Kazalo
- Kaj je ciljni datumski sklad?
- Statistika je jasna
- Bi morali slediti čredi?
- Lahko so drage
- Kje je zaključna črta?
- Bi morali to storiti sami?
- Beseda previdnosti
- Spodnja črta
Sredstva za ciljni datum so še naprej priljubljena izbira med vlagatelji. Vendar vam bo tak sklad omogočil upokojitveni življenjski slog, ki si ga zaslužite? Preučimo nekatere prednosti in slabosti pri naložbi naložb v sklad za ciljni datum.
Ključni odvzemi
- Če imate načrt 401 (k), je lahko ciljni datumski sklad enostaven način za vstop v pasivni indeksirani portfelj, ki se bo samodejno znova uravnotežil na podlagi vašega časa do upokojitve. Vendar ta vse bolj priljubljena sredstva morda niso najboljša za vsi vlagatelji, saj omejujejo vaše izbire in naložbene odločitve v vašem računu. Če izberete sklad s ciljnim datumom, ne pozabite, da bodo morda dražje od drugih možnosti in bodo strategija enake velikosti za vse.
Kaj je ciljni datumski sklad?
Običajna upokojitvena knjižica pravi, da se mora s staranjem razmerja med delnicami in obveznicami v vašem pokojninskem portfelju spreminjati. Na začetku kariere lahko tvegate več, saj denarja najverjetneje ne boste potrebovali desetletja. Zaradi tega je večji odstotek tveganih zalog smiseln.
Ko se bližate upokojitvi, morate bolje zaščititi premoženje, zato bi morali imeti višji odstotek obveznic. V skladu s ciljno-datumskim skladom so vse te prilagoditve ponderiranja. Zamislite si to kot samodejni finančni načrtovalec. Če torej pričakujete upokojitev v letu 2040, lahko preprosto kupite ciljni datumski sklad za 2040 - nastavite ga in pozabite.
Statistika je jasna
Statistični podatki kažejo na priljubljenost teh skladov. V letu 2015 so ciljni datumski skladi predstavljali 20% sredstev med 401 (k) varčevalci, 47% dvajsetih srečanj pa jih je imelo v svojih pokojninskih načrtih. Do konca leta 2015 je 60% novo najetih delodajalcev imelo namenska sredstva, ki predstavljajo vsaj 30% njihovega premoženja.
Razlog za eksplozijo je v tem, da so sredstva pogosto privzeta naložbena izbira za 401 (k) s. Če se srečate s svojo kadrovsko osebo ali morda svetovalcem za načrte, vas bodo verjetno usmerili v sklad za ciljni datum, ker omogoča prostoročni pristop k pokojninskemu načrtovanju - določite in pozabite vrsta modela.
Kdo dejansko koristi od ciljnih datumskih skladov?
Bi morali slediti čredi?
Ker to počnejo vsi, ne pomeni nujno, da je pravi za vas. Ker finančni svetovalci hitro opozarjajo, se finančne situacije razlikujejo od posameznika. Ali ste prava oseba, ki zasede sredstva za ciljni datum in namesto tega sestavi svojo mešanico delnic in obveznic?
Če so vaši pokojninski skladi znotraj 401 (k), v večini primerov ne boste imeli veliko izbire, zato združevanje dejanske kombinacije delnic in obveznic ni mogoče. Lahko pa izberete drugo premoženje zunaj ciljnih datumskih skladov.
Lahko so drage
Sredstva za ciljni datum prihajajo po ceni. Dober denar morate plačati, če želite imeti sklad, ki se samodejno prilagodi v vašem imenu. Razmerje odhodkov v povprečju sklada znaša 0, 51%. To pomeni, da vas bo naložba v višini 10.000 USD na leto stala 51, 00 USD samo za storitev, ki jo ponuja sklad za ciljni datum. To se morda ne zdi veliko, toda pristojbine se seštevajo. Ena od raziskav je pokazala, da lahko v 40-letni karieri izgubite 590.000 dolarjev prihrankov samo s honorarji.
Nasprotno pa bi lahko vzajemni sklad indeksnega lastniškega kapitala, ki preprosto spremlja uspešnost trga, dosegel manj kot 0, 1% pristojbin ali 10 USD na 10.000 vloženih dolarjev. Lahko bi imeli delniški indeksni sklad in sklad obveznih indeksov ter prilagoditve ponderirajte sami ali s pomočjo finančnega svetovalca.
Kje je zaključna črta?
Dodatna težava pri ciljnih datumskih sredstvih je, da prilagodijo ponderje glede na vaše upokojitveno leto, ko je v resnici vaš dan, ko umrete. Zaradi tega bi se sklad lahko konzervativno končal, zato bi izgubil veliko denarja za provizije in premalo zaslužka, da bi se lahko upokojil tako, kot bi želel.
Bi morali to storiti sami?
Dajmo namenskim skladom nekaj zaslug. Za ljudi, ki ne bodo sledili naložbenim trgom, se naučili investirati in se pristopiti k upokojitvi, so ciljna sredstva dobra izbira. So celo pametna poteza za ljudi, ki so nagnjeni k temu, da pogosto spreminjajo dodelitev sredstev znotraj svojih 401 (k). Študije so pokazale, da sredstva za ciljni datum pomagajo ljudem, da so disciplinirani pri izbiri vlaganja, kar poveča donosnost.
Pozitiven je tudi trend nižjih pristojbin. V letu 2010 je povprečni delež odhodkov za sredstva za ciljni datum znašal 1, 02%. V letu 2016 je bila polovica tega. Če bodo pristojbine še naprej padale, bo praktični pristop k investiranju postal še bolj privlačen.
Beseda previdnosti
Spodnja črta
Ciljni datumski skladi bodo verjetno dražji in bodo zagotovili nižje donose kot lastno ustvarjen portfelj pasivno upravljanih indeksnih skladov. Ampak, če ne razpolagate z veliko znanja o vlaganju - ali če sodelujete s finančnim svetovalcem, ki vam bo pomagal pravilno razporediti naložbe, glede na vaše edinstveno finančno stanje - boste morda bolje izbrali ciljni datumski sklad. V nasprotnem primeru mnogi finančni svetovalci priporočajo, da izberete ciljni datum, ki bo veliko poznejši od predvidenega datuma upokojitve. Tako boste po upokojitvi še naprej zaslužili ustrezen dohodek.
