Ko posamezniki zaostajajo na računih in potrebujejo zaščito pred upniki, to običajno storijo v obliki stečaja iz 7. poglavja. Glavna prednost vložitve v poglavje 7 je, da lahko v bistvu obrišete svoj finančni pas, brez skrbi o "zapadlih" zneskih. Ko skrbnik likvidira vaše prodajno premoženje in plača upnikom, jih posojilodajalci običajno ne morejo poklicati, da bi jih zbirali.
Vendar pa se lahko še bolj spopadajo posojilojemalci: 13. poglavje bankrot. To je oblika reorganizacije dolga, v kateri posamezniki razvijejo načrt, kako v obdobju od tri do pet let odplačati čim večji del svojega dolga. Stečajno sodišče od njih zahteva, da predložijo podrobne računovodske izkaze, v katerih bodo prikazali svoje prihodke in odhodke; nato izvedejo dogovorjeno mesečno plačilo skrbniku, ki posledično plačuje upnikom.
Po zaključku odplačilnega načrta iz 13. poglavja niste več odgovorni za svoje prejšnje dolgove, tudi če niste plačali celotnega zneska, ki ste ga prvotno dolgovali. Prav tako ustavi, da se ura obrestne mere poveča, na primer znesek, ki ga dolgujete na dolgu na vaši kreditni kartici. Upoštevajte le, da določenih vrst dolga - vključno s posojili študentov, preživnino in preživnino za otroka - ni mogoče izplačati pod nobeno vrsto stečaja, 7. poglavje ali 13. poglavje.
Prednosti in slabosti
Morda je najbolj prepričljiv razlog, da se odločite za zaščito 13. poglavja pred 7. poglavjem, da rešite svoj dom. Če zaostajate za hipoteko, vam samo poglavje 13, znano tudi kot "načrt plač zaslužkarjev", omogoča nadomeščanje zgrešenih plačil in sčasoma postanete trenutni pri posojilu.
Izguba doma ni neizogibna, če vložite stečaj v skladu s 7. poglavjem. Če imate hipoteko in imate lastništvo malo ali nič lastniškega kapitala, ste običajno na varnem. Skrbnik ne bo mogel veliko zaslužiti s prodajo svojega stanovanja za plačilo drugim upnikom, zato ni spodbude, da bi ga dali na trg. Če pa v svoji državi presežete dovoljeni kapital ali oprostitev domačije, lahko poglavje 13 začne izgledati bolj privlačno. Kvalificirani stečajni odvetnik vam bo lahko svetoval, kako bi na vaš dom vplivala katera koli možnost.
Poleg tega boste morda želeli razmisliti o poglavju 13, če:
- imate sopodpisnika posojila in želite, da ima nekaj zaščite pred upniki, ste pod vodo prve hipoteke in želite uporabiti stečaj 13. poglavja za odpravo morebitnih zastavnih pravic na vašem domu, ne morete vložiti v poglavju 7, ker ste v zadnjih osmih letih dobili razrešnico bankrota iz 7. poglavja, 7. poglavja ne morete uporabiti, ker si lahko privoščite poplačilo dela dolga in zato ne preizkusite sredstev.
Ena večjih pomanjkljivosti je, da je plačilo preteklih dolgov poleg trenutnih obveznosti lahko stresno. Po mnenju raziskovalcev le približno tretjina vseh vlagateljev dokonča svoj odplačni načrt in vidi, da je njihov dolg odprt. Če ni močnega razloga, da bi izbrali 13. poglavje za drugo obliko bankrota, vas bo ta nizka stopnja uspeha prepričala, da strogo pogledate v 7. poglavje.
Kdo lahko datoteke
Zaščita poglavja 13 je namenjena posameznikom in zakonskim parom, tudi če je posojilojemalec samozaposlen. Vendar pa ameriški zakonik o stečaju določa nekatere omejitve glede tega, kdo lahko vloži. Nezavarovani in zavarovani dolgovi posameznika ne smejo presegati določenega zneska (trenutno 383.175 dolarjev in 1.149.525 dolarjev). Ker mora dolžnik ali dolžniki upoštevati načrt odplačevanja, morajo imeti tudi stalno obliko dohodka, da se lahko kvalificirajo.
Če zavezanec izpolnjuje te zahteve, mora pred vložitvijo stečaja prejeti kreditno svetovanje pri pooblaščeni agenciji.
Spodnja črta
Izbira med 13. in 7. poglavjem bankrota je pomembna težava in ima velike posledice. Če želite, da vam vaš odvetnik daje najboljši nasvet, ne pozabite navesti natančnih informacij o svojih financah in ga opozoriti na morebitne posebne premisleke, ki lahko vplivajo na vašo odločitev. Če želite več informacij, si oglejte članke o osebnem stečaju Investopedije.
