Kaj je življenjska doba?
Pričakovana življenjska doba je statistična starost, do katere naj bi človek živel do, na podlagi aktuarskih podatkov. V finančnem svetu je zanj veliko koristi, med drugim pri življenjskem zavarovanju, pokojninskem načrtovanju in načrtovanju socialne varnosti. V večini držav izračuni za to aktuarsko starost izhajajo iz državne statistične agencije, ki temelji na velikih količinah podatkov.
Ključni odvzemi
- Pričakovana življenjska doba je statistična napoved, kako dolgo bo človek živel. Glede na aktuarsko znanost pričakuje, da pričakovana življenjska doba upošteva več dejavnikov na ravni posameznika, pa tudi dejavnikov na ravni prebivalstva. Pričakovana življenjska doba se uporablja pri določanju cen in prepisovanju življenja zavarovanje, pa tudi pri pokojninskem in pokojninskem načrtovanju.
Razumevanje življenjske dobe
Pričakovana življenjska doba je najpomembnejši dejavnik, ki ga zavarovalnice uporabljajo za določitev premije življenjskih zavarovanj. S pomočjo aktuarskih tabel, ki jih ponuja Služba za notranje prihodke, poskušajo podjetja zmanjšati odgovornost za tveganje.
Obstaja več dejavnikov, ki vplivajo na vašo življenjsko dobo; dva najpomembnejša bitja, ko ste se rodili, in vaš spol. Dodatni dejavniki, ki lahko vplivajo na vašo življenjsko dobo, vključujejo:
- Vaša dirkaOsebne zdravstvene razmereDružinska zdravstvena zgodovinaKaj kadite cigarete ali izbirate na druge tvegane načine življenja
Podatke zvezne vlade o pričakovani življenjski dobi ZDA si lahko ogledate na spletnem mestu Nacionalnega centra za zdravstveno statistiko in na preglednici aktuarskega obdobja uprave za socialno varnost.
Pomembno je upoštevati, da se življenjska doba sčasoma spreminja. To je zato, ker aktuarji uporabljajo zapletene formule, ki izločajo ljudi, ki so mlajši od vas, vendar so umrli. Ko nadaljujete starost sredi življenja, preživite vedno večje število ljudi, ki so mlajši od vas, zato se vaša življenjska doba dejansko poveča. Z drugimi besedami, starejši, ki ga dobite (preteklo določeno starost), starejši boste verjetno dobili.
Na splošno se pričakovana življenjska doba ljudi v zadnjih dvesto letih hitro povečuje, zlasti v državah v razvoju. Danes je povprečna življenjska doba v ZDA 78, 8 let.
Življenjska doba in življenjsko zavarovanje
Pričakovana življenjska doba je glavni dejavnik pri določanju dejavnika tveganja za posameznika in verjetnosti, da bo vložil zahtevek. Zavarovalne družbe pri določanju premijskih stopenj za posamezne police življenjskega zavarovanja upoštevajo starost, izbiro življenjskega sloga, družinsko zdravstveno anamnezo in številne druge dejavnike.
Obstaja neposredna povezava med pričakovano življenjsko dobo in zneskom, ki vam bo zaračunan za življenjsko zavarovanje. Mlajši ste, ko kupujete življenjsko zavarovanje, dlje boste verjetno živeli. To pomeni, da obstaja manjše tveganje za življenjsko zavarovalnico, ker boste v bližnji dobi manj verjetno umrli, kar bi zahtevalo izplačilo celotne koristi vaše police, preden ste veliko plačali v polico.
Nasprotno, dlje kot čakate na nakup življenjskih zavarovanj, nižja je vaša življenjska doba in to pomeni večje tveganje za življenjsko zavarovalnico. Podjetja to tveganje nadomestijo z zaračunavanjem višje premije.
Načelo življenjske dobe nakazuje, da morate prej in slej kupiti polico življenjskega zavarovanja zase in za zakonca. Ne samo, da boste prihranili denar z nižjimi premijskimi stroški, ampak boste imeli tudi več časa, da bo vaša politika nabirala vrednost in postala starejši potencialni finančni vir s starostjo.
Načrtovanje zaposlitve in upokojitve
Vaša življenjska doba je pomemben dejavnik tudi pri urejanju izplačil rente z zavarovalnico. V rentni pogodbi se zavarovalnica strinja, da bo plačala določeno količino denarja za določeno obdobje ali do smrti zavarovanca. Pri pogajanju o rentnih pogodbah je pomembno upoštevati pričakovano življenjsko dobo. Če se strinjate, da boste za določeno obdobje prejemali izplačila, je enakovredno oceniti, kako dolgo lahko pričakujete, da boste živeli. Prav tako se lahko odločite za uporabo načrta plačila za življenjsko dobo, v katerem bodo po vaši smrti prenehala izplačila rente.
Pričakovana življenjska doba je ključnega pomena tudi za pokojninsko načrtovanje. Mnogi ostareli delavci razporedijo sredstva svojih pokojninskih načrtov na podlagi napovedi, kako dolgo bodo živeli. Osebna in ne statistična pričakovana življenjska doba je glavni dejavnik pokojninskega načrta. Kadar pari načrtujejo pokojnino ali rente, pogosto uporabljajo tudi skupno življenjsko dobo, v kateri upoštevajo tudi življenjsko dobo svojega partnerja (ki lahko postane upravičenec do pokojninskega sklada ali renta).
Večina pokojninskih načrtov, vključno s tradicionalnimi načrti Roth, SEP in SIMPLE IRA, prav tako uporablja življenjsko dobo za določitev izvajanja potrebnih minimalnih razdelitev (RMD) za ta načrt. Večina pokojninskih načrtov pričakuje, da bodo udeleženci začeli distribuirati vsaj RMD do dopolnjenega 70. leta starosti. Pokojninski načrti določajo porazdelitev na tabelah pričakovane življenjske dobe IRS. Nekateri usposobljeni načrti lahko dovolijo, da se distribucija RMD začne pozneje.
