Kaj je problem posojilo?
Na bančnem in kreditnem trgu je težavno posojilo ena od dveh stvari: lahko je to komercialno posojilo, ki je zapadlo najmanj 90 dni, ali potrošniško posojilo, ki je zapadlo najmanj 180 dni. V obeh primerih se ta vrsta posojila imenuje tudi nedonosno sredstvo (posojilo).
Kako deluje posojilo o težavah
Vsako posojilo, ki ga posojilojemalci ne morejo enostavno izterjati, imenujemo problematično posojilo. Kadar teh posojil ni mogoče odplačati v skladu s pogoji prvotne pogodbe - ali na drug sprejemljiv način - posojilodajalec te dolžniške obveznosti prepozna kot problematična posojila.
Osrednji del kreditnega upravljanja je zgodnje prepoznavanje in proaktivno upravljanje posojil v težavah, ki lahko posojilodajalca zaščitijo pred izpostavljenostjo nepotrebnim tveganjem. Najem problematičnih posojil v njihovih bilancah lahko zmanjša denarni tok posojilodajalcev, moti proračune in potencialno zmanjša dobiček. Pokrivanje takšnih izgub lahko zmanjša kapitalske posojilodajalce, ki so na voljo za nadaljnja posojila.
Posojilodajalci bodo svoje izgube poskušali nadoknaditi na različne načine. Če ima podjetje težave s servisiranjem svojega dolga, lahko posojilodajalec prestrukturira svoje posojilo, da ohrani denarni tok in se izogne, da bi ga posojilo razvrstilo kot težavno posojilo. Na posojilo, ki ne izpolnjuje obveznosti, posojilodajalec lahko proda kakršno koli premoženje, ki ga je mogoče posojilojemalcu, da pokrije izgube. Banke lahko prodajo tudi problematična posojila, ki niso zavarovana s premoženjem, ali kadar ni stroškovno učinkovito povrniti izgube.
Problematična posojila, ki lahko posojilodajalce izpostavljajo tveganjem, lahko predstavljajo tudi donosno poslovno priložnost za podjetja, ki posojila od finančnih institucij kupujejo s strmim popustom.
Posebna premisleka o posojilih problemov
Številna podjetja vidijo poslovno priložnost v pridobivanju težav in posojilih, ki niso uspešna. Nakup teh posojil pri finančnih institucijah s popustom je lahko donosen posel. Podjetja redno plačujejo od 1% do 80% celotnega stanja posojila in postanejo zakoniti lastnik (upnik). Ta popust je odvisen od starosti posojila, od tega, ali je sredstvo zavarovano ali nezavarovano, starosti dolžnika, osebne ali poslovne razvrstitve dolga in kraja stalnega prebivališča.
Znižanje hipotekarnih hipotekarnih kreditov in recesija 2007–2009 sta povzročila povečanje števila problematičnih posojil, ki so jih banke imele v svojih knjigah. Sprejetih je bilo več zveznih programov za pomoč potrošnikom pri reševanju njihovega zamudnega dolga, večina pa se je osredotočila na hipoteke. Ta problematična posojila so pogosto povzročila izključitev premoženja, zaseg ali druge škodljive pravne ukrepe. Mnogi kreditni vlagatelji, ki so bili pripravljeni odpraviti hipotekarni nered, so danes srečni, saj jim je včasih uspelo pridobiti premoženje za denar do denarja.
