Kaj je Uredba BB?
Uredba BB je uredba, ki od bank zahteva, da javnosti posredujejo določene informacije. Uredba BB določa, da morajo banke javnosti razkriti, katere skupnosti bodo služile, in vrsto posojila, ki ga želijo tam podaljšati. Prav tako od njih zahteva, da v javnosti objavijo kakršne koli pripombe glede izjave o njihovem Zakonu o ponovnem investiranju (CRA).
Razumevanje pravila BB
Uredba BB je preprosto izvajanje CRA. Ta akt spodbuja banke in posojilodajalce, da odobrijo kredite vsem segmentom družbe, vključno z manj kreditno sposobnimi. Uredba BB zato od teh subjektov zahteva, da javno objavijo izjave o svojih politikah v zvezi s tem. Uredba BB poleg tega pooblašča regulativne organe, da ocenijo, kako učinkovito so finančne institucije izpolnile kreditne potrebe vseh segmentov skupnosti, ki jim služijo, vključno s soseskami z nizkim in zmernim dohodkom. Pričakuje se, da bodo finančne institucije zadovoljile potrebe vseh segmentov svojih skupnosti na način, skladen z zanesljivimi poslovnimi odločitvami.
Redlining
CRA je bil sprejet leta 1977 za obravnavo diskriminatornih posojilnih praks, ki so delovale na škodo sosesk z nižjim in srednjim dohodkom. Ta diskriminatorna praksa je bila znana kot redčenje in je zajemala zavrnitev kreditnih storitev prebivalcem določenih sosesk, ki so bila na demografskih zemljevidih finančnih institucij označena z rdečo barvo.
Zavrnitev kreditnih in drugih finančnih storitev, kot so zavarovanje ali bančne storitve, in zavrnitev drugih storitev, kot so supermarketi ali zdravstvena oskrba, je bila pogosto rasno motivirana, ker so soseske z nižjim dohodkom običajno okupirane z ne-belimi prebivalci. Območja, na katere so najpogosteje vplivale zavrnitve kreditnih in drugih storitev, so bila soseska v mestnih središčih, ki so jih zasedli črnci.
Z letom CRA leta 1977 je bilo treba odpraviti redne omejitve in druge oblike kreditnega razmerja ali omejiti ponudbo posojilodajalcev, tudi če so posojilojemalci pripravljeni prevzeti višje obrestne mere. Reporter Bill Dedman je v osemdesetih letih prejšnjega stoletja osvojil Pulitzerovo nagrado, potem ko je objavil serijo člankov, ki so razkrili, da banke pogosto dajejo posojila belim posojilojemalcem z nižjim dohodkom, ki živijo na rdečih območjih, ne pa črnim prebivalcem, četudi bi jih njihov zaslužek postavil na sredino - ali zgornji razred dohodka. CRA je bila namenjena tudi spodbujanju naložb v soseske z nižjim dohodkom in izboljšanje poslabšanja teh sosesk.
Redlining še vedno traja kljub sprejetju bonitetne ocene in izvajanju Uredbe BB, zlasti prakse obratnega redariniranja, ki vključuje posojilo z nizkimi in srednjimi dohodki ter manjšinskim posojilojemalcem več za finančne izdelke in storitve kot člani drugih demografskih skupin. Ta praksa naj bi prispevala k krizi hipotekarnih hipotekarnih primerov in velja za obliko plenilskega posojanja.
