Kaj je presežek zavarovancev?
Presežek zavarovalcev je premoženje zavarovalnice v lasti zavarovalcev (imenovane tudi vzajemna zavarovalnica), zmanjšane za obveznosti. Presežek zavarovalcev je eden od kazalcev finančnega zdravja zavarovalnice. Zavarovalnici poleg rezerv in pozavarovanja daje še en vir sredstev, če mora plačati višji znesek škod, kot je bilo pričakovano. Kadar je zavarovalnica v javni lasti, se njena sredstva, zmanjšana za obveznosti, imenujejo lastniški kapital.
Pojasnjen presežek zavarovancev
Presežek zavarovancev je ena od meril, ki jih zavarovalnice uporabljajo pri razvoju enostavnih ocen črk od A ++ do F. Potrošniki se lahko obrnejo na te ocene za pomoč pri izbiri zavarovalnice, ki je finančno močna. Za potrošnike je pomembno, da izberejo zavarovalnico, ki si lahko v različnih okoliščinah privošči poplačilo terjatev svojih zavarovancev, čeprav široka nesreča, kot je huda nevihta, pomeni, da na tisoče zavarovancev hkrati vloži zahtevke.
Presežek zavarovalcev je tudi sestavni del različnih izračunov, ki jih bonitetne družbe uporabljajo za oceno finančne moči zavarovalnic. Ti izračuni med drugim vključujejo razmerja, kot so razvoj rezerve in presežek zavarovancev, izguba presežka zavarovancev, neto obveznosti do presežka zavarovancev in neto premije, ki so bile med drugim odpisane presežkom zavarovancev. Izračuni, ki vključujejo presežek zavarovancev, prav tako državni regulatorji zavarovanja uporabljajo za določitev, katere zavarovalnice bi morda potrebovale njihovo pozornost zaradi finančne šibkosti ali prevelike odvisnosti od pozavarovanja. Za zavarovalnice, s katerimi se trguje na javnem trgu, se lahko enaki izračuni izvedejo tako, da se kapital lastnikov nadomesti z presežkom zavarovancev.
Razlaga rezultatov teh izračunov zahteva specializirano znanje, ne le zdrave pameti. Izvajalci zavarovalnic bodo na primer spremembo presežka zavarovancev družbe iz leta v leto obravnavali kot sestavni del presoje, ali zavarovalnica postaja finančno močnejša, šibkejša ali ostaja približno enaka. Čeprav se zdi, da bi bil vedno večji presežek zavarovancev iz leta v leto vedno dober znak, lahko to včasih kaže, da je zavarovalnica na robu insolventnosti.
Več presežkov zavarovancev ustvarja večjo konkurenčnost
Ko se zavarovalništvo zasuka s presežkom zavarovancev, postane zavarovalniški trg bolj konkurenčen. Podjetja, ki jih poganjajo nižje premije, sproščeno sklepanje zavarovanj in razširjena pokritost v celotni panogi, začnejo bolj konkurirati. Temu se reče mehki trg. Zgodovinsko gledano so mehki trgi zelo začasni. Nižje cene premij zmanjšujejo zavarovanje dobička, donosnost panoge na povprečno neto vrednost pa se začne slabšati. Tudi industrija začne privabljati manj kapitala. Ko se obveznosti začnejo odsekati pri presežku zavarovancev, so zavarovalnice prisiljene zvišati premijske cene, zavarovanje se zaostri in kritje je omejeno. Nato mehki trg postane trd trg.
