Kaj je posojilo?
Posojilo je komercialno posojilo, s katerim lahko začetni posojilodajalec dolgoročnega posojila, na primer banka, pridobi posojilo od drugih posojilodajalcev ali vlagateljev. Posojilo predstavlja delež dolgoročnega posojila (kot je petletno posojilo ali vrstica revolving kredita). Ko posojilo doseže zrelost, bo njegov imetnik prejel dogovorjeni znesek denarja. Ročnost posojila je običajno kratkoročna (pogosto 30 ali 60 dni). Posojila se lahko imenujejo tudi kot striptična udeležba ali, bolj formalno, kot kratkoročna ureditev udeležbe pri posojilih.
Kako deluje posojilo
Ko banka ali drug posojilodajalec daje dolgoročno posojilo, lahko vlagateljem proda posojila, da bi zbrala kapital za financiranje posojila. Na primer, ko banka proda 60-dnevno posojilo, dobi denar za kritje tega dela posojila. Toda konec 60 dni se je vir financiranja posojila izsušil. Banka mora bodisi prodati posojilo istemu vlagatelju, poiskati novega vlagatelja, ki ga bo kupil, ali pa sam financirati posojilo.
Predpisi o posojilnih trakovih
V določenih okoliščinah se lahko posojila v četrtletnem finančnem poročilu banke razvrstijo kot izposojene zneske regulatorjem, imenovanim poročilo o razpisu. Od 31. marca 1988 so bančni regulatorji posojilo obravnavali kot izposojen znesek, če ima investitor možnost, da posojila ne obnovi ob koncu roka, banka pa ga je dolžna obnoviti. V tem primeru se posojila ne obravnavajo kot prodaja, temveč kot posojila. Posojila se nato štejejo za vloge in zanje veljajo obvezne rezerve za depozitarne institucije, ki jih v skladu s svojo uredbo D. določa Federal Reserve.
Ko posojilo zapade, ga mora posojilodajalec preprodati ali prevzeti odgovornost za njegovo financiranje.
Če se prvotni vlagatelj odloči, da posojila ne bo obnovil ob koncu zapadlosti, mora depozitarna institucija, ki je prodala posojilo, prevzeti odgovornost za financiranje posojila. To je zato, ker posojilojemski pogoji posojilodajalca običajno presegajo rok zapadlosti posojila. Na primer, posojilojemalec posojila, ki se prodaja kot posojila, je lahko podpisal za posojilo eno leto, pet let ali dlje ali pa je uredil obnovljivo kreditno linijo podobnega trajanja. Dejansko imajo posojila določene značilnosti pogodbe o ponovnem odkupu, ker banka, ki proda posojilo, pristane, da ga bo kupčeva kupila po lastni presoji.
Transakcije s posojili lahko vključujejo obveznosti vlog, kot so potrdila o predujmu, menice ali druge obveznosti. Zato se za te obveznosti lahko uporabijo izjeme od opredelitve depozita iz Uredbe D. Na primer, če domača banka proda posojilo drugi domači banki, je lahko ta posojilo izvzeto iz zahtev po depozitu, kot je določeno v Pravilniku D.
