Kaj je negativno amortizirajoče posojilo?
Negativno amortizacijsko posojilo, ki ga včasih imenujemo negativno amortizacijsko posojilo ali negativno amortizirano posojilo, je kreditna struktura, ki omogoča, da posojilojemalec opravi načrtovano plačilo, ki je nižji od obresti za posojilo. Ko se to zgodi, se ustvarijo odložene obresti. Znesek ustvarjene odložene obresti se prišteje k glavnici posojila, kar vodi v situacijo, ko se dolgovana glavnica sčasoma poveča, namesto da se zmanjša.
Negativna amortizacija posojila ne more trajati v nedogled; na neki točki je treba plačila preračunati, tako da se stanje posojila in obresti začnejo izplačevati.
Kako deluje negativno amortiziranje posojila
Razmislite o posojilu z 8% letno obrestno mero, preostalo glavnico v višini 100.000 USD in določbo, ki posojilojemalcu omogoča plačilo 500 USD v določenem številu načrtovanih datumov plačila. Zamudne obresti za posojilo pri naslednjem načrtovanem plačilu znašajo: 0, 08 / 12 x 100, 000 = 666, 67 USD. Če posojilojemalec plača 500 ameriških dolarjev, se glavnemu saldu posojila prišteje 166, 67 dolarja odloženih obresti (666, 67 do 500 ameriških dolarjev) za skupno preostalo glavnico v višini 100 166, 67 dolarja. Obresti za obresti v naslednjem mesecu bi temeljile na tem novem znesku glavnice, izračun pa se bo nadaljeval vsak mesec, kar bi povečalo glavnico glavnice posojila.
Temu pravimo "negativna amortizacija" in ne more se nadaljevati v nedogled. V nekem trenutku se mora posojilo začeti amortizirati v preostalem obdobju. Običajno imajo negativno amortizacijski posojili določene datume, ko se plačila preračunajo, tako da se bo posojilo amortiziralo v preostalem roku ali pa bo imelo negativno amortizacijsko mejo, ki pravi, da ko glavnica posojila doseže določeno pogodbeno mejo, plačila bodo preračunana.
Posebna razmišljanja o negativnih amortizacijskih posojilih
Zvezna vlada amortizira posojila, ki jih je v letu 2008 v 25 državah prepovedala in je bila prepovedana v skladu z nacionalno konferenco državnih zakonodaj. Njihova pritožba je očitna: predhodno nizko mesečno plačilo. Vendar pa potrošnika neizogibno stanejo več - pogosto veliko več, saj na koncu plačate obresti in glavnice. Pogoje negativno amortizirajočega posojila bi morali razumeti zelo jasno - in biti realni glede vaše sposobnosti odplačevanja - preden se odločite za odvzem kredita.
