Kaj je anuitetni zapor in kako te reši reševanje na sekundarnem trgu? No, začnimo na samem začetku. Takojšnja renta vam daje enakomeren dohodek v določenem številu let. Nekateri vam plačajo celo toliko časa, kot živite. Na splošno pa je dogovor v tem, da ko denar vtaknete v zameno za zajamčena plačila, ga ne morete dobiti nazaj.
Potem je tu še davčno odložena renta. Tukaj odložite denar z upanjem, da ga boste imeli na voljo za financiranje upokojitve ali kakšne druge potrebe v daljni prihodnosti. Na žalost, če se želite popolnoma izvleči iz njega ali odstraniti veliko denarja že zgodaj, se lahko soočite s strmimi stroški predaje.
Anuitete na sekundarnem trgu
Kako si torej lahko priskrbite svoj denar? Lastniki anuitet lahko s pomočjo sekundarnega trga ustvarijo likvidnost sredstva, ki je običajno vse prej kot to. popeljali vas bomo skozi tri različne scenarije, v katerih se lahko anuiteta na sekundarnem trgu izkaže za koristno.
Ključni odvzemi
- Anute na sekundarnem trgu lahko vašo ne več potrebno renta pretvorijo v pavšalno gotovinsko plačilo. Anuitete v kvalificiranem pokojninskem načrtu in naravne življenjske rente ni mogoče prodati na sekundarnem trgu. Ko kupujete rento na sekundarnem trgu, bodite pozorni o davčnih posledicah prejema pavšalnega denarnega plačila.
Scenarij 1: Dohodka ni več potrebno
Betty je od svojega delodajalca vzela ponudbo za predčasno upokojitev. Del svojega odpravnine je porabila za nakup desetletne zajamčene izplačevalne rente. Mesečni pregledi za anuiteto bi pokrili njene fiksne stroške, kot so hipoteka, davki na nepremičnine in zdravstveno zavarovanje. Po desetletju bi se plačila ustavila. Vendar bi do takrat Betty lahko začela prejemati socialno varnost in pokojninske dohodke, kar bi pomenilo izgubo.
Tako kot taktna ura je tudi vsak mesec anuitetno podjetje naložilo ček na Bettyjev bančni račun. Toda po enem letu se je Betty dolgočasila s pokojnino. Našla je službo, ki je plačala dvakrat več, kot je opravila s svojim prejšnjim delodajalcem. Zdaj ni več potrebovala rente. Še huje, ker je bil del tega izplačila obdavčen, to jo je potiskalo v višji davčni razred - težava, ki je ni imela pred novo zaposlitvijo.
Stvari so bile videti mrke, dokler ji prijateljica ni povedala o podjetjih, ki odkupujejo rente od ljudi, kot je ona. Poklicala je podjetje in predstavnica pojasnila, kako podjetja na sekundarnem trgu kupujejo rente, jih nato prepakirajo v vrednostne papirje in prodajo institucionalnim vlagateljem. Cena, ki bi jo ponudili Betty za njeno anuiteto, je odvisna od štirih dejavnikov.
- Skupni znesek, ki ga je treba še izplačatiČas, v katerem se bo izplačilo izvedlo, trenutna prevladujoča obrestna mera, finančna moč podjetja.
Betty je s pomočjo strokovnjaka prejela tri ponudbe za svojo anuiteto. Enega je sprejela in v štirih tednih prejela ček. Nato je Betty denar vložila v vzajemni sklad z indeksom, ki je najbolj učinkovit. Njen račun bo lahko sledil osnovnemu indeksu, poleg tega pa je zmanjšal svoj davčni račun in sklad lahko uporabi za dopolnitev svojih prihodkov v prihodnosti.
2. scenarij: Spremembe dolgoročnih načrtov
Harry je pred tremi leti kupil odloženo renta z donosnim dobičkom, ki ga je ustvaril s prodajo nepremičnin. Mislil je, da se mu ne bo treba dotakniti rente vsaj 15 let, ko se namerava upokojiti.
Harryjev sin ima visokotehnološko podjetje in bi lahko porabil nekaj dodatnega denarja za nov izdelek, ki ga želi predstaviti. Ker je Harry prepričan, da bi lahko z naložbami vanj priskrbel sveženj, se hoče izpraviti iz rente in zaslužek vložiti v družbo svojega sina. Od anuitetnega podjetja je vprašal, koliko bi mu dali za njegovo renta, a je ugotovil, da bo po plačilu stroškov za odpoved končal z manj, kot je vložil.
Potem mu je Harryjev zavarovalni agent povedal o sekundarnem trgu rente. Harry je končal s 15% več, kot je ponudilo podjetje za rente. Zahvaljujoč sekundarnemu trgu je Harryju uspelo spremeniti dolgoročni načrt, ki ga je prvotno imel za svoj denar, in investirati v sinov posel.
Scenarij 3: Dedne rentai
Pamin oče je pred kratkim umrl in ji zapustil preostalih 11 let plačil iz 15-letne neposredne rente. Pam ni potrebovala dodatnega dohodka, toda tisto, kar je obupno potrebovala, je bila pavšalna vsota za plačilo šolnine njenega sina, ki naj bi zapadla čez dva meseca.
Anuitetno podjetje se ni zanimalo za nakup rente. Potem ko je sekundarni trg po popustu na podlagi prevladujočih obrestnih mer ponudil Pamu pavšalni znesek za preostalih 11 letnih plačil. To je Pam dalo denar, ki ji sicer ne bi bilo treba plačati šolnine za sina.
Preden se zatečete do rente na sekundarnem trgu, se posvetujte s svojim anuitetnim podjetjem in preverite, ali obstaja določba o izplačilu, saj bi se lahko izkazala za boljšo možnost.
Pozor: niso vse anuitete kvalificirane
To, da imate rento, še ne pomeni, da jo lahko vedno pretvorite v gotovino. Letne rente, ki so v davčnem pokojninskem načrtu, niso upravičene; tako so tudi naravne življenjske rente, saj plačila temeljijo izključno na vaši življenjski dobi in zato niso zajamčena.
Preden prodate svojo anuiteto na sekundarnem trgu, naredite naslednje:
- Obrnite se na podjetje, ki vam je prodalo rente. Ker industrija še naprej dodaja več možnosti, boste morda odkrili, da ima vaša renta funkcijo izplačila, o kateri nikoli niste vedeli. Obrnite se na svojega finančnega svetovalca ali zavarovalnega zastopnika. Moral bi razložiti vaše možnosti in vam pomagati, da dobite najboljšo ponudbo na sekundarnem trgu. Razmislite o tem, koliko denarja potrebujete. Morda boste morali prodati le del rente. Potem lahko pustite, da tehtnica raste odložen davek ali celo odloži plačila. Ugotovite, koliko boste dolgovali pri dohodnini, če boste prodali svojo anuiteto. Ne čakajte, da dobite ček v roke. Do takrat je že prepozno in morda boste stricu Samu poslali velik del tistega, kar ste pravkar prejeli.
Spodnja črta
Stvari se spreminjajo in morda ne boste več potrebovali tistega zajamčenega dohodka, ki ste ga tako premišljeno postavili zase. Vse pa ni izgubljeno. Dostop na sekundarni anuitetni trg je eden od načinov, da svoje rente prodate po ne tako slabi izgubi (vsaj) in zadovoljite svoje trenutne potrebe ali želje po gotovini.
