, ki jo posojilodajalec lahko posojilojemalcu zaračuna pri pogajanju o posojilu. Zgornje meje obrestnih mer so že več tisoč let del trgovine, kjer tradicionalno služijo zaščiti posojilojemalcev pred plenilskimi posojilnimi praksami.
V zadnjem času pa se zgornje meje obrestnih mer pogosto uporabljajo za zaščito pred obrestnim tveganjem. To pomeni, da zaščitimo posojilojemalce pred tveganjem, da bi se obrestne mere v času trajanja določene pogodbe znatno povečale.
Zakoni o usodi imajo starodavni izvor in so obstajali v vsaki večji religiozni tradiciji; Statuti ameriške oderuške strategije so temeljili na angleškem modelu in so zasnovani tako, da zmanjšajo zlorabe posojilnih praks.
Poleg določitve najvišje ravni obrestnih mer lahko posojila s spremenljivo obrestno mero vključujejo tudi pogoje, kako hitro se lahko obrestne mere dvignejo do te najvišje ravni. Pogosto bodo te tako imenovane "omejitve povečanja" določene približno po stopnji inflacije, ki danes znaša približno 2%.
Na splošno so zgornje meje obrestnih mer in določbe o najvišjem zvišanju še posebej koristne za posojilojemalce, ko se obrestne mere na splošno zvišujejo. Konec koncev, če je najvišja obrestna mera dosežena, preden posojilo doseže svojo zapadlost, je možno, da bo posojilojemalec lahko dolgo časa plačeval pod tržne obrestne mere. To ustvarja priložnostne stroške za banko, saj bi lahko, če ne za zgornjo mejo obrestne mere, svoj denar posojala novemu posojilojemalcu po novejši in višji obrestni meri.
V ZDA, pa tudi v več drugih državah po svetu obstajajo različni zakoni in predpisi, ki se nanašajo na zgornje meje obrestnih mer. En pogost primer so zakonodaje o oderuštvu, ki opisujejo najvišje obrestne mere, ki so po zakonu dovoljene. Običajno se te stopnje gibljejo okoli 35%, čeprav obstajajo izjeme pri nekaterih posojilodajalcih, na primer pri specializiranih za posojila.
Primer zgornje meje obrestne mere v realnem svetu
Za ponazoritev razmislite o primeru orožja. Posojilojemalec je morda povsem sposoben servisirati ARM po obrestnih merah, ki so veljale v času, ko se je pogajala o hipoteki. Če pa se obrestne mere v času trajanja hipoteke še naprej zvišujejo za nedoločen čas, večina posojilojemalcev sčasoma ne bo mogla posojila servisirati. Da bi se zaščitili pred tem, pogodbe ARM pogosto vključujejo zgornje meje obrestnih mer, ki zagotavljajo, da se obrestna mera, uporabljena v posojilu, v času trajanja hipoteke ne more dvigniti čez določeno raven.
Ta določba je v marsičem korist za obe strani: poleg zmanjšanja obrestnega tveganja posojilojemalca zmanjšuje tudi tveganje, da bo posojilojemalec odstopil od svojega posojila in s tem zmanjšal tveganje posojilojemalca.
