Kaj je ponovno posojilo?
Ponovno dogovorjeno posojilo je posojilo, kot je hipotekarna hiša, ki ga je posojilodajalec spremenil pred celotnim odplačilom. Posojilo s ponovnim pogajanjem naj bi posojilojemalcu olajšalo spremljanje prihodnjih plačil in zagotovilo, da bo posojilodajalec na koncu poplačan.
Kako deluje ponovno posojilo
V ponovnem dogovoru o posojilu se vse stranke strinjajo, da spremenijo prvotne pogoje posojila. Spremembe lahko vključujejo obrestno mero ali dolžino posojila. V nekaterih primerih se struktura obrestne mere lahko spremeni s prehodom iz fiksne obrestne mere na posojilo z prilagodljivo obrestno mero ali obratno. Druga možnost spremembe je strpnost ali začasna prekinitev plačil posojila.
Navadno se lahko lastniki stanovanj upravičijo do ponovnega pogajanja ali spremembe obstoječe hipoteke, če niso upravičeni do refinanciranja, imajo dolgoročno stisko, kot je invalidnost, ali so več mesecev zamudni pri svojih mesečnih plačilih in pričakujejo, da bodo imeli težave pri teh plačilih. Posojilojemalci se morajo zavedati, da ponovno pogajanje o njihovem posojilu pogosto negativno vpliva na njihov kreditni rezultat, tudi če vsa prihodnja mesečna plačila opravijo pravočasno. Vendar je ponavadi bolje kot neplačilo posojila.
Večina držav ima programe posredovanja, ki pomagajo posojilojemalcem pri ponovnem pogajanju o posojilih, če njihovi posojilodajalci ne sodelujejo.
Za začetek ponovnega pogajanja se mora posojilojemalec neposredno obrniti na posojilodajalca. Banke in drugi posojilodajalci so pogosto motivirani, da se ponovno pogajajo, ker je to v splošnem prednostna možnost izključitve zaradi stroškov in tveganj, povezanih s tem postopkom, in dejstva, da jim bo ponovno posojilo zagotovilo vsaj nekaj denarnega toka. Posojilodajalci prav tako ne želijo izkoristiti fizičnih lastnosti, kot so domovi, ki zahtevajo redno vzdrževanje in prodajo lahko traja veliko časa. Če posojilojemalec ni uspešen pri ponovnem pogajanju o posojilu neposredno s posojilodajalcem, večina držav ponuja program posredovanja, v okviru katerega se mora posojilodajalec srečati z lastnikom stanovanja pred uradnikom, ki ga imenuje sodišče, da poskuša zadevo rešiti.
Zgodovina prenovljenih posojil
V Združenih državah imajo programi za spreminjanje posojil, kot so ponovna posojila, dolgo zgodovino, ki segajo vsaj v veliko depresijo. Posojilna korporacija domačih lastnikov (HOLC) je bila ustanovljena leta 1933 pod predsednikom Franklinom D. Rooseveltom, da bi pomagala pri refinanciranju hipotek, ki grozijo izterjave. Agencija je vlagateljem prodala obveznice in nato izkupiček porabila za nakup posojila posojilodajalcev. Običajno je to povzročilo kombinacijo podaljševanja življenjske dobe posojila in znižane obrestne mere za lastnika stanovanja. Med letoma 1933 in 1935 je HOLC kupil približno milijon posojil in imel stopnjo zaprtja približno 20 odstotkov - kar pomeni, da je velika večina posojilojemalcev lahko opravila hipotekarna plačila in obdržala svoje domove. Agencija je prenehala delovati leta 1951.
Podoben program za spreminjanje posojil je sprožila zvezna vlada kot odgovor na krizo hipotekarnih hipotekarnih kreditov iz leta 2008. Program za prilagoditev ugodnosti doma (HAMP) je bil uveden leta 2009 kot del programa za pomoč pri težavah s težavami (TARP). HAMP je ponudil podobno olajšavo kot program HOLC z dodano možnostjo glavnega znižanja. Program se je zaključil leta 2016 in so ga nadomestile možnosti, kot je program Fannie Mae Flex Modification.
