Če vaše podjetje ponuja 401 (k) pokojninski varčevalni načrt, kot večina, je eno od pomembnih vprašanj, na katerega boste morda morali odgovoriti, je: katero različico želite - tradicionalno ali Roth?
Čeprav ni ravno tako razširjena, je novejša sorta Roth vse bolj priljubljena. Približno 70% delodajalcev, ki ponujajo načrte 401 (k), jih vključuje kot možnost, le 19% zaposlenih pa jih izbere.
Vprašanje je, ali boste prispevali k svoji upokojitvi v denarju pred obdavčitvijo ali denarju po davku. Kratek odgovor je, da je varčevanje denarja pred obdavčitvijo v tradicionalnem načrtu lažje zdaj, v delovnih letih, toda varčevanje denarja po davku v Rothu vam lahko prinese večje bogastvo za vaša upokojitvena leta.
Ključni odvzemi
- Če lahko takoj plačate svoje plačilo domov, je Roth morda najboljša izbira. Če po upokojitvi pričakujete, da boste v nižjem davčnem razredu, vam lahko ustreza običajni 401 (k). Če ne morete Odločite se, razdelite prihranke med dve vrsti računov.
Spodaj so navedeni dejavniki, ki bi morali sodelovati pri vaši odločitvi.
Zdaj nižji davek ali dohodnino pozneje?
Tradicionalni račun
Ko se odločite za tradicionalni načrt 401 (k), vam delodajalec odšteje znesek, ki ga izberete za prispevek, preden se sploh izkaže na plači. Na papirju (in papir je obrazec za dohodnino IRS) to pomeni, da se je vaš bruto dohodek zmanjšal za znesek, ki ga plačujete. In to pomeni, da se davki, ki jih dolgujete iz tedna v teden, nekoliko znižate, kar ublaži udar plača se zmanjša za vaše prispevke 401 (k).
Ko se upokojite in začnete dvigniti denar iz svojih tradicionalnih 401 (k), boste plačali navaden dohodninski znesek od zneska, ki ga boste dvignili. Davki so dolgovani tako prvotnim prispevkom kot tudi prihodkom od naložbe.
Roth račun
Zdaj pa dober del: Ko se upokojite, ne boste dolgovali dohodnine od denarja, ki ga dvignete z računa. Ker so bili prispevki že pred leti obdavčeni, so tudi vsi prihodki od naložb, ki so jih ustvarili v teh letih, neobdavčeni.
Morate začeti umikati denar iz tradicionalnih in Roth 401 (k) pri starosti 70½, razen če še vedno aktivno zaposlujete podjetje, ki sponzorira načrt.
Kateri načrt vam torej ustreza? Dejavniki, ki jih je treba upoštevati, vključujejo:
- Ali lahko vaš proračun prenese naloge manjše plače? Če lahko, je Roth 401 (k) morda boljša izbira. Če ne, se odločite za tradicionalno vrsto. Ali po upokojitvi pričakujete, da boste v nižjem davčnem razredu? Veliko ljudi je. V tem primeru davki, ki jih boste dolgovali pri dvigu, niso tako velika težava in tradicionalni 401 (k) je morda boljši za vas. Če je ravno obratno, potem ima različica Roth prednosti.
Roth 401 (k) in načrtovanje posesti
Le da se ne nameravate upokojiti v zgodnji starosti ali sploh nobene starosti. Ti
želite ohraniti denar v vrednosti 401 (k) za daljno prihodnost, ko ga resnično potrebujete. Ali pa boste imeli ob upokojitvi še veliko drugih virov dohodka in želite, da sredstva v višini 401 (k) namenijo za preživele družine in bližnje.
Roth 401 (k) s nudi izrazito prednost pri načrtovanju posesti. Dedniki bodo imeli koristi od davčne obravnave denarja v Roth 401 (k) tako kot bi imel prvotni lastnik.
Zakaj ne bi razmislili o Splitu?
To ne sme biti nobena / ali odločitev. Prihranke lahko razdelite med običajne 401 (k) in Roth 401 (k). Ko lahko privoščite svoje tradicionalne 401 (k) v Roth (čeprav boste dolgovali davke na prispevke vnaprej). Lahko pa svoj Roth 401 (k) prevrnete na tradicionalni račun (v tem primeru bodo vaši prejšnji davki, plačani na dohodek, nakazani na nov račun).
Mogočnejša razlaga bi lahko bila, da si lahko privoščite majhno izgubo dohodka po obdavčitvi, vendar ne veliko. Od tod razkol med Roth in tradicionalnimi načrti 401 (k).
