Hipotekarna pavšalna obrestna mera je standardna obrestna mera, ki jo izračuna zavarovalca in dodeli posojilojemalcu za določen posojilo. Posojilodajalci lahko prilagodijo pavšalne stopnje z določenimi premijami ali popusti. Ko je stopnja prilagojena, se imenuje prilagojena nominalna obrestna mera.
Razčlenitev hipotekarne obrestne mere
Hipotekarne nominalne obrestne mere oblikujejo zavarovalci na podlagi kreditne zahteve posojilojemalca. Pogosto posojilodajalci ustvarijo urnik standardnih tržnih obrestnih mer stranskih proizvodov kot tržno orodje ali referenčno točko za posojilojemalca, ki raziskuje posojilo.
Ko je posojilo izdano, posojilodajalci beležijo in analizirajo nominalne obrestne mere za posojila kot del svojih postopkov za obvladovanje tveganja. Posojilodajalci lahko uporabljajo tudi obrestne mere za nakup in prodajo hipotek drugim bankam ali na sekundarnem trgu. Nominalna obrestna mera je tudi upoštevanje različnih drugih notranjih ocen posojila, vključno s pravicami do posojila.
Par tarifa za zavarovanje
Posojilojemalci lahko na podlagi razporeda referenčnih točk, ki ga ustvari posojilodajalec, ocenijo, kakšna bi lahko bila njihova posojila. Vendar pa nominalne obrestne mere za posojilo ni mogoče izračunati, dokler posojilojemalec ne izpolni zahtevka za posojilo. Ko je vložen zahtevek za posojilo, zavarovalec analizira kreditni profil posojilojemalca skupaj z referenčnimi obrestnimi merami za vrsto posojila, ki ga išče. Če je odobreno, bo zavarovalnik ustvaril nominalno obrestno mero, ki jo mora posojilojemalec dogovoriti o plačilu v posojilni pogodbi.
Denarne stopnje temeljijo na različnih dejavnikih, ki se razlikujejo glede na vrsto posojila. Pri večini običajnih osebnih posojil se pri določitvi nominalne obrestne mere upošteva posojilojemalca dolg do dohodka in boniteta. Zavarovana posojila in posebej hipotekarna posojila upoštevajo tudi razmerje med stanovanjskimi izdatki posojilojemalca in dolgom do dohodka in bonitetno oceno.
Prilagoditve nominalne cene
Posojilodajalci dajejo posojilojemalcem ponudbo po obrestni meri, ki se lahko prilagodi zaradi premij ali popustov. Posojilojemalci morajo vedno razpravljati o morebitnih premijah ali popustih, ki so na voljo s svojim posojilojemalcem. Popusti se lahko uveljavijo na podlagi različnih dejavnikov. Lahko se uporabijo tudi premije, da lahko posojilojemalec opusti nekatere predhodne stroške, povezane s posojilom. Če posojilojemalec sodeluje s posrednikom, potem lahko za nadomestilo posrednika zahteva premijo. Končna obrestna mera, ki jo posojilojemalec po prilagoditvah plača, se imenuje prilagojena nominalna obrestna mera. Vse podrobnosti o prilagoditvi nominalne obrestne mere in obrestne mere bodo razkrite v posojilni pogodbi in opisane v vseh zaključnih izkazih o poravnavi.
