Kaj je izvorna pristojbina?
Pristojbina za nastanek je vnaprej plačana pristojbina posojilodajalca za obdelavo novega zahtevka za posojilo. To je nadomestilo za dajanje posojila. Pristojbine za izviranje so izražene kot odstotek celotnega posojila in na splošno znašajo med 0, 5% in 1% pri hipotekarnih posojilih v ZDA.
Včasih jih omenjajo kot diskontne provizije ali točke, zlasti kadar znašajo 1% zneska izposojenega, pristojbine za izviranje lahko poleg obdelave zajemajo tudi številne storitve, vključno z zavarovanjem in financiranjem.
Kako deluje pristojbina za izvor
Pristojbina za poreklo je podobna vsem plačilom na podlagi provizije. Posojilodajalec bi za posojilo v višini 100.000 dolarjev zaslužil 1.000 dolarjev - ali 2.000 dolarjev - če bi potreboval 1-odstotno pristojbino za nastanek tega posojila. Pristojbina za nastanek je glavni način plačila posojilodajalca za njegove prvotne storitve.
Stranke z velikimi zneski posojila se pogosto lahko dogovarjajo o nižjih provizijah, ker so posojilodajalci običajno pripravljeni na ugodnosti za zaslužek. Prav tako nadomestilo za izviranje včasih predstavlja višji odstotek zneska posojila za manj draga posojila, ker lahko za posojilo v višini 50.000 ameriških dolarjev zahteva enako količino dela kot posojilo v višini 500.000 dolarjev.
Skupne hipotekarne pristojbine pri posojilodajalcih lahko preprosto primerjate z orodjem, kot je hipotekarni kalkulator. Te pristojbine so običajno določene vnaprej in se ob zapiranju nenadoma povečajo. Navajajo se na zaključnem razkritju.
Posojilojemalec je pogosto bolje plačati višjo provizijo za nadomestilo v zameno za nižjo obrestno mero, ker bo prihrank obresti sčasoma presegel začetno pristojbino.
Primeri pristojbin za izvor
Posojilodajalci so v poznih devetdesetih do sredine 2000-ih pogosto zaslužili pretirane pristojbine za izdajo in premije za donos, ker so posojilojemalcu prodali višjo obrestno mero. Posojilojemalci z mejnim posojilom ali nepreverljivimi dohodki so bili še posebej tarče plenilskih posojilodajalcev, ki so zaračunali nadomestilo za pridobitev, kar znaša 4% ali 5% zneska kredita. Ti posojilodajalci so prinesli na tisoče dodatnih dolarjev premij za povečanje donosa.
Vlada je sprejela nove zakone po finančni krizi leta 2008, saj je omejila posojilodajalce. Javni pritisk je posojilodajalce spodbudil, da se ponovno vključijo v prakse, ki so jih obogatile med stanovanjskim razcvetom. Pristojbine za poreklo so se znižale na povprečno 1% ali manj.
Ključni odvzemi
- Pristojbina za nastanek je običajno od 0, 5% do 1% zneska posojila in jih posojilodajalec zaračuna kot nadomestilo za obdelavo zahtevka za posojilo. Provizije za registracijo so včasih pogajalske, vendar jih znižanje ali izogibanje običajno pomeni plačilo višje obrestne mere v celotni dobi posojila. Te pristojbine se običajno določijo pred sprejemom posojila. Ob zaprtju ne smejo biti presenečenje.
Posebna vprašanja
Kot pri mnogih hipotekarnih pogojih je mogoče tudi s provizijami o izvoru poizvedbe, vendar posojilodajalec ne more in ne sme pričakovati, da bodo delali brezplačno. Pridobitev znižane pristojbine za pridobitev navadno vključuje posojilodajalcu nekaj drugega. Najpogostejši način znižanja pristojbine je sprejetje višjih obrestnih mer v zameno. Učinkovito posojilodajalec zasluži svojo provizijo od premije za razporeditev donosa, namesto od davka na izvor.
Kot splošno pravilo je to za posojilojemalca ugodno le, če namerava v nekaj letih prodati ali refinancirati.
