Kaj je povratna hipoteka
Hipotekarna vrednost, ki jo je mogoče odkupiti, je vrsta hipoteke, ki kreditojemalcu omogoča, da posojilu doda kreditno linijo in s tem omogoči posojilojemalcu, da lahko ponovno najame kateri koli del plačanega načela.
Kako deluje kreditna linija
RAZKRIJANJE DOVOLJENE hipoteke
Hipotekarne hipoteke so sestavljene iz hipotekarne hipoteke in kreditne linije. Ker posojilojemalec opravi hipotekarna plačila, tako del glavnega posojila kot plačanega kot tudi del posojilih. V okviru odkupne hipoteke se sredstva, na voljo posojilojemalcu, povečajo z vsakim osnovnim plačilom in se običajno samodejno ponovno plačajo za isti znesek, običajno po znatno višji obrestni meri. Zaradi tega neto dolg posojilojemalca ostaja enak, zaradi česar ta vrsta posojila mnogim vlagateljem ni privlačna.
V skladu s kanadskim pravom je plačilo obresti za ponovno posojena sredstva v povratni hipoteki lahko davčno odtegnjeno, če se ponovno vložena sredstva porabijo za naložbene namene. To je ključni mehanizem kanadske davčne strategije, znane kot Smith Maneuver, ki omogoča, da se v Kanadi odplačajo davki na hipotekarne obresti od doma.
Medtem ko posojilojemalec ponavadi svobodno preživi svojo kreditno linijo, kot je sam izbral, je strategija Smith Maneuver ponavadi priporočljiva utemeljitev, da se najprej vzame hipotekarna hipotekarna vrednost. S ponovnim investiranjem v kreditne sklade in izkoriščanjem kanadskih davčnih olajšav za obresti lahko pametni posojilojemalec dobiček od teh naložb, hkrati pa odšteje obresti pri vložitvi davkov in poveča potencialno povračilo davka za tisto leto. To nadomestilo se lahko nato uporabi za plačilo posojila, kar lahko pospeši skupni čas vračila hipoteke.
Seveda, ker kreditna linija ponovno prevzame načelo, neto dolg lastnika stanovanja se sčasoma ne zmanjša tako, kot bi to veljalo v navadni hipoteki. Posojilojemalec, ki vstopa v hipotekarno hipotekarno hipoteko, bo po navadi moral biti angažiran in pozoren vlagatelj, da lahko pametno investira s ponovnimi posojili in ublaži vpliv višjih obrestnih mer na kreditno linijo.
Primer bralne hipoteke
Če bi na primer lastnik stanovanja odnesel povratno hipoteko za 250.000 dolarjev z obrestno mero 5 odstotkov in amortizacijsko dobo 25 let, bi lahko mesečna hipotekarna plačila znašala približno 1460 dolarjev. Od tega plačila si predstavljajte, da se za posojilo uporablja 460 dolarjev, za obresti pa 1000 evrov. Pod hipotekarno hipoteko lahko posojilojemalec ponovno plača 460 dolarjev na mesec. Konec leta ima posojilojemalec na razpolago 5.520 ameriških dolarjev sredstev v okviru svoje kreditne linije.
Lastnik stanovanja lahko vloži to 5.520 dolarjev, četudi se obrestna mera na kreditni liniji poveča na 10 odstotkov, so obresti ob koncu leta odbitne. Sredstva iz davčne napovedi se lahko nato uporabijo po načelu posojila, pri čemer se splošno načelo zmanjša na višjo stopnjo.
