Življenjsko zavarovanje je zelo pogosto sredstvo, ki sega v dolgoročno finančno načrtovanje mnogih ljudi. Nakup police življenjskega zavarovanja je način, da zaščitite svoje ljubljene in jim zagotovite finančno podporo, ki jo bodo morda potrebovali po smrti. Morda imate majhne otroke, ki potrebujejo denar za šolanje, ali vaš zakonec morda potrebuje dohodek za poplačilo hipoteke in drugih dolgov, ki ste jih nabrali kot par.
Če želite učinkovito vključiti to orodje v svoj portfelj, morate razumeti, kako in kdaj se izplačila življenjskih zavarovanj izplačujejo vašim upravičencem - ljudem, ki jih imenujete, da boste prejeli ugodnosti svoje police po smrti. To vključuje razumevanje, kako hitro se izplačujejo ugodnosti, in oblikovanje politike z možnostjo izplačila, ki najbolje deluje pri vašem načrtovanju nepremičnin.
Ključni odvzemi
- Življenjsko zavarovalnico je treba poklicati čim prej po smrti zavarovanca, da začne postopek za odškodnino in izplačilo. Dajatve za življenjsko zavarovanje se običajno izplačujejo, ko zavarovana oseba umre. Mnoge države zavarovalnicam dovolijo 30 dni pregleda zahtevka, nato pa ga lahko izplačajo, zavrnejo ali zahtevajo dodatne informacije. Upravičenci se lahko soočajo z zamudami od šest do 12 mesecev, če zavarovani umirajo v prvih dveh letih od izdaje police. Možnosti izplačila vključujejo pavšalne zneske, obroke in rente ter račune za zadržana sredstva.
Vložitev zahtevka
Po smrti zavarovanca se je treba začeti s postopkom odškodnin čim prej obrniti na življenjsko zavarovalnico. Ker je v teh dneh vse opravljeno prek spleta, boste morda lahko vložili zahtevek prek spletnega mesta zavarovalnice. Za podjetja, ki nadaljujejo tradicijo na papirju, boste morda morali zahtevek vložiti po telefonu ali pisno, tako da zahtevate paket zahtevkov. Ne glede na to, kako končate z vlaganjem, podjetje običajno zahteva, da obradi zahtevek in izplačilo.
Kot upravičenec do zavarovalne police boste morda morali predložiti kopijo zavarovalne police skupaj z obrazcem za škodo. Predložiti morate tudi overjeno kopijo mrliškega lista, bodisi prek okrožja ali občine ali prek bolnišnice ali negovalnega doma, v katerem je zavarovanec umrl.
"Potrdilo o smrti mora biti predloženo na naslov zavarovalnice, ki je naveden v polici, skupaj z zahtevkom, ki ga včasih imenujemo zahtevek za dajatve, ki ga podpiše upravičenec, " pravi upokojeni odvetnik za zavarovanje Luke Brown.
Politike, ki so v lasti nepreklicnih ali nepreklicnih skrbniških skladov, morajo zagotoviti, da ima zavarovalnica kopijo zaupnega dokumenta, s katerim je mogoče identificirati lastnika in upravičenca, dodaja Ted Bernstein, lastnik Life Cycle Financial Planners, LLC.
Kadar so ugodnosti izplačane
Dajatve za življenjsko zavarovanje se običajno izplačajo, ko zavarovanec umre. Upravičenci vložijo zavarovalno škodo pri zavarovalnici, tako da predložijo overjeno kopijo mrliškega lista. Mnoge države zavarovalnicam dovolijo 30 dni, da pregledajo zahtevek, po katerem ga lahko izplačajo, zavrnejo ali zaprosijo za dodatne informacije. Če podjetje zavrne vaš zahtevek, na splošno navedejo razlog.
Večina zavarovalnic plača v 30 do 60 dneh od datuma zahtevka, pravi Chris Huntley, ustanovitelj podjetja Huntley Wealth & Insurance Services.
"Ni določenega časovnega okvira, " dodaja. "Toda zavarovalnice so motivirane, da plačajo čim prej po prejemu resničnega dokaza o smrti, da se izognejo strmim obrestnim stroškom za zamudo pri plačilu škod."
Politike življenjskega zavarovanja: kako delujejo izplačila
Zamude pri izplačilih
Obstaja več možnih situacij, ki lahko povzročijo zamudo pri plačilu. Upravičenci se lahko soočijo z zamudami od šest do 12 mesecev, če zavarovanec umre v prvih dveh letih od izdaje police. Razlog: klavzula o konkurenčnosti za eno do dve leti.
Zavarovalnice lahko odložijo plačilo za šest do 12 mesecev, če zavarovana stranka umre v prvih dveh letih police.
"Večina pravilnikov vsebuje to klavzulo, ki prevozniku omogoča, da razišče prvotno aplikacijo, da se prepriča, da prevara ni bila storjena. Dokler zavarovalnica ne more dokazati, da je zavarovanec lagal na vlogi, bo nadomestilo običajno izplačano, «pravi Huntley. Večina polic vsebuje tudi klavzulo o samomoru, ki podjetju omogoča odrekanje koristi, če zavarovanec v prvih dveh letih police sklene samomor.
Plačila se lahko zavlečejo tudi, če je umor naveden v smrtnem listu zavarovanca. V tem primeru lahko zastopnik odškodninskih zahtevkov komunicira z detektivom, dodeljenim v zadevi, da izključi upravičenca kot osumljenca. Izplačilo se zadrži do takrat, ko je jasen kakršen koli sum o upravičenčevi udeležbi v zavarovančevi smrti. Če obstajajo dajatve, lahko zavarovalnica zadrži izplačilo do takrat, ko bodo stroški opustili, ali če je upravičenec oproščen kaznivega dejanja.
Do zamud pri izplačilih lahko pride tudi, če:
- Zavarovana stranka je med nezakonitimi dejavnostmi, kot je vožnja pod vplivom, umrla. Zavarovana stranka je lagala zahtevku za zavarovanje. Zavarovanec je izpustil zdravstvene težave ali tvegane hobije / dejavnosti, kot je padalstvo.
Možnosti izplačila
Prav tako ste lahko del odločitve, kako se vam smrtna nadomestila izplačajo po smrti. Najbolje je, da se usedete in se pogovorite s svojim zavarovalnim zastopnikom ali podjetjem o tem, kakšna je najboljša možnost za vas in vaš položaj. V tem času je na voljo nekaj izbire izplačil za vas in vaše upravičence.
Pavšalni znesek
Od ustanovitve industrije pred več kot 200 leti so upravičenci že tradicionalno prejemali pavšalno plačilo izkupička. Privzeta možnost izplačila večine polic ostaja pavšalni znesek, pravi Richard Reich, predsednik družbe Intramark Insurance Services, Inc.
Obrok in odpravnine
Bernstein pravi, da sodobne police življenjskega zavarovanja kažejo ogromno izboljšanje načina izplačila izplačil upravičencem. Ti vključujejo možnost obročnega izplačila ali možnost rente, pri kateri se izkupiček in nakopičene obresti redno izplačujejo v času upravičenca. Te odločitve dajejo lastniku police možnost, da izbere vnaprej določen zajamčen dohodek med petimi in 40 leti.
"Pri življenjskih zavarovanjih za zaščito dohodka večina kupcev življenjskih zavarovanj raje odplačuje možnost obroka, da bi zagotovila, da bo izkupiček trajal toliko let, " pravi Bernstein.
Upravičenci se morajo spomniti, da so vsi prihodki od obresti, ki jih prejmejo, predmet obdavčitve. Morda boste na koncu bolje plačali pavšalni znesek in ne obroke, saj boste na koncu plačali več davka na obresti, če je smrtna dajatev dokaj visoka.
Zadržani račun premoženja
Nekatere zavarovalnice upravičencem do velikih polic ponujajo čekovno knjižico namesto pavšalnega zneska ali rednih obrokov. Zavarovalnica, ki deluje kot banka ali finančna institucija, izplačilo vodi na računu, kar vam omogoča, da pišete čeke proti saldu. Račun ne bi omogočal depozitov, ampak bi upravičencu plačal obresti
Prednosti pred smrtjo
Tradicionalno se police življenjskega zavarovanja izplačujejo le ob smrti zavarovanca. Izraz za to je pospešena smrtna dajatev. (Za ustrezen vpogled si oglejte podrobnejše pogoje za kolesarje.) Pogovorite se s svojim zavarovalnim agentom, ali je ta možnost smiselna za vas.
„Vendar pa nekatere življenjske zavarovalnice oblikujejo police, ki svojim zavarovancem omogočajo, da v primeru terminala, kronične ali kritične bolezni upoštevajo nominalno vrednost police. Te politike omogočajo, da je zavarovanec upravičen do lastne police življenjskega zavarovanja, «pravi Bernstein.
Spodnja črta
Zavarovalne police življenjskega zavarovanja zagotavljajo zavarovancem in njihovim ljubljenim, da se finančnim težavam lahko izognemo v primeru smrti osebe. Da bi pospešili postopek za odškodninske zahtevke in se izognili napakam in zamudam, Reich poudarja, da je natančnost nujna pri predložitvi kakršne koli dokumentacije ali pri komunikaciji z življenjsko zavarovalnico.
"Posameznik za življenjsko zavarovanje lahko pomaga, da je obrazec zahtevka pravilno izpolnjen, in pomaga odgovoriti na vprašanja v celotnem postopku, " pravi.
